家庭年收入10万 理财保险规划应趁早

　　郭先生夫妇,现在的月收入为9000元，郭先生的年薪每年将以5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态计算，30年后郭先生夫妇的年薪为22.68万元。而郭先生夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计2000元的养老金，只有现在的22%。目前，家庭中只有5万元的汽车固定资产，有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，另外活期存款2万元。郭先生夫妇都没有购买人寿险。

　　家庭理财目标：

　　1、两年内购买一套二居室住房。

　　2、五年内养育一个孩子。

　　3、建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力和风险防御手段。

　　理财分析：

　　 家庭资产结构说明

　　（一）负债比率：0 负债比率=负债总额/资产总额。

　　一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而目前郭先生家庭的资产负债率为0，反应出郭先生家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此郭先生应立即负债。

　 （二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。

　　郭先生的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车每月是消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购买汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。

　　（三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。

　　整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，占金融资产60%，其收益率= -1/(3+1) = -25% ，反映出郭先生没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2万元，占金融资产的40%，虽然流动性好，但收益率却低，年收益为0.72%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。

　　（四）缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。

　　郭先生股票投资不利，4万元的本金现值只有3万元，亏损较大，说明郭先生缺乏资本市场的经验、精力和有效的投资策略，操作品种单一。

　　家庭财务状况分析

　　（一）结余比例低，开支较为过度。

　　每月结余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月结余比例控制在50%，年度结余比例控制在40%左右都属合理，而目前郭先生家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的大头，占3200/6800=47%，汽车开支占1000/6800=15%，二项非正常基本生活支占整个支出的62%，应对支出加以适 度控制。

　　（二）流动性比率过高。

　　流动性资产/每月支出= 20,000/2,600 =7.7，一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，郭先生家庭的流动性比率过高，降低了资产的收益性。

　 （三）两口子退休后，生活质量将会严重下降。

　　现在两人的月收入为6000+3000=9000元，随着郭先生的年薪每年在按5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态计算，30年后郭先生的年薪为（6000*12）*[( 1+5%) 30 ) =22.68万元，而郭先生夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计1200+800=2000元的养老金，只有现在的2000/9000=22%比例，相当于生活质量将下降4.5倍，与离退时工资水平将会差的更远。
 

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