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家庭年收入20万 如何理财为儿子准备婚嫁金

来源:沃保网编辑整理   2012-08-27 10:17:14
导读: 【编者按】有两套房,市价格共550万左右,夫妻年收入近20万,家庭有储蓄30万元左右,家庭年开销约为6万元。初中、高中打算送儿子读私立学校,并希望能通过理财规划,给儿子留一笔成年后“婚嫁金”。 年近四十的曾先生在一家外资企业工作,年工资收入10万元;曾太太小他4岁,也是这家企业的员工,年收入也在10万元左右;儿子小曾今年12岁,正在准备小升初。曾先生夫妇都是上海本地人

    【编者按】有两套房,市价格共550万左右,夫妻年收入近20万,家庭有储蓄30万元左右,家庭年开销约为6万元。初中、高中打算送儿子读私立学校,并希望能通过理财规划,给儿子留一笔成年后“婚嫁金”。

    年近四十的曾先生在一家外资企业工作,年工资收入10万元;曾太太小他4岁,也是这家企业的员工,年收入也在10万元左右;儿子小曾今年12岁,正在准备小升初。

  曾先生夫妇都是上海本地人,老宅拆迁时分到两套房产,一套在川沙自住,市价200万元左右,另一套在浦东较为中心的地段,三室两厅,市价350万元左右,可供出租。此外,曾先生家庭有储蓄30万元左右,家庭年开销约为6万元。

  理财目标

  1、初中、高中打算送儿子读私立学校

  2、希望能将目前的川沙住房换成学区房,方便孩子读书

  3、希望能通过理财规划,给儿子留一笔成年后“婚嫁金”

  理财分析

  曾先生家庭可支配年收入20万元,现有存款30万元,对于有着送儿子读私立学校、换房规划和为儿子积累一笔成人后娶妻资金的曾先生而言,财力并不算十分充沛。而曾先生家有两套住房,因此实现目标就要围绕这两套房子做文章了。

  理财规划及建议

  子女教育:备好资金,培养无忧

  儿子小曾在小学的成绩尚可,不怎么需要父母操心。和大多数男孩一样,小曾的理科成绩不错,但是文科成绩较差,英语口语更是不怎么样,曾太太担心这会影响孩子将来的发展。她听说现在读双语私立学校是个热门的选择,环境与国际接轨,着重培养孩子的口语能力,教育质量不错,虽然学费偏贵还是想把小曾送去。

  根据现在私立学校的收费,初中4年,每年需要3万元学费,另加一万元杂费;高中3年每年需要5万元学费加一万元杂费,这样完成初中高中学业共需要34万元。除此之外,各类辅导班也是一笔不小的开支。除了针对初、高中学生的课程辅导班外,还有培养兴趣爱好、提高创造力的各类兴趣班,收费都不低,建议储备15万元,初中6万元,高中9万元。

  因此子女教育方面,负担到高中毕业,曾先生夫妇需分阶段预备49万元。这部分资金时效性较强,做投资的话需要高度稳健,可投资风险较小的一些投资品种,如5年期国债、债券型基金、5年期保险等品种,预计年化收益率在6%左右,以抵抗现在高企的通货膨胀。

  换房计划:找好学区,打好算盘

  子女教育是曾先生家庭的重心。为了送小曾上私立学校,曾太太希望换一套学校附近的学区房,让孩子上下学的路途可以轻松些。

  以曾先生家庭目前的经济实力来说,在不影响家庭生活质量和子女教育大计的前提下,换房还是可行的。在此,建行财管家建议要做好以下两点规划:

  1、学区规划。目前上海市来说,黄浦区和杨浦区的好学校比较多,其中黄浦区就学学生相对较少,竞争不太激烈,但是离现在的生活环境比较远;杨浦区好学校更多些,但是学生的竞争也更为激烈。如何规划未来7年的生活区域,是曾先生夫妇首要考虑的。

  2、资金规划。换房的过程一般是:卖房,买房,搬家。在这个过程中需要准备的是新房的首付款、税款、新家装修、添置家具的费用、搬家费等。

  学区房的单价一般偏贵,3万元/平方米,如果购置两室一厅,大概面积在80平方米左右,那么总价就是240万元,由于目前自住房售价约为200万元,换房规划可行。

  由于不是首套房,根据目前的房贷政策,首付要占到6成,即144万元左右,加上其他杂费,初始预算为170万元左右,剩下的100万元申请房贷,可以是60万元公积金贷款、40万元商业贷款的组合贷。根据家庭目前的财力状况分20年来还,由于头几年的资金比较紧张,建议采取等额本息的方式来还本,每年还款约8.52万元。

  多样化理财:规划当下,着眼未来

  为了实现子女教育和换房规划,该怎么配置理财组合、管理好现金流呢?

  首先来看曾先生家庭的储蓄和收入情况:200万元的卖房款中留出170万元作为换房资金,30万元余额加上30万元储蓄共有60万元存款。家庭年收入20万元,扣除6万元的家庭生活支出,可支配年收入为14万元。另外,将市中心的房子出租,以每月6000元计,可带来每年7.2万元的房租收入,去除租房的杂项开支,约为7万元/年。

  这样,曾先生家庭合计年收入为21万元、银行存款60万元。

  固定开支则包括儿子中学阶段7年,每年5.5万-9万元的学习费用,以及每年8.52万元的房贷还款,每月公积金可抵充部分的房贷还款,每年现金支付的房贷还款约为6.12万元。

  学费和还贷可从每年21万元的家庭可支配收入中列支,因此建议曾先生夫妻在小曾初中4年期间,先将60万元的存款做一个中低风险的资产配置:30万元购买中长期理财产品,20万元购买债券型基金。另外10万元建议投资账户贵金属,短期买卖,赚取差价。该组合的预期年化收益率为6%。

  4年后,小曾进入高中,家庭资产已经达到116.78万元,建议曾先生可将100万元购买项目安全系数较高的信托类产品,期限2年左右,年化收益率在8%-12%之间,剩余流动资金购买货币式基金或者投资账户贵金属,保证流动性,以备不时之需,货币式基金的一般年化收益率在4%-5%,高中3年后家庭资产可达150万元左右。

  小曾进入大学后,150万元可继续购买信托类产品,当4年后小曾大学毕业时家庭资产将达到256万元左右,此时可给儿子留出一套住房和100万元的“婚嫁金”。至此,曾先生和曾太太已年近50,小曾也开始工作赚钱,经济独立,此后,曾先生夫妇就该为自己的养老金做储备了。

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