变额年金：“变种”投连险
“你可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI。”一句当下市场上流传的调侃，真实地反映了老百姓寻求抗通胀良方的迫切感。随着近期农产品、日用品的不断涨价，老百姓无不感叹手边的钱不够用了。
值得一提的是，多家保险公司在试点研发国际保险市场上流行的抗通胀“能手”变额年金产品，这是为了防止通货膨胀造成的定额年金购买力下降而设计的一种新型产品，相当于国内市场上投资型保险产品、年金产品与开放式基金三者的结合。
年金通常还被视为养老储蓄的一个有力产品，它的优点在于拥有确定定期收入的保证，但缺点是固定不变的金额容易受到通货膨胀的影响而降低实际购买力，这一缺点随着平均寿命的稳定增长显得更为严重。
为了克服这一缺点，“变额年金险”应运而生。据了解，由保监会牵头，联泰大都会人寿、金盛人寿等多家寿险公司正在研发一种新型变额年金险，目前产品整体框架已经上报，一旦获批将很快推向市场。
具体来说，变额年金是将累积的现金价值投资于各种投资工具，它不像传统年金保证会支付定额的平均给付金，而承诺的是长期变动的给付金额，以反映投资资产的市场价值，其价值也能反映消费者物价及生活费上下变动。变额年金把基金的累积及给付和投资连结在一起，因此，可以提供一个长期随着通货膨胀而调整的收入来源。
事实上，变额年金有别于其他产品的主要之处在于，一是可包含寿险保额规划；二是给付期间的保证给付制度。据业内人士介绍，变额年金险本质上是一种“变了种”投连险通常我们所说的投连险是不保底的，但变额年金相当于是一款保底型投连险。
与传统投连险由投保人承担全部风险相比，变额年金险还承诺一定的保本比例，投资风险的一部分改由保险公司承担。从形式上看，这种设计与万能险类似，但这两类产品的主要投资标的物不同。从功能看，变额年金险介于投连险和分红险之间。
据保险公司相关人员介绍，变额年金险在国外市场覆盖率很高，特别在北美市场，养老金大部分以变额年金险的形式出现。但由于与资本市场联系更紧密，对经营变额年金险的保险公司提出了很高的要求。
因此，即使变额年金产品今后在国内市场上推出，投资者也应该在挑选产品的基础上选择实力雄厚、有品牌影响力的公司，另外投资水平、服务水平、口碑等也是需要衡量是否购买的标准。
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