全职太太要创业 如何端稳家庭财富
家庭情况:刘女士,33岁,全职太太,无社保,有一些商业保险;丈夫:35岁,公司副总,有社保,无商业保险;女儿:3岁,9月上幼儿园。
收支情况:月收入:15000元左右;月支出:房子月供1800元,生活费2000元,女儿入托费1000元,保险费平均每月338元。
资产情况:存款:活期存款9万元;房产:3套房产(总市值约200万),其中第三套是贷款,月供1800元,打算在这套房子里开美容院;保险:刘女士8年前购买了一份人身两全险,每年交3640元;3年前又购买了一份女性险,每年交420元;其他:有12万外债。
理财需求:1、希望尽快还清外债;2、为丈夫和孩子购买商业保险增加保障;3、为孩子以后学习和生活费用做些准备;4、为夫妻两人的养老做规划;5、目前在学习美容,打算明年初用自有的一间小户型房子开美容院。
理财师指导
家庭财务分析:
刘女士家庭正处于事业和家庭的成长期,从其现有的家庭结构和资产状况来看,当前配置不太合理。
首先,现金资产均为活期存款,收益率过低,无成长型资产,易受通胀影响。
其次,从房屋总价来看,现有3套房产均为小户型,难以满足三口之家的实际需求。
第三,该家庭资产主要为不动产,虽然具有保值增值、对抗通胀的优势,但流动性不佳,难以应对突发事件。
第四,保险保障严重不够,尤其是丈夫作为家庭财产收入的主力,无商业保险保障。此外,对小孩的人身和意外保障相当缺乏。
理财建议:
1、保险规划:按照“十一”法则,刘女士家庭保费支出应占年结余的10%,大约为4060元,建议首先为丈夫投保重大疾病保险,以及保费低廉的定期寿险、意外伤害险。同时,在孩子入学后可考虑为其购买学平险和涉及意外、人身、医疗等在内的少儿险。刘女士目前的保险组合可不做调整。
2、投资规划:对于这部分规划,建议刘女士采取采取稳健、保守的理财策略。其中拿出现有存款的5.5万元,购买银行理财产品,一年期预期收益约4%;
3、子女教育与养老金的储备建议采取基金定投方式,品种以指数型基金为宜,每月定投3000元左右,按年收益8%来算,女儿到6岁时,可积累12万元,十年可积累55万元。
4、其余部分以3个月定期存款形式累积,以规避后续因加息带来的利息损失。
创业规划:
建议刘女士推迟美容院的开业计划。一方面,明年年初预计美容客源不够理想;另一方面,小户型未必适合美容院的经营业态。
同时,从自身能力来看,刘女士并无经营经验,仅凭初学的美容手法,很难独立支撑美容院的经营与运作。因此建议刘女士先从美容师做起,待积累足够经验和一定客源后,再自主创业。