三口之家如何理财完善家庭保障网

来源：沃保网编辑整理 2011-07-25 17:32:45

导读：杨先生今年38岁，是青岛市一家小型外贸公司的副总经理，35岁的杨太太则是公司的会计，儿子今年3岁。杨先生月收入约2万元，杨太太收入约5000元，出租一套房屋每月租金收入2000元。日常家庭基本生活开销约4000元，房贷支出5000元，保姆工资3000元，儿子入园费用3000元，养车费用2000元。计算下来每月可以留存的资金有1万元。夫妻两人年终奖金加起来共10万元左右。年度性支出主要包括：孝敬双方

　　完善家庭保障抵御风险侵袭

　　太平洋寿险青岛分公司美国注册财务策划师(RFP)邱辉荣

　　仅有社保抗风险能力低

　　杨先生夫妻二人都有社保，孩子有学平险。可以说，杨先生一家只有最基础的保障。杨先生夫妇一旦发生大病、意外等风险，可能造成家庭收入的中断或减少。社保虽然能报销一部分，但承担的比例不高，且设有封顶线。若发生大病，自费药品、高档的医疗仪器检查等都需要自己承担，这部分费用较大，会给家庭带来极大的经济损失，自费项目社保是不予报销的。

　　建立家庭保障体系

　　从理财的角度出发，建议杨先生拿出家庭年收入的10%-15%来为自己、太太、孩子做一套家庭保障方案。买保险重在考虑产品的保障功能，根据家庭成员所面临的不同风险，风险程度，家庭成员对家庭的贡献及责任等因素，来设计各自的保障计划。保障型保险的作用，是当被保险人因意外或疾病等原因发生身故、全残失去劳动能力或需要花费治疗时，给家人或自己一笔保障金，可以维持以前的日常生活水平，并能让子女顺利完成学业。

　　杨先生的保障计划

　　一家之主杨先生，是家庭的顶梁柱，他的收入在家庭收入中占64%，他是位非常有责任感的男士，是家庭保障的重点。现在杨先生主要担负的家庭责任有偿还房贷、供养家庭。杨先生所面临的人身风险主要有两方面，疾病和身故，杨先生的保险保障计划应该能转嫁这两部分的风险。

　　对于疾病风险，随着年龄的增大，健康风险逐渐加大，因此应补充一定的重大疾病保险。同时可以考虑住院补贴型险种，用以减少因为生病对家庭收入的影响。大病保险、住院医疗等健康险，可以缓解杨先生由于身体原因产生的高额医疗费用，在社保报销的基础上又增加了一层坚固的医疗防火墙。

　　对于身故风险，应通过寿险的意外及疾病身故保障来解决。

　　为杨先生设计的保险保障计划如下：

险种名称	份数	交费方式	保险期间	年交保费	保险金额
金享人生保障计划	20	10年	终身	15160元	20万
乐享安康保障计划	4	10年	保至80岁	8492元	40万
合计	——	——	——	23652元	——

　金享人生保障计划由“金享人生终身寿险(分红型)”及“附加金享人生提前给付重大疾病保险”组成。乐享安康保障计划由“乐享安康两全保险(分红型)”及“附加乐享安康住院补贴医疗保险”组成。

　　其中，金享人生保障计划不仅可以给予杨先生身故及全残保障，同时，他可以自由转换年金，并享有红利分配的权益。最为重要的是，金享人生保障计划提供多达35种重大疾病保障，初次发生合同约定的重大疾病确诊后，就会赔付相应的保障额度，而不限于实际花费，充足的重疾保障不但可以用于疾病治疗支出，还可以作为疾病期间的收入补偿、营养费等。

　　而乐享安康保障计划，则是对医疗保障的进一步完善，其属于返本的住院补贴险。住院期间按天数和保障额度给付保险金且满期返还保险费。简单地说，杨先生80周岁前住院可享受每日200元的住院补贴，作为住院期间医疗费用、收入损失的部分补偿，在80周岁保险计划满期时，公司将返还杨先生所交的保险费84920元。是一款非常贴心、非常实用的医疗保障计划。

　　这样的保险配置既可以全面保障杨先生的健康，还兼顾身价保障，同时也为杨先生的养老生活做了一定的补充保障。

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