家庭年收入20万 如何理财为儿子准备婚嫁金

　  理财师手记

　　儿子成才安享晚年

　　人生的追求是什么？如何提高幸福感？曾先生家庭的案例给我们提供了很好的例子。

　　一个阶段有一个阶段的主要矛盾，一个时期，有一个时期的主攻方向，明确这一点，就能集中家庭资源，确保重点。这也是给愿望做减法，给心灵减负，从理财的角度讲，效率更高。

　　对于曾先生家庭，儿子的成才，是父母最大的心愿。而进入初中，就是一段人生重要旅程的开始，初中学得扎实，就能考上好高中；高中抓得紧，就能考上好大学……这人生的路就奠定了基石。所以，在这个阶段，选择一所优质初中，就是曾爸曾妈的最大愿望。

　　有愿望，有实现愿望的能力，曾爸曾妈离幸福就会更近些。

　　保险规划

　　关注“一帆风顺”背后的风险

　　根据本案理财师的分析，在给定的假定条件下，如果曾先生家庭“一帆风顺”的话，是可以顺利地完成理财的目标，甚至还能积累一笔不小的财富交接给自己的儿子。然而，从保险的角度来看，保险更关注的是“一帆风顺”背后可能发生的风险。以下简要列举一二：

　　其一是重疾的风险：根据卫生部的统计，人的一生患上重疾的概率高达70%以上，目前治疗重疾的平均费用在20万元左右，部分重疾的治疗费用甚至高达上百万元。对于曾先生来说，家庭积蓄并不是很高，儿子的教育费用大多来自夫妻俩每年的工资收入，如果有一人因为疾病导致收入减少甚至中断，并且同时需要一笔巨额医疗费用支出的话，就会对整个家庭生活产生不小的影响。

　　其二是意外的风险：意外风险的发生是个小概率事件，但是一旦发生，就会导致家庭收入的突然中断。对于以工资性收入的家庭来说，万一遇到此类风险，原先的理财规划所给定的假设条件需要推倒重新来过。

　　所以，当我们在设立理财目标时，一切假定的基础都是建立在：我的未来收入不会减少，没有任何预料外的巨大开支。而保险的作用恰恰就是为了帮助每个家庭巩固这个假定的基础，保证每个理财目标能够顺利实现。

　　本案例中，我为曾先生夫妇共同推荐的基本险种组合为：平安鑫盛终身寿险/20万元+附加重大疾病提前给付/20万元+附加意外伤害/30万元+附加意外伤害医疗/1万。设计的目的很简单：防范因重大疾病或意外伤残导致的家庭重大财务损失。交费期建议选择20-30年，这样可以在保障水平不变的情况下减轻缴费压力，未来也可以在收入稳定的情况，通过保全把交费期缩短至适当长度。随着时间的推移，这款产品的基本保额和重疾保额是会逐步增加的，可解决未来医疗费用上涨的压力。

　　给孩子一双翅膀

　　曾先生的故事是这个时代很多父母的缩影，为了儿子今后能在社会上找到个稳定而收入丰厚的职业，过上体面而舒适的生活，他们把孩子的一生都设计并安排好了。

　　曾爸曾妈首先想要换房，从川沙搬到上海市中心，以分享优质的教育资源。在他们看来，只有进了好的初中，才能考上好的高中；只有进了好的高中，才有可能考上好的大学；只有考上好的大学，今后才能找到好的工作。于是，从小学到初中的“择校热”愈演愈烈。这样做的家长又何止曾爸曾妈。这也是“学区房”房价居高不下的原因。

　　曾爸曾妈此番搬家，所花的代价不小，卖房买房的辛苦就不去说了，买入市中心地段的房子后，曾爸曾妈就将告别“无债一身轻”的潇洒日子，成为房奴。当然，每年还8.52万元的贷款，对于年收入近20万元的曾爸曾妈来说，还是可以承受的，但20年还贷总额达170万多元，着实不是一笔小数额。为了小曾，他们舍得。只要小曾今后有出息，这笔钱就花得值！即将成为“房奴”的曾爸曾妈不知是否想过，其实他们已经成了“孩奴”。

　　有能力为孩子创造好的学习环境自然无可厚非，但还是想推荐曾爸曾妈们看一下近期正在热播的电视剧《北京青年》。

　　北京青年何东的故事发人深省。何东从小到大一直是爸妈的宝贝儿，爸妈的骄傲，大学毕业后考上公务员，在妈妈的安排下相亲认识女友，一路走来顺风顺水。就在他要领证结婚的那天，他突然意识到自己这27年来似乎一直是为爸妈活着的。他不干了。退婚、辞职，远离父母，放弃一切，他来到陌生的城市，尝试靠自己的能力和智慧生活。

　　对于孩子来说，父母苦心积虑营造的保护网或许是令人窒息的牢笼，他们年轻的心，向往着自由飞翔，即使折断过翅膀、哪怕迷失过方向，他们也要自己去探索去体验去寻求，而这个过程，也正是他们成长的历程。没有人能阻止他们。

　　回到本案，我们对曾爸曾妈的一切付出都表示理解，但还是要提醒曾爸曾妈，给孩子创造好的学习环境，争取优质教育资源固然重要，更重要的还是要让孩子自己学会成长。做父母的，怎样发现孩子的天赋，激发其学习热情是最重要的；而帮助他克服遇到的困难，成为可以推心置腹的朋友，这才是最快乐的。千万不要以自己的人生经验去取代他的体验，剥夺他的成长过程，否则，一切的爱，催生的却是怨，甚至是恨。

　　还有一个有趣的规律，那就是每个孩子都会经历一段叛逆期，但经历的年龄段却大不相同，有的是在高中或大学阶段，懵懵懂懂之间，感觉自己长大成人，不再对父母俯首贴耳。这倒好办，随着年龄的长大，他自己也经历了很多之后，他就会释然，会懂得父母，体贴父母。还有一种从小到大一直很乖的孩子，反倒在临近而立之年时会彻底叛逆，有的很长时间都走不出来。因为，他从小就对父母形成依赖，而长大之后一旦发现这种依赖并不能给他带来成功或幸福时，便会在心里颠覆父母的形象，产生强烈的否定。

　　所以，为父为母，只要做好自己就行，对孩子，给他一双翅膀，让他独立飞翔。

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