年入10万大学教授的家庭投资与保险计划
焦先生，今年36周岁，数学博士，西安某大学的教授，年收入近10万元。焦太太，与焦先生同岁，同所大学的教师，年收入5万多元。两人育有一子，今年9岁，聪明伶俐，为孩子提供良好的教育是夫妻俩最大的心愿。
目前焦先生夫妻两人收入较为稳定，工作都处于成长期，在学校比较受到领导的重视和提拔，尤其是年轻的博士焦先生，目前已经获得教授的职称，前途一片大好，焦先生本人对现在的职位及未来职业发展也做好了相应的规划，事业不断发展的同时收入每年也都有所提高。
焦先生夫妻俩追求自身事业发展的同时，也很注重家庭财务的打理。经过两人的共同努力，五年前购买了一套100平方米住房，并且一次性付款41万元。两人虽然都有父母要赡养，但夫妻俩都有兄弟姐妹，大家共同负担老人的赡养费，双方父母都住在各自的兄长家，焦先生夫妇只需每年承担大约10000元的赡养费。“我们都比较追求生活品质，但是也不会刻意追求奢侈品，每个月物业费、生活费、服装费、通讯费和其它杂费等支出大概是4000元左右；孩子是我们的宝，为他花钱从来不吝啬，现在儿子小学四年级，平时有3个课外辅导班，每月费用500元，这些就是我们小家庭的日常开销了。”焦太太如是说，幸福的三口之家已经经营得有声有色，焦太太脸上总是充满着甜蜜的笑容。
幸福家庭要靠巧理财
焦先生说“虽然我们夫妻俩收入都不低，在西安这个城市已经是中等水平，但是给家人更好的环境是我努力的目标和动力，现代家庭夫妻工资收入是家庭消费的主要来源，但更多地要进行家庭理财，才能保证家庭财富的增值！”
作为大学教授的焦先生对家庭理财很重视，认为幸福家庭需要靠巧理财来不断提升幸福指数，对此焦太太也全力支持。两人选择的家庭理财方式也比较广泛，由于焦先生是数学博士，经常利用所学去分析股市、基金等，并坚信可以通过专业的计算得到好的收益，先后投入股市和基金市场8万余元，从2008年起每月进行基金定投1600元。但由于三年来金融市场不甚稳定，焦先生投资的股票和基金收益情况都不尽理想，有些股票和基金还处以亏损状态。但是焦先生仍然比较喜欢自己操作资金，虽然目前收益仍不理想，但不愿全部放弃自己操作的乐趣。
幸福家庭的幸福希望
焦先生夫妇都在大学工作，福利待遇很不错，每月都有较高标准的社会保障。但夫妻俩有一个共识，就是要让自身的保障充足一些，才能更好地应对突发状况。于是，2007年焦先生夫妇购买了太平洋（601099）人寿险保险公司的重大疾病保险和人身意外保险。每人享受大病保障金为8万元，意外保障金10万元，10年的缴费期，每年需要缴费5180元。夫妻两人没有什么后顾之忧，谈起对未来的打算，除了事业上的努力，两人都希望闲下来可以到各地多走走，旅游、度假都是很重要的规划，带着孩子可以多增长见识，还希望两人退休以后能够保持现有的生活品质。“当然我们最主要的规划还是在孩子身上，儿子从小就聪颖过人，学习能力非常强，爱好也比较广泛，我们俩都是比较开明的人，希望孩子能够按照自己的喜好自由发展，但是接受高等教育是一定的，我们要为他做好充足的准备，无论将来孩子想出国或者不断进修，我们都是他强有力的后盾。”
谈起孩子，焦太太有很多的打算。现在焦太太准备暂停基金定投，拿出一部分家庭收入集中进行一次投资，希望能够设计一套理财计划，既能保证收益，又能提供儿子将来深造的教育金，同时也能补充退休养老资金。
专家建议一：家庭资产配置分析与具体投资建议
家庭资产状况分析
焦先生家庭处在家庭的成长期，从目前家庭收入和资产状况看，两人收入稳定，也没有负债，收入来源几乎全部来自于工资薪金所得，而支出方面大多为固定支出。从年度结余的角度看，除去固定开支，还约有6万元的结余，收支比例尚在合理范围之内。
观察焦先生家庭收支和资产负债情况，主要有以下特点：
家庭固定收益投资比重偏低：从分析中发现，焦先生家庭没有进行固定收益的投资和理财。导致投资资金大多集中股票、基金等风险投资产品上。
家庭流动资金偏低：焦先生家庭由于没有良好的储蓄习惯，导致流动性资金过低，紧急预备金不够充分，需要通过调整，提高资产累积比例。
子女教育规划不足：通过分析发现，目前焦先生的儿子马上就要接受初中、高中教育，教育费用支出是一项较大数额的支出，需要提前进行准备和规划。
理财问题分析
子女教育计划
就目前情况而言，焦先生夫妇对儿子的未来教育有了较清晰的设想和规划，但是在理财规划上还不尽全面。目前儿子9岁，小学四年级，再过2年就要上初中，之后是高中和大学，或许还计划出国进修。其实在未来的12至15年的时间内，子女教育的支出将占家庭总支出的大部分。按照焦先生家庭现在的年度结余，每年结余约为6万元，对于未来的子女教育，在初期可能游刃有余，而在儿子高中毕业后将显得捉襟见肘。此外，焦先生夫妇追求较高品质的生活质量，故只能在其他投资渠道获得结余资金。
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