说说理财陷阱那些事揭开保险“陷阱”的神秘面纱

来源：沃保网编辑整理 2011-03-15 15:44:05

导读：在投资理财领域的投资“陷阱”中，证券投资咨询的“陷阱”还不是挖的最深的，考虑到目前的股指并不高，所造成的投资损失一般不会超过40%。可是，如果你作为一个对黄金投资和外汇投资知识一点也不了解的投资者，当你见到有人向你推销“炒金”和“炒汇”业务时，你的脑袋里可要把弦绷紧。因为这些推销“炒金&rd

　　陷阱三：收益率被放大

　　案例 2010年，经银行工作人员反复游说后，原本去办理转存的林女士，买了一份与股市紧密挂钩的投连险。当时银行的人告诉她，这个产品每年能保障一定的投资收益率。去年一波牛市行情确实让林女士获利颇丰，然而，年末至今，受累于大盘调整，投连险的账户收益直线大跌，林女士才发现实际收益与当初承诺并不相符。

　　拆招近两年来，投资理财型保险产品开始走俏，殊不知，其中陷阱重重。

　　投连险产品由于投资于股市，风险也是显而易见的。投保人与保险公司之间出现像案例中这样的误解甚至纠纷，一般原因往往归结为保险业务员误导。

　　一些保险代理人及代理机构在推销保险产品时，往往将保险与银行储蓄产品作简单对比，片面夸大保险投资功能，并承诺“每年有不低于百分之几的收益率”。

　　其实，除万能险之外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。因此，消费者在购买这类保险产品时，一定要认真阅读投保特别提示书，还要弄明白保险的主要功能在于保障，而并不是投资，要理性看待保险与储蓄的区别。

　　此外，特别要提醒投资者的是，在保险犹豫期退保不要依赖业务员，不要以为谁卖的就找谁，要知道产品是公司的，业务员只是代理销售，个别业务员会为了自己的利益阻挡在犹豫期退保。

　　陷阱四：霸王条款

　　案例 2008年，青岛的李先生在当地一家保险公司购买了大病保险。当时保险公司的工作人员拿了一堆东西让他来填。李先生也没有仔细看，便签上了自己的名字。2010年6月份，李先生被检查出了肝脏有问题，不得不住院治疗。当时李先生为了节省治疗费用，便采取了保守治疗，并未进行手术。如今，李先生拿着这6 万多元的治疗费单据，找保险公司理赔。保险公司却表示其住院并没有手术，根据合同规定，不符合理赔条件，无法办理理赔。李先生无奈之下，寻求了法律援助，最终获得了应有的赔偿。

　　拆招保险合同一般是格式合同，拟订后，消费者要么接受条款、订立合同，要么不接受条款、不订立合同。相对于消费者，保险公司是强势一方，它们利用优势地位，在与消费者达成合同时，加重对方义务，减轻自身责任，“霸王条款”便产生了。

　　《保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，应当向投保人说明合同的内容。

　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上，作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

　　[股票]18家上市公司频现“忽悠”

　　除了可以拿钱谋求快速发展外，上市公司还以规范的治理结构而闻名。不过，自打有股市那天起，虚假披露、欺诈信息等也与生俱来了，忽悠投资人、忽悠监管方的事件并不新鲜。本刊从WIND资讯得到的数据显示，2000年至今，共有50余宗上市公司欺骗投资者的案件被诉诸法庭，涉及上市公司18家。

　　在这些案例中，不乏投资者耳熟能详的东方电子、银广夏、ST科龙、宝利来等上市公司。其中，东方电子从2003年10月份因虚假财务报告被告上法庭，到2011年3月案件审结，历时长达6年半，具体受理案件2716件，涉及股民数量6989个自然人或法人，涉案金额44242万元。

　　一直以海外大单“勾引”普通投资者的杭萧钢构也是最典型的例子之一。

　　这家名不见经传的上市公司，在2006年至2007年初的大牛行情中，一直处于低位盘整阶段，股价被压得几乎不敢喘一口大气。然而，从2007年2月12日开始，该公司股价一连拉出12个涨停板，从4.5元飙涨至14元，“明星股”横空出世。

　　随后，该公司签订344亿元海外大单的信息公布之众，该公司陈经理宣称“合同本身一点问题也没有”。但随着媒体深度调查，狐狸的尾巴就渐渐露了出来，这个天价大单被指为资本玩家与杭萧钢构的“鬼把戏”。不过，资金对股价的拉抬依然强劲，当年5月底已经攀升至30元，3个多月的时间狂涨6倍多，“明星股”演变成了“妖股”。随后，杭萧钢构股价开始高位震荡，稳步下移，一些被高位套牢的投资者此时才恍然大悟，原来自己是在为人家“抬轿子”。

　　从2007年5月份证监会和公安部门介入调查算起，2年多之后的2009年，这个被称为“泄露内幕信息第一案”的面目才被揭开。已然物是人非，但投资者有伤心、有畏惧，是资本的推手造就了这只“名股”。如同“名妓”一般，名声在外的杭萧钢构总能榜上“大佬”，随后的股权激励、进军房地产等利好频出，去年底又爆出来自印度的大单，虚虚实实间，其股价常有涨停相伴。

　　以上均是欺骗投资者的案例，监管方曾经也饱受“欺骗”。2000年12月14日，我国第一例上市公司欺诈上市案在成都市中级人民法院宣判，但涉案的红光实业已经没有钱再交罚款了。红光实业在1997年5月份的招股说明书中，隐瞒上年度巨亏5377.8万元的事实，虚增净利润5428万元，虚报利润10805.8万元，骗取了股票上市的资格，欺骗了股民。

　　目前，由于证券市场机制逐步健全，鲜有像红光实业这样欺诈上市的案件，但欺骗投资者的案件仍不绝于耳。这些案件从作案、发现到被查出，是一个漫长的过程，单单从立案调查到宣判，往往就需要2年以上的时间。其中的艰辛也许只有当事人才能体会到，怪不得有的受害投资人最后被搞得心力憔悴，面对一纸判决，却毫无胜利的喜悦。

　　一位私募投资人表示，散户最好不要碰这类“妖股”，对不靠谱的信息最好以静制动。建议重视基本面研究，发掘一些踏实的好股票。