低收入工薪家庭如何打造合适的理财规划 六大解决方案供选择

　　方案4：开源节流 争取资金

　　方案提供：东方华尔金融咨询有限公司 王轶桢

　　1.存款要定时。对于低收入家庭而言，每个月的资金首先要拿出一部分来作为存款，师先生家庭平均每个月的收入是4500元，那么他可以拿出40％的资金用于储蓄，以应对不时之需。

　　2.注意开源节流、勤俭节约。

　　对于低收入家庭来讲，每个月的生活开支占据了收入很大一部分。师先生家庭每个月的支出额占据收入额的71％，这个比率太高了，师先生家庭每个月的房贷是1400元，总收入的40％用来储蓄(1800元)，总收入减去房贷和储蓄，剩余1300元用于家庭的整个开支。

　　首先，每个月的采购资金要有计划并定量，养成记账的好习惯；其次，对于家庭的大件物品要做到勤于保养以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。所以，一些诸如电视机、冰箱、洗衣机这类大件物品要勤于保养，避免过度使用带来的损耗。

　　3.风险保障近乎为零。对于低收入家庭来讲，风险保障尤为重要。一旦发生不测或意外，对于整个家庭来讲都将是一个重大的灾难。在该案例中，师先生家庭没有购买任何保险，风险保障为零。建议师先生可以从年节余中拿出一部分资金用于购买商业保险，主要以健康和意外为主。

　　4.合理争取资金。师先生购买了约2万元的企业债、基金及股票，对于这个收入较低的家庭来讲，还是比较合理的。建议师先生还可以从每个月的存款中拿出一小部分以定投的方式购买基金，一方面储蓄的资金得到了合理的利用，另一方面也能博取更大的收益。

　　师先生家庭的首要目标是开源节流，勤俭节约，提高每个月的结余比例；其次，每个月应该有一部分的储蓄，以备不时之需；第三，适当比例投资争取更多资金，满足家庭的多种需要。

　　方案5：保险定投 抵御风险险

　　方案提供：友邦保险

　　理财目标

　　1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。

　　家庭状况分析

　　师先生夫妇目前每月有3000元左右的收入，保证目前的生活是没有问题的。但是，如果发生一些意外事故，或者发生疾病，家庭收入就会中断或遭受影响。更糟糕的是，他们还要不停地向外掏钱：门诊费、住院费、手术费、护工费等等。目前，师先生的收入和存款都不多的情况下，一旦发生上述情况，家庭就要面临难以解决的财务危机。

　　如表格中给出的保险方案所示：每月143元((1191％2B520)/12)就可以将大小风险都覆盖，一般的意外伤害和住院治疗费用都可以获得补偿，即使不幸罹患重大疾病，还将会获得20万元的赔付。每月存下500元，既不影响目前的生活质量，也为自己做了一份小小的投资，为将来做好铺垫。

　　方案6：合理调度现有资产

　　方案提供：渤海银行 全国十佳理财师 姜龙军

　　家庭状况分析

　　本案中师先生家庭资产负债率17.5％，属于安全区域，收入还贷比30％，处于合理范畴，各项财务指标正常。

　　师先生是典型的工薪阶层，收入不高但比较稳定，自有住房有贷款，月收支结余1300元，生息资产较低，现金及活期存款较高，未投保任何保险，资料显示师先生将生活安排得井井有条，但缺乏保险保障，理财规划也有待加强。

　　分析点评

　　作为低收入家庭，师先生各项支出较为刚性，抗风险能力较低，但低收入并不意味着较低的生活质量，师先生可以通过对现有资产的合理调度，使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此，师先生首先需要解决两个问题：一是债务问题，二是保险问题。

　　1.债务问题

　　从资产负债表来看，师先生拥有5万多元的流动资产，其中现金及活期存款3万多元，基金及股票2万元，因投资收益与资金规模具有相关性，以现有的资金配置和规模，无法取得每年6.656％(优惠后的房贷利率)的复合回报率，且作为低收入家庭，师先生也无力承担资本市场的投资风险，恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元，因此理财师建议：将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖，低收入家庭实现零负债，会给家庭成员带来较强的幸福感。

　　2.保险问题

　　师先生夫妇均未投保商业保险，低收入造成的低储蓄率，使夫妻二人一旦出现健康问题，将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果，而保持高额现金储备，又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保，首先是投保保额高、没有现金价(210,0.75,0.36％)值的定期寿险，此类保险通常保费低廉，却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感；其次是投保大病及住院医疗险，利用提前还贷后的月节余资金，采取"期交"保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10％的"十一法则"推算，每月增加保费支出700元。

　　理财规划

　　1.现金规划

　　师先生提前还贷并投保后，家庭月支出变为2500元，月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算，师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。

　　2.资产配置

　　作为低收入工薪家庭，资产配置的安全性是前提，因此师先生可选择基金定投和购买国债。

　　基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金，每月定投500元，虽然有一定的系统风险，但因资金量不大，以8％的年收益计算，长期投资收益可观，此配置可视为养老基金储备，随着家庭收入的提高，还可继续追加。

　　为避免国债存单过于分散，需要有一个资金积累的过程，这个过程可能会持续几个月，其间可通过购买债券型基金来完成。

　　综上，从7月至明年春节前，以8个月时间计算，师先生在不压缩现有生活支出的情况下，将拥有现金7500元，定投基金净值4100元，国债或债券型基金4500元，总资产41.6万元，不仅清偿了7万元欠款，也为自己和家庭构建了可靠的保险保障，解决了后顾之忧。

　　师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分，作为每年对自己和妻子的犒赏，为对方购买礼物、短途旅游或品尝一顿大餐…… 只要能让双方开心快乐、家庭和睦，多花些钱也值得。

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