学会善用信用卡保险功能 别让附赠险“睡大觉”

    购买保险是有效的风险转移措施，其实，除了在保险公司购买保险产品，一张小小的信用卡也可以帮你获得一定的保障。作为信用卡增值服务的保险产品虽然额度不高，但也是家庭保障的有力补充。

　　除了在保险公司购买保险产品，一张小小的信用卡也可以帮你实现愿望。

　　作为信用卡增值服务的一项，附赠保险已经不再是白金卡持卡人的专项礼遇，金卡、普卡持卡人同样可以拥有一定额度的保险保障，而且保险品种已经从最普遍的航空意外险发展到全面的公共交通意外险、旅行保险、重大疾病保险、家庭财产保险等等，相信这样的“附赠品”对持卡人来说还是具有一定吸引力的。

　　意外险仍是主要赠品

　　在各家信用卡所附赠的保险产品中，意外险仍然占有最高比例，只不过形式上有了更多花样。

　　比如招商银行Car Card汽车卡所赠送的一年期自驾意外伤害保险就颇具新意，持卡人在自驾出行过程中，如果发生人身意外伤害事故，就可以得到最高10万元的保险理赔。根据保险公司网上报价，类似的10万元保额一年期自驾保险保费一般在100元左右，换言之，持卡人也就享受到了100元的实惠。

　　以组合形式出现的旅行意外险除包含较高额度的航空意外险外，还搭配了航班延误、行李延误或丢失，以及商品运输保险，显得更加人性化。比如中国银行长城中银联名卡为持卡人提供80万元的航空意外险、500元行李丢失保险，以及1万元的大件商品运输保险。不过想要获得这些保障，持卡人还必须额外满足一定条件，航空意外险以及行李丢失保险必须是持卡人本人刷卡支付自己全额的机票费用，而大件行李运输保险的承保范围仅限上海市范围内，且大件商品必须是在从商场运往信用卡资料登记的家庭住址途中发生损失。

　　从2009年4月15日起，新申请广发车主卡主卡的客户，自发卡日期其首三个月内计积分刷卡消费一次，即可于首次消费次日起获赠一年期旅行意外险或驾驶员意外险中的一项，卡主可自行选择。其中驾驶员意外险包括了身故及残疾保障，金卡最高额度15万元、普卡最高额度10万元；旅行意外险分为五个方面，包括航空意外险、火车及轮船意外险、汽车保险、航班延误保险以及行李延误丢失保险，不仅持卡人本人能够获得保障，就连同行的配偶和子女也有对应的保险金额。考虑到《保险法》对未成年子女的身故赔偿有限额，因此北京、上海、广州、深圳的持卡人子女身故最高保额为10万元，其余地区为5万元，而航班延误及行李延误丢失保险则不受影响。

　　居家保险很实用

　　如果说旅行意外险有其保障的时效性、局限性，那么居家保险就显得更加日常化、实用化了。长城中银联名卡和平安信用卡都借助保险公司后盾，为持卡人提供一定的居家保障。

　　长城中银联名卡的保障分为家庭财产保险和保姆意外险。家财险包括20万元保额的建筑物及附属设备保险(不含装修)、5000元室内财产盗抢保险和1万元第三者责任险，保障住处为联名卡持卡人登记资料中所填写的家庭住址。比较人性化的是，在春节及五一劳动节假日期间，室内盗抢险的保障额度会自动增加50%，让假日出行的人们更加安心。保姆意外险是指在持卡人登记的家庭住处，保姆工作时发生意外可以得到最高3万元的赔偿。虽然这一额度并不高，但可以作为保姆责任险的有力补充，以解雇主后顾之忧。

　　平安信用卡提供的居家安全保障包括家庭财产盗抢险、现金、金银珠宝盗抢险，以及门窗恶意损坏损失险。金卡、普卡持卡人的理赔标准有所不同，其中普卡持卡人无法获得现金、金银珠宝盗抢险，但在门窗恶意损坏损失险上与金卡享有同等额度。需要注意到是，并非申请卡片、拿到卡片就能获得保障，持卡人必须在激活卡片后成功刷卡一次(不限金额)，才能从消费第二天起获得保障，直至卡片失效。每次保险事故的绝对免赔额为300元，这也是持卡人自己所必须承担的损失部分。

　　健康保险分担疾病花费

　　由于健康险费率较高，赠送健康保险或许是最具吸引力的增值服务。中信银行魔力系列卡是专为女性持卡人打造的信用卡，不同等级的持卡人可以获得相应保额的女性重疾险保障，范围包含女性发病率最高的几类疾病：乳腺癌、卵巢癌、宫体癌及宫颈癌，保险金额从最高的白金尊贵卡10万元至普卡1万元不等，白金尊贵卡持卡人还将额外获得2万元保额的红斑狼疮疾病保险。与一般健康险相同，持卡人同样需要经历一段观察期，若其后经县级以上公立医院或保险公司认可的医疗机构诊断出此罹患原发性上述疾病中的一种或多种，可以得到保险公司的赔付。

　　广发标准卡客户及女子真情卡客户的附赠保险中，都有重疾险可供选择。标准卡重大疾病保险为不同生效日的卡片卡主提供不同的保险保障，在2007年5月1日至2008年9月30日之间开卡的持卡人，可以获得中国人寿提供的10种重大疾病保障；2008年10月1日至2009年9月30日开卡的持卡人，可以获得中国人寿提供的20种重大疾病保障，金卡保额3万元、普卡1万元。

　　而女子真情卡持卡人除了可以选择重大疾病保险外，还可以考虑女性健康保险，对原发性妇科癌症(原位癌除外)有一定的风险承担作用。金卡、普卡保额与重疾险保额相同。

　　由于健康保险特别是重疾险、防癌险属于比较复杂的保险产品，客户只有拥有一定的医学知识，才能明确了解保障范围、可保责任、免赔责任等，因此即便是免费获赠的保障也要问个明白。在保险公司规定的保障期限内如果不幸生病，可别忘了及时提出理赔申请，并备齐所有需要的证明文件。