年入10万大学教授的家庭投资与保险计划

    退休计划

    焦先生夫妇离退休还有20至25年时间，而退休后需要保持现有生活品质，退休规划迫在眉睫。近几年在子女教育压力不太大的情况下，尽可能地对退休后的养老金和年金进行规划和安排。

    旅游计划

    了解发现，焦先生夫妇希望闲下来可以到各地多走走，而从目前家庭年度结余状况来看，在合理规划子女教育和退休规划后，旅游的费用可能只能限制在国内游玩。而开源和节流，加上合理的投资配置，相信能让焦先生家庭能有更宽裕的闲置资金进行旅游安排。

    具体投资建议

    开源节流为首

    根据焦先生家庭的未来规划，主要还是集中在子女教育规划和退休规划。从目前家庭整体收入状况来看，要实现目标并不困难。而想要更快更好地实现目标，则首要任务便是开源和节流。先来说说开源，目前家庭主要收入来源几乎都来自于工资薪金所得。虽然稳定，但略显单一。由于前期投入在股票基金中尚有部分资金，建议焦先生进行合理资产配置，增加投资性资产的收益率，从而有效地为家庭带来“开源”收益。

    此外，谈谈节流，焦先生家庭目前属于奋斗期，而接近于成熟稳定期，未来的大额支出是目前最大的挑战。从家庭收支状况可以发现，基本生活开销占整体收入的近30%，比例相对过高。因此，建议焦先生夫妇能有效对每月支出进行节流，统计每月家庭消费状况，计划下月的家庭支出，尽量减少不必要的支出，做到有效节流。另一方面，这样也能大大提高家庭的整体储蓄率。

    投资配置为辅

    通过整体家庭资产负债情况来看，目前整体家庭投资属于较高风险的投资，全部的可投资资产都放在股票基金配置上。由于未来资金规划并不充裕，我们建议焦先生能够增加应急准备金的配置和稳定收益投资的配置。一方面，将股票基金资产转移一部分到银行理财产品上，包括短期、中期、长期的配置，以保证整体资产的流动性。另一方面，对每月的收支开源节流，增加储蓄的配置，可配置短期的七天通知存款、货币基金、银行日日理财产品等，在提高资金利用率和收益率的同时，也防患于未然，预留一部分资金以备不时之需。此外，基金配置上建议分类投资，包括指数型基金、股票型基金、债券型基金等。而焦先生对股票研究有浓厚的兴趣爱好，我们建议可投入少部分资金在资本市场，以试身手。

    建行上海分行财富管理与私人银行部 胡亮

    专家建议二：保险建议

    焦先生夫妇已经购买重大疾病保险和人身意外伤害保险，建议分别提高保额到20万元和30万元左右。焦先生夫妇既想为孩子储备教育费用，又为自己的养老做好准备，可以投资一定的分红保险。在此，我们推荐太平洋寿险最新推出的一款分红保险产品——“鸿鑫人生理财计划”。建议焦先生购买10份，交费期10年。保障利益简要说明：

    购买这款分红保险等于即刻开通“ 保底收益”、“ 增长收益”、“本金保证”、“身价保障”、“重疾关爱”、“保费豁免”6大“账户”：

    （被保险人：焦先生36周岁）

    投保险种 保险期间 交费期 份数 保额（元） 年交保费（元）

    鸿鑫人生两全保险（分红型） 终身 10 40 40000 37520

    附加鸿鑫

    人生加倍关爱重大疾病保险 终身 10 40 40000 4040

    年保费合计（首年） 41560元
 

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