国企中层人士要照顾老母亲 如何理财换房？

    给老人置换房产要考虑周全

　　郭先生现在面临的问题是很多家庭都可能遇到的，当年迈的父母中有一方离世，另一方的生活便会因此受到影响。原本相依相伴的两个人突然少了一个，心灵会变得寂寞、空虚，而原本相互照顾、共同打理的生活，也必须一人扛下。这对老人来说一是心理上很难接受，二是能力有限，无力承担。

　　如何安排单身老人的生活是子女应当好好对待的问题。

　　三套方案择其一

　　“住哪里”是很现实的问题，因为这关系到老人的就餐问题如何解决、卫生清洁工作谁来负责等。郭先生提出了两种方案，一是将老房子卖掉再换套离自家近的房子，方便照顾老人；二是让老人和儿子调换住处，儿子住到老房子去，老人陪在身边。

　　相对而言，我们比较支持第二种方式，因为第一种方式从情感上来说是很难接受的，特别对于老太太而言，老房子有她一辈子的回忆，就这么转于他人之手，心理上肯定难以接受。

　　而第二种方案则既成全了照顾老人的孝子之心，又可以保留老房子。儿子搬至老房子居住有一个好处就是提供了他独立生活的空间，也让他有机会提早适应这样的日子。不过，由于工作地点尚不确定，因此上下班的便捷程度较难判断。

　　从郭先生的表述中我们发现，对于第二种方案他也有不满意的地方，就是觉得搬家麻烦，两个人一进一出颇费周章。那么，他也可以考虑第三种折中的方案。就是在郭先生目前居住的地方附近买一套小户型、装修好的低楼层的住房或是电梯房，这样照顾老人较为方便、老人自己出门也不会太累。儿子则仍然可以住在家中，不需要搬走。至于老房子则可以出租，用租金偿还这边新房的房贷，以房养房。

　　当然，这个做法也存有缺点，一是不一定能买到这样的房子，花费的成本也比较高，尽管郭先生家有购房的实力，但并非毫无压力，而且这样做会使得郭先生夫妻两人结余减少。二是以房养房虽然有可行性，但必须将老房子搬空，这可能也比老人、小孩调换住处更为麻烦些。

　　可以说，不论选择哪种方案，都有利有弊，郭先生应该与太太、儿子商量权衡后进行。

　　培养儿子理财意识更重要

　　在解决了老太太的赡养问题后，郭先生和太太还需要面对养老问题。以两人目前的收入及积蓄来看，养老储备还较为充足。但不能忽视的是，过几年儿子结婚时，他们会有一笔为数较高的开支。建议郭先生和太太制定一个预算，如50万元，也提早告诉儿子这一打算，这样，儿子工作后也能更多为今后打算，做些必要的储蓄，逐步培养理财意识，不至于归入“月光族”行列。

　　由于郭先生和太太都是年过半百之人，要再投保保险产品显得有些晚了。健康险的费率与年龄挂钩，此时投保费率会较高，一般不建议投保。考虑到郭先生一家每年都会旅行、且平时常用自驾车，我们建议一年投保一份意外险，并附加意外医疗险。

　　儿子小郭目前尚未毕业，也没有投保过商业保险，我们建议在他步入社会后考虑起来。如投保意外险、定期寿险等，这些对于职场新人来说不会有太大缴费压力，同时也能给父母一颗很好的“定心丸”，毕竟在独生时代，孩子是父母将来的希望。这个意识也需要郭先生及早灌输给儿子。

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