公务员家庭资产过百万 如何理财和保险规划

   李先生现在最重要的理财目标是实现资产的保值增值，保存住近几年的奋斗成果；其次，李先生作为家庭收入的绝对支柱，现有保障水平是远远不够的，若发生任何风险，对整个家庭的收入延续及生活质量保障均会产生较大的影响；再次，目前儿子1岁，随着年龄的增长，教育费用会相应提高，而且家庭明年有孕育第二个宝宝的打算，及早积累孩子学习的教育金非常必要；最后，为了确保退休后的生活质量，建议李先生夫妇从现在开始着手养老金的积累和准备。

    二、理财建议

    1、现金规划：家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件，这类事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线。储备金一般为家庭月支出的3到6倍。按照您目前的家庭情况，建议保持现有的存款和现金2万元。另建议夫妇二人各办理一张额度为10万元的信用卡，以备不时之需。

    2、保障规划：就李先生家庭目前的事业发展与收入水平来看，未来财务状况比较乐观，但风险也不可小视。虽然他们的保险费用及产险支出每年有7000余元，但根据该家庭状况估算，正常的保险费支出(产险除外)应在16-23万元(年总收入的7%-10%)之间。显然，该家庭的保障额度偏低，保障比较薄弱。

    建议李先生家庭可补充寿险，以应对突发重大疾病带来的财务损失，可选择终身型重大疾病保险，李太太可以选择涵盖女性重大疾病保险责任的健康险，额度分别在50-100万元之间。另外，李先生因为经营企业，一定需要经常出门奔波，身体疾病更需要加强保障，意外险的额度应加大，额度可分别在100-200万元之间。可解除李先生的后顾之忧。

    孩子方面，可以考虑专为少儿设计的具有保障全面、组合灵活、集教育金储备和高额健康保障于一体的少儿险。教育金投保额度一般没有最高限制，可充分满足孩子的个性化需求。在安排家庭购买保险的先后顺序上，应先考虑家庭主要经济收入者，然后再考虑子女。

    3、教育规划：由于子女的教育资金没有时间弹性，子女18岁的时候必须做好资金准备。鉴于李先生目前净资产充足，建议从现有资产中拿出一笔进行整笔投资，投资中低风险渠道，专项用于子女教育留学金。按照当前在国外读书费用35万/年/人，学费增长率5％，子女在17年后出国读本硕5年来计算，届时需要约800万元的教育准备金。建议采用教育信托计划为子女筹备教育金，今年投资100万元到预期年收益为10%的信托产品，明年再投资80万元到相同收益的信托产品，17年后可累积足额的教育金。

    4、养老规划：目前李先生家人已经在公司参加社会保障，为了在退休后保持现有的生活水平，现在就要做好充足的养老规划。退休时子女已独立，相关的生活费用有所降低，旅游、休闲、保健、医疗支出的费用增加，每月开支大概是现在的5倍。其次，根据目前家庭现金流测算，建议通过养老保险或定期定投基金的方式来储备养老金，作为养老的补充。最后，是通过实业投资或金融投资获得理财收入，实现养老资金的第三方面补充。

     5、投资规划：目前中国的金融市场虽然具有高成长性，但整体市场依旧不成熟，金融产品风险性、波动性和流动性难以匹配，并没完全按市场规律运作，因此不能盲目投资金融产品。建议：①将固定收益产品作为核心资产，配合定期定投产品，实现资产保值增值；②可考虑投资股票、信托、黄金等，分散单一市场风险。

    李先生属稳健型投资者，金融资产投资组合建议：固定收益类资产比例为40%-60%，外币资产比例为 10%-20%，证券市场比例低于20%，留足3-6个月生活备用金，实现资产收益的平衡和增长。
 

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