“高收入、高结余、高目标”三高家庭投资稳健为主
阿鑫29岁,开了间服装店,月入6000元左右,无社保或商业保险。丈夫月收入15000元,年底奖金3万元,有社保。家庭月支出2500元左右,包括房租。儿子教育费用每年支出12000元,活期存款130000万元,债券、基金、股票总共100000元左右。
阿鑫29岁,两年前丈夫工作调动到顺德。阿鑫在大良开了间服装店,月入6000元左右,无社保或商业保险。丈夫月收入15000元,年底奖金3万元,有社保。家庭月支出2500元左右,包括房租。儿子教育费用每年支出12000元,活期存款130000万元,债券、基金、股票总共100000元左右。
阿鑫觉得目前丈夫的工作比较稳定,她希望10年后储备孩子教育费100万元,能早日存够一定金额的养老金,可能会有购房计划。
财务分析年结余比例80%收入高且稳定
阿鑫家庭年收入达到了24.6万元,年支出约42000元,结余比例达到83%,比起正常值的30%高出不少。从以上信息可以看出,阿鑫希望在10年内存够200万元并购置住房,属于典型的高收入、高结余、高目标的三高家庭。
该家庭配置了一定的基金、股票,收入高而且稳定。因此理财规划应着重在阿鑫的保险、丈夫的商业保险和孩子的教育费用准备、养老金储备、购房金储备方面上。
保险规划丈夫买保障型险妻子买分红险
现金留足8000元左右,即家庭月支出的3倍,作为日常生活支出备用金。家庭应急储备保留1万元即可,可用于购买货币基金,配合信用卡使用,以备不时之需。
保险方面,阿鑫丈夫是家庭主要经济来源,已有完整的社保,建议购买一份保障型的保险,而阿鑫没有任何保险,可搭配一些分红、万能险,年交保费在家庭年收入的10%左右,即25000元左右。保险搭配的原则是保额达到年收入10倍。如果有余钱,可以给孩子购买一些保障型的保险。
教育规划月定投5550元基金10年存百万
100万元的教育金必须提前规划,建议在活期存款中拿出5万元作为教育账户启动资金,每月追加5550元,投资于预期回报率在6%的基金定投上,10年后即可存够100万元用于孩子的教育费支出。
另阿鑫并没有说明何时存够100万元的养老金,鉴于阿鑫才29岁,我们假设她需要20年后存够100万元的养老金,利用基金定投,每月大概3000元左右即可实现目标。
阿鑫家属于三高家庭,由于目标不小,而且未来会有购房、教育金的大笔支出,建议采取稳健型投资。剩余的活期存款、每年的结余可以按照20%投入股票、20%投入混合型基金中,40%投入平衡型基金中,20%投入债券类投资中。如果需要买房,而又要坚持实现理财目标,建议阿鑫采取按揭的方式购房,不足的资金完全可以从养老金储备中补足。