家庭年收入10万 理财保险规划应趁早

　 （四）家庭保险支出太少，家庭有效保障严重匮乏。

　　郭先生夫妇家庭保障没有支出，这对一个净资产近10多万元的家庭来说，家庭保障相当滞后，特别是缺乏对作为家庭主要经济来源的郭先生的有效保障，一旦郭先生出现什么闪失，对整个家庭是严重的打击。

　　家庭规划数据

　　家庭理财规划建议：

　　财务安全规划建议：现在郭先生夫妇没有购买人寿险，因为郭先生从事营销工作，有一定意外风险且是家庭“顶梁柱”(家庭大部分收入由他创造)，建议增加投保20份A先生的“福如东海”两全保险A款(由新华人寿推出)，以增加家庭的抗风险能力。该款保险既可分红又附加意外伤害保险和意外医疗保险，此外，夫妻再各购买5份“健康天使”重大疾病保险，两项保险每年共计缴费约1万元，缴费期20年，这样，当小孩结束义务教育进入自费教育时，就无需再交纳保费了。这笔款项今年可先用银行存款支付，以后每年可从年度结余中支用。

　　家庭应急基金规划建议：建议郭先生夫妇从将现有储蓄中列出1万元作为应急基金。家庭应急基金支取后，应及时从日常的收入或财富积累中弥补回原来的水平。同时，应急基金应随消费水平的提高而适当增加。

　　购买房产规划建议：用房公积金贷款（已缴纳住房公积金的前提下）购买一套两居室（优先考虑经济适用房），价格为3000元—3100元/平方米。

　　股票规划建议：为不至于影响购房和养育孩子的生活目标实现，建议于年内逢高沽出持有的股票，目前持有的股票已账面亏损20%，根据当前股市现状和规律，其以亏损10%出来应该不成问题，如果操作漂亮也可能不亏，甚至略有盈余，但要取得较高的投资回报是不现实的。

　　育儿准备规划建议：小孩出生后，每月育儿支出保持在1000元以内。

　　投资建议建议：近5年应选择流动性较强的投资工具（如货币型基金），并保留家庭最低现金储备。5年后可适当选择风险型投资，如股票型基金。

　　风险提示：　

　　投资总是有风险的，风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则可能存在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。

　　作为以保护客户利益为前提的理财计划，首先考虑的是客户投资本金的安全，还包括流动性风险等，其次要符合客户对于风险的承受能力，并根据不同的年龄、职业和收入状况来制定相应的理财计划。本计划在充分考虑郭先生家庭的实际收入、所处的人生阶段等各个方面制定的理财方案。

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