给成长期三口之家的理财秘方

　 【家庭案例】

　　今年31岁的王先生，在省会一家事业单位上班，月收入4000元左右，每年发放的奖金在1万元左右。他的妻子张女士，今年29岁，在一家企业上班，月收入3000元左右，每年的奖金也在1万元左右。二人另外持有1万多元的开放式基金。女儿一岁。他们两人在单位均办理了养老统筹和基本医疗保险，可是女儿还没有办过保险。另外，他们前些年买的房子在今年春节后刚刚提前还完银行贷款，现在正计划买车，可是手头存款只有3万元。如何让生活过得更好？

　　【财务诊断】

　　成长期三口之家的特点可概括为：家庭支出固定，教育负担增加，保险需求较高，购房承担房贷压力等。

　　王先生的家庭正处于成长期，因家庭成长期起点为子女出生，终点是子女独立，因此在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时随着家庭收入的提高也应增加储蓄额，来应对此时家庭即将面对的购车、教育、养老等规划。

　　案例中我们可以计算出，王先生和太太年收入10万元左右，正常年结余约5万元。总体来看，王先生家庭处于事业的黄金时期，收入仍有上升空间；由财务状况分析显示，王先生家庭资产状况比较好，且夫妻二人都有社保。作为家庭的主要经济支柱，王先生应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及生活将面临困境，因此自己的保险保障一定要全面。

　　【理财处方】

    理财师：王倩倩省农行商都支行营业室副主任，金钥匙理财中心经理，国际金融理财师，中国注册理财规划师。

　　王倩倩指出，现阶段的王先生家可累积的资产不高，通常以存款及基金定投为主，先累积足以用来做多元化投资或创业的第一桶金。

　　1)现有资产规划：王先生家庭目前存款3万元，持有1万多元的开放式基金。建议保留3个月的生活支出作为活期存款，当做紧急备用金，其他部分依据市场走势可投资于收益率较高的股票或指数基金。王先生可以将紧急准备金之外的资产投资长盛沪深300指数基金或易方达消费行业股票基金，以实现资产保值增值。

　　2)储蓄资产规划：王先生家庭年收入10万元左右，假设以50%储蓄率每年5万元的储蓄，建议：一是保持流动性当做未来购车计划的首付款；二是以定期定额投资的方式投资股票型或指数型基金，以较高的预期报酬率来进行中长期的子女高等教育金规划与长期的退休规划。

　　3)投资策略：可以采用“向日葵”式配置。具体而言，依据王先生对资金安全性、流动性与获利性需求，风险承受能力与投资专业能力，设定战略性的资产配置与战术性资产配置应占的比率。

　　此外，生涯规划与理财规划息息相关，也应充分考虑职业生涯规划。

　　4)保险规划：建议夫妻互以对方为受益人买保险，以被保险人5年的收入额为适当的保额。具体来说，利用带储蓄功能的重大疾病保险作为未来的专项健康基金储备，并附加意外险和医疗险，充分保障自己和家庭的生活。此外还要以身故保障做补充，保障额度可为年收入的10至15倍。太太的收入也为家庭生活质量的提高助一臂之力，投保包括寿险、意外险和重大疾病险在内的综合保障，避免自身的风险对家庭财务的损失，加强了对孩子的保障责任；女儿一岁，可在基本重大疾病险和意外保障基础上，用教育保险来补充可预测的、确定性的大学教育金。