外资给交强险市场带来成熟经验

　　与入世承诺保险市场对外资市场开放时中资公司的忌惮相比，现在得知交强险业务对外资保险公司开闸的消息 ，中资公司显得淡定许多。一方面，与外资财险公司保费收入仅占行业收入1.1%的盘子有关；另一方面，表明中国保险业经历10年开放期后，心态更加沉稳。同时，不少业内人士期待，外资保险公司的全面进入能给交强险市场带来成熟的国际经验。

　　日本：借力第三方机构

　　爱和谊保险认为，中国交强险亏损主要有两大原因：一个是交强险本身的因素，费率设定缺乏适切性，交强险赔款支出状况不够明确，以及损害认定缺乏公平统一的标准等。

　　交强险作为强制性保险，具有很强的社会保障性。为保证事故受害人得到及时救治，并得到公平合理的补偿，需要迅速展开事故调查，这些都需要合理的费率，且由公平统一的损害认定机构来运营和管理。日本的做法是，交强险只赔偿第三者人身伤亡，并且由第三方财产险费率计算机构负责保费计算和损害认定。财产险费率计算机构由保险公司成立，受日本金融厅监管，发挥的主要作用是：计算并发布纯费率和基准费率、调查交强险的损害赔偿，以及进行数据统计。

　　中国交强险亏损的第二个原因是，与商业车险存在一些共同的难题，如客户的道德风险，理赔人员技术、培训欠缺，事故数据的收集、分析不足等。“中资保险公司如果要在交强险上实现盈利，可以参考上述日本做法，有可能得到利润改善。”爱和谊保险相关负责人说。

　　台湾：费率浮动机制

　　台湾的交强险是以公办民营、无赢无亏的方式经营，赔偿责任包含人伤及死亡。自1998年台湾实行交强险以来成效良好，已经进行了9次费率调降及保额提升，死、残保额已经提高到每人200万元新台币。

　　依照《关于中国保险行业协会制定机动车交通事故责任强制保险行业协会条款费率的批复》和《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，目前运营交强险的30家中资财险公司采用统一的基本费率和费率浮动算法。交强险最终保费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)，基础保费和浮动比率这两项参数都由保监会统一规定，因此各家公司没有自行制定费率的权限。

　　相比之下，台湾交强险施行费用硬性约束，纯保费与附加费用分开核算。此外，与中国大陆交强险保费仅与从车因素挂钩不同，台湾交强险费率因子包括从人(性别、年龄)及从车(近两年赔付、使用性质)因素，其中，根据赔付记录因子保费上浮最高60%、下浮最高30%。

　　富邦产险将两岸的交强险制度作了一个比较：两岸同根同源，在文化背景、交强险立法体系、归责基础和立法目的等方面均有相似之处，但由于在交强险实施时间、社会经济背景、社会保障机制、社会福利等方面差别较大，两岸交强险制度上也存在较大差异。总体来看，大陆交强险处于发展的初级阶段，更注重保障受害人基本生存权利，而台湾交强险经过多年的发展，保障额度更高、范围更广，且在运作上能调动社会各方力量参与，制度的自我调整机制更为成熟，社会公信力更强。