家庭年收入20万 如何理财为儿子准备婚嫁金

    【编者按】有两套房，市价格共550万左右，夫妻年收入近20万，家庭有储蓄30万元左右，家庭年开销约为6万元。初中、高中打算送儿子读私立学校，并希望能通过理财规划，给儿子留一笔成年后“婚嫁金”。

    年近四十的曾先生在一家外资企业工作，年工资收入10万元；曾太太小他4岁，也是这家企业的员工，年收入也在10万元左右；儿子小曾今年12岁，正在准备小升初。

　　曾先生夫妇都是上海本地人，老宅拆迁时分到两套房产，一套在川沙自住，市价200万元左右，另一套在浦东较为中心的地段，三室两厅，市价350万元左右，可供出租。此外，曾先生家庭有储蓄30万元左右，家庭年开销约为6万元。

　　理财目标

　　1、初中、高中打算送儿子读私立学校

　　2、希望能将目前的川沙住房换成学区房，方便孩子读书

　　3、希望能通过理财规划，给儿子留一笔成年后“婚嫁金”

　　理财分析

　　曾先生家庭可支配年收入20万元，现有存款30万元，对于有着送儿子读私立学校、换房规划和为儿子积累一笔成人后娶妻资金的曾先生而言，财力并不算十分充沛。而曾先生家有两套住房，因此实现目标就要围绕这两套房子做文章了。

　　理财规划及建议

　　子女教育：备好资金，培养无忧

　　儿子小曾在小学的成绩尚可，不怎么需要父母操心。和大多数男孩一样，小曾的理科成绩不错，但是文科成绩较差，英语口语更是不怎么样，曾太太担心这会影响孩子将来的发展。她听说现在读双语私立学校是个热门的选择，环境与国际接轨，着重培养孩子的口语能力，教育质量不错，虽然学费偏贵还是想把小曾送去。

　　根据现在私立学校的收费，初中4年，每年需要3万元学费，另加一万元杂费；高中3年每年需要5万元学费加一万元杂费，这样完成初中高中学业共需要34万元。除此之外，各类辅导班也是一笔不小的开支。除了针对初、高中学生的课程辅导班外，还有培养兴趣爱好、提高创造力的各类兴趣班，收费都不低，建议储备15万元，初中6万元，高中9万元。

　　因此子女教育方面，负担到高中毕业，曾先生夫妇需分阶段预备49万元。这部分资金时效性较强，做投资的话需要高度稳健，可投资风险较小的一些投资品种，如5年期国债、债券型基金、5年期保险等品种，预计年化收益率在6%左右，以抵抗现在高企的通货膨胀。

　　换房计划：找好学区，打好算盘

　　子女教育是曾先生家庭的重心。为了送小曾上私立学校，曾太太希望换一套学校附近的学区房，让孩子上下学的路途可以轻松些。

　　以曾先生家庭目前的经济实力来说，在不影响家庭生活质量和子女教育大计的前提下，换房还是可行的。在此，建行财管家建议要做好以下两点规划：

　　1、学区规划。目前上海市来说，黄浦区和杨浦区的好学校比较多，其中黄浦区就学学生相对较少，竞争不太激烈，但是离现在的生活环境比较远；杨浦区好学校更多些，但是学生的竞争也更为激烈。如何规划未来7年的生活区域，是曾先生夫妇首要考虑的。

　　2、资金规划。换房的过程一般是：卖房，买房，搬家。在这个过程中需要准备的是新房的首付款、税款、新家装修、添置家具的费用、搬家费等。

　　学区房的单价一般偏贵，3万元/平方米，如果购置两室一厅，大概面积在80平方米左右，那么总价就是240万元，由于目前自住房售价约为200万元，换房规划可行。

　　由于不是首套房，根据目前的房贷政策，首付要占到6成，即144万元左右，加上其他杂费，初始预算为170万元左右，剩下的100万元申请房贷，可以是60万元公积金贷款、40万元商业贷款的组合贷。根据家庭目前的财力状况分20年来还，由于头几年的资金比较紧张，建议采取等额本息的方式来还本，每年还款约8.52万元。

　　多样化理财：规划当下，着眼未来

　　为了实现子女教育和换房规划，该怎么配置理财组合、管理好现金流呢？

　　首先来看曾先生家庭的储蓄和收入情况：200万元的卖房款中留出170万元作为换房资金，30万元余额加上30万元储蓄共有60万元存款。家庭年收入20万元，扣除6万元的家庭生活支出，可支配年收入为14万元。另外，将市中心的房子出租，以每月6000元计，可带来每年7.2万元的房租收入，去除租房的杂项开支，约为7万元/年。

　　这样，曾先生家庭合计年收入为21万元、银行存款60万元。

　　固定开支则包括儿子中学阶段7年，每年5.5万-9万元的学习费用，以及每年8.52万元的房贷还款，每月公积金可抵充部分的房贷还款，每年现金支付的房贷还款约为6.12万元。

　　学费和还贷可从每年21万元的家庭可支配收入中列支，因此建议曾先生夫妻在小曾初中4年期间，先将60万元的存款做一个中低风险的资产配置：30万元购买中长期理财产品，20万元购买债券型基金。另外10万元建议投资账户贵金属，短期买卖，赚取差价。该组合的预期年化收益率为6%。

　　4年后，小曾进入高中，家庭资产已经达到116.78万元，建议曾先生可将100万元购买项目安全系数较高的信托类产品，期限2年左右，年化收益率在8%-12%之间，剩余流动资金购买货币式基金或者投资账户贵金属，保证流动性，以备不时之需，货币式基金的一般年化收益率在4%-5%，高中3年后家庭资产可达150万元左右。

　　小曾进入大学后，150万元可继续购买信托类产品，当4年后小曾大学毕业时家庭资产将达到256万元左右，此时可给儿子留出一套住房和100万元的“婚嫁金”。至此，曾先生和曾太太已年近50，小曾也开始工作赚钱，经济独立，此后，曾先生夫妇就该为自己的养老金做储备了。

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