专家指点：如何巧借保险实现四大理财目标

来源：沃保网编辑整理 2012-03-30 15:32:28

导读：这是一个生活在广州的三口之家。张小姐在生育了孩子之后，目前暂时还是一个全职太太。眼下张小姐最为关心的事情是：他们这个家庭未来是否能够买一套更大的房子，同时购一辆自备车？家庭成员的保险保障该如何来完善？30岁的张小姐原来在一家国有企业上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，张小姐全职在家带小孩，暂时没有恢复工作。按照张小姐的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。每天看着

　　小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排？

　　等小孩3岁上幼儿园后，张小姐重新工作，月薪可能4000~5000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不只是否可行？

　　目前张小姐一家三口住的房子比较小，只有60平方米，两年内希望购买一套90平方米的房产，是否可行？

　　专家建议一：资产配置分析与具体理财建议

　　家庭财务状况分析

　　从简单的家庭财务数据分析来可看，张小姐家庭的财务特点主要体现在：固定资产比例过高、金融资产比例过低，且在金融资产中，收益率较低的存款类资产占到三分之二以上，基金等较为主动的生息资产占比不足三分之二，从而导致家庭整体资产收益率相当低。也正是因为这样的资产结构，该家庭的收入几乎全部为被动收入(工资薪金收入)，几乎谈不上有什么主动性收入(投资类收入)。如果将来想要财务上较为自由，目前的结构和状态下就显得比较困难了，亟需调整和改善。

　　理财目标分析及对策

　　经过对张小姐家庭的财务状况、具体数据测算及预估，我们给出以下简要分析。

　　关于两年内买房问题。虽然张小姐没有说将来是再购买一套90平方米左右的房产，还是换购一套比现在大些的房产。因此我们分两种情况讨论分析。

　　如果要购买一套90平方米左右的房产，假设单价与现有房产差不多，也就是在15000元/平方米左右，那么总价大约135万元。由于新近的房产调控政策，二套房首付首付至少五成，需要近70万元，即便未来政策松动可以采用三成首付方式，首付款大约需要30万元。加上税费、装修款等，至少手里要有40万元左右现金。

　　在未来两年内，该家庭的收支状况如与今年相当，实际结余约为5万元/年，两年大约可以攒下10万元。加上现有的12万元金融资产，两年后手里的现金资产不会超过22万元。

　　因此，从实际的经济能力来看，该家庭未来只能选择“以大换小”的方式，来改善居住条件。

　　将现有60平方米的小房子卖出后，假设这套房产未来两年内房价基本维持不变，那么张小姐夫妇可以获得90万元左右的售房款，加上未来两年内的积累，可支配资金大约在110万元，那么想要购买总价135万元的房产，可以说是游刃有余了。到时候可以再根据实际情况，考虑到底支付多少首付款，到底贷款多少金额。

　　将小房子卖出后，两年后买一部10万元左右小车的问题，也就能迎刃而解了。

　　至于孩子的教育金积累问题，孩子目前尚只有1岁半不到，养育费用的压力才刚刚开始。今后可以采用多样化的金融工具来逐步积累，不必过于担忧。

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