80后小夫妻投资和育女计划

　　专家建议一:资产配置分析与具体理财建议

　　一、家庭资产状况分析

　　杨先生家庭处在家庭的形成期，可爱女儿的出生，让杨先生的三口之家开始全新的生活，宝贝女儿变成了生活的重心，这时杨先生需要为家庭建立理财规划，让生活更稳健无忧，让生活目标得以实现。目前，杨先生家庭基本开支会因女儿的出生而增加，需要通过一定的投资，加快资产积累，着重考虑子女养育费用安排、家庭保障安排等。首先我们看下杨先生家庭财务量化指标：

    家庭财务比率 比率 合理范围 诊断
    流动性比例 19.44 3-6 偏高
    资产负债率 0 20-60% 偏低
    固定资产比率 95.8% <60% 偏高
    净储蓄率 60% >40% 正常
    保费支出比例 0 约10% 偏低

　　对杨先生家庭的收支和资产负债情况通过分析主要有以下特点：

　　家庭资产结构不合理

　　杨先生家庭有7万元的活期及现金，家庭紧急备用金倍数为19.44，流动资金明显过高，建议合理利用部分流动资金，以提高资产投资报酬率。杨先生家庭的固定资产比率较高，因为家庭的资产集中在房产上，固定资产占比95.8%，金融资产相对较少，而金融资产又仅仅是活期和现金形式的银行存款，种类较为单一，收益明显偏低，需要调整家庭资产结构。

　　家庭风险保障不足：

　　杨先生夫妇目前仅有基本的社保保障，从未投保过商业保险，保费支出比例是0，还好杨先生已经有了想给女儿投保的这方面的意思。建议全面建立家庭保障计划，解除后顾之忧，而且在给宝宝投保之前其实杨先生夫妇更需要及时完成保障计划，目前家庭的风险暴露还是比较大的，杨先生夫妇任何一方收入的缺失都会使这个家庭的生活出现问题。所以说建立家庭的保险保障计划刻不容缓。

二、理财目标分析

　　杨先生提出的生活安排主要有以下的目标：

　　1、家庭新成员到来后理财计划的安排：

　　杨先生夫妇目前两人收入的结余都只简单 地存在银行卡中，没有参与任何投资，随着女儿的成长，今后的压力不小。所以杨先生希望增加投资计划，实现财产性收入让家庭财务更加稳健。杨先生对自己投资计划的预期平均年回报率能达到10%。

　　2、建立家庭保险保障计划：

　　杨先生家庭目前仅有基本的社保保障，从未投保过商业保险，杨先生夫妇觉得自己年轻还不需要，希望给自己的宝贝女儿投保，对于这个问题我们将在下面的资产配置具体建议中做出调整。

　　3、女儿的养育和教育金规划

　　杨先生夫妇虽然是“80后”，但是还是比较有责任感，对自己的女儿也比较宝贝，希望让宝宝今后能有更好的生活环境，做好长远规划，希望“女孩要富养”。

　　三、资产配置相关建议

　　根据杨先生目前的财务状况和理财目标，我们提出如下建议：

　　1、合理的保险是一家人抵御风险的保障

　　杨先生想给女儿投保这本身没有错，据统计资料显示，儿童发生意外的几率要远高于成人，如果孩子不幸患病，又是家中一笔额外的开支，所以宝宝的保障也是需要的。但是其实宝宝最大的保障就是父母，父母是家庭的经济支柱和精神支柱，所以杨先生夫妇需要首先为自己打好保障基础，才能确保未来宝宝能无忧地成长。每年收入的结余或者年终奖正好可以用来购买保险。

　　2、增加金融投资解决女儿养育和教育金

　　可以通过金融资产投资来解决，尤其像杨先生夫妇年龄较轻，具有较强的风险承受能力，完全应该增加对资本市场的投资，其中投资基金或通过基金定投的形式也是一种不错的养育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。可以将现有的多余的活期资金和每月结余作为初始投资和每月固定投资。

　　4、低碳节流，网购摊低成活开销成本

　　在目前的收入情况下，“节流”也是必须的。家庭新成员的到来，需要考虑每月开支会新增500～1000元，所以需要审视一下每月的开支情况，减少不必要的开支，目前杨先生夫妇这方面做得还可以。当然现在可以通过网购等多种方式降低日常生活开销成本，这也符合现在“低碳”、“环保”的理念，每月的结余或年终奖得以充分利用，加快家庭的资产积累。
 

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