我国信用卡保险发展现状及推广意义

    消费信贷是世界各国促进信用消费的主要金融手段，其中，信用卡是开展消费信贷的重要方式。自从发行信用卡以来，我国的信用卡业务得到了迅速发展。去年上半年，国内信用卡市场的发卡总量已突破1.9亿张。抽样调查显示，近1/3受访者持有3至5张信用卡，近9成受访者平均每月刷卡一次以上，每周刷卡一次以上的超过半数。

    鉴于我国经济增长强劲以及人口基数庞大，按照目前的增长速度，未来10年，我国内地信用卡发卡量有望以两位数比率继续增长。随着信用卡业务的日益发展，不法分子利用信用卡作案的现象日渐增多，由此造成发卡行的经济损失也日趋增大，影响了发卡行信用卡业务的经营和发展。发卡机构在取得市场份额和利润的同时，其面临的风险也成正比增长。

    目前，我国信用卡行业面临的风险主要为信用风险和欺诈风险，其中信用风险对信用卡产业造成的损失占比超过九成，以信用卡为载体的欺诈风险损失有所上升。目前，只有少数几家银行公开宣布自己的信用卡业务盈利。报告称，银行为抢占市场、追求发卡量而大规模发卡，由此产生大量“睡眠卡”并导致了管理成本和各项费用的上升。因此，推出信用卡保险显得迫在眉睫。

    信用卡保险主要包括两类：信用卡信用保证险和信用卡意外责任险。信用卡信用保证险即保险公司以银行信用卡部作为投保人和被保险人，对因持卡人或其他原因给银行信用卡部造成无法追偿的经济损失给予补偿的一种保险。信用卡意外责任险即保险公司以持卡人作为被保险人，对于因信用卡丢失或被盗后在信用卡部规定的挂失生效期之前被他人冒用所造成的无法追偿的、本应由持卡人自负的经济损失给予补偿的一种保险。

    由此可见，信用卡保险的推广具有重大意义：一方面，信用卡保险可以转移发卡行的经营风险，使其得到部分或全部补偿。另一方面，由于发卡行对信用卡挂失的起始时效作了明确规定，对持卡人来说，最大的风险就是挂失的信用卡在挂失生效之前被他人冒用。而购买了信用卡保险，每年只要支付一定的保险费，就可以消除持卡人的后顾之忧。因此，信用卡保险降低了信用卡业务经营中的风险，增加了经济效益，补充和完善了发卡机构的服务体系，使信用卡业务能够安全、持续、稳定地发展。