全职太太的理财攻略

    王女士是一名全职太太，家庭成员为丈夫及女儿。丈夫自营企业，女儿读初中，家庭收支以丈夫每月工资收入及公司每年分红为主，月收入约2万元。家庭有一辆中档轿车，两套住房。其中一套住房需偿还银行贷款，另一套出租。王女士计划在女儿高中毕业后送其出国留学，每月固定支出集中在日常消费，偿还银行贷款，及女儿上学所需费用，占比已经超出家庭月收入的50%，在各项费用支出较大的情况，王女士希望通过银行给予合理的理财规划建议，达到控制每月家庭支出，并能通过建议让家庭收支情况得到改善。

　　目前，王女士的家庭基本收支情况为月收入2万元，属于固定收入，浮动可能较小。每年公司分红，属于浮动收入，浮动可能较大。全家每月支出集中在日常消费占家庭收入的30%，孩子上学费用15%，偿还房屋贷款10%，额外费用体现在选择性支出，现在大部分现金资产集中在银行理财产品及定期储蓄。

　　张治宇为王女士做了一个资产负债情况分析：王女士家共有2套住房，一辆中档轿车。其中一套住房正在偿还银行贷款，另一套外租， 每月为家庭提供额外收入，家庭负债情况较为简单，按照目前家庭收入状况完全有能力负担一套房屋贷款，负债比率较低。由于大部分资产放置在银行用于投资银行理财产品，现金准备不够充足，需要在稳定支出的情况下，为家庭准备应有的现金储备，其中一方面包括家庭日常生活储备，保障家庭正常生活。另一方面包括家庭意外现金储备，预防重大事故对家庭造成的短期冲击，比如各类重大疾病。

　　经过张治宇为王女士进行风险评估，认为王女士属稳健型投资者。对本金安全要求高，希望收益高于银行定期存款，可以抗衡通货膨胀达到资产保值，在风险可控的前提下实现资产增值。王女士也提出了自己的理财目标， 希望通过理财规划，为子女储备出国教育基金和为家庭制定固定收支规划。

　　金融投资组合规划

　　根据王女士家庭情况综合考量及定性定量分析结果，将王女士风险偏好定义为稳健型投资者，建立的理财规划必须具有不同的针对性，弹性和风险承受能力，每一个理财规划目标的实现，可以通过改善家庭的收支情况和资金积累情况提高。

　　张治宇认为，由于家庭开支过大，储蓄存款比率偏低，应缩减选择性开支，提高储蓄比率以获得充沛的资金进行投资，达到增值保值目的。

　　张治宇还建议王女士家庭中需要建立合理的综合性账户，并对家庭收支情况及现金流进行统一的管理和记录。

　　另外，进行专项的子女教育基金规划，由于目标弹性较大，与家庭收支情况无关，时间较为充足，应增大浮动收益类投资对教育基金的支持，同时需要考虑到每年汇率变化对储备资产造成的变化。

　　假定年通货膨胀率为5.8%，定期存款年利率3.5%，开放式基金回报率8%，银行理财产品年化收益率6%，房屋年均增长5%，汽车价值折旧率10%递减。

　　结合王女士的理财目标，及假定预期利率，张治宇分析，王女士的资产分布应该科学地分为四个部分：家庭现金资产15%，包括活期储蓄，定期储蓄，为家庭准备合理储备，以应付各类义务性支出和选择性支出，收益率对比1年定期存款利率；类固定收益理财产品50%，包括中信银行理财快车，债券类产品，测算年化收益率约为6%；浮动收益类资产20%以保证子女教育，包括混合型基金，积极债券型基金，每月指数型基金定投，测算年化收益率约为8%，考虑到目前经济形势，资本市场低迷，将浮动收益类资产比例下调，但应每月坚持基金定投，从长期投资角度看，是能为家庭资产增值，同时增加了类固定收益产品配置，同样是为了在市场好转的情况下能将类固定收益产品配置部分转至浮动收益资产部分，为家庭提供超预期收益；长期保障型保险10 %，用于家庭成员购买保障型保险，王女士家庭的情况属于自由职业为主，所以保障型保险费用需要自己承担，同时也为了起到保障作用，所以在资产配置中配置保障型保险，用于家庭成员的长期保障。

　　王女士接受中信银行金融资产规划后每年资产增幅约为6.5%，已经达到王女士预期理财目标，同时满足了王女士对流动资金及风险控制的需求，不仅为家庭整体收支情况做出改善，也对弹性较大子女规划做出安排，同时为家庭长期理财规划提出合理建议。