小城市夫妻如何做好理财投资保险规划

    张小姐今年27岁，毕业5年，丈夫李先生28岁，硕士毕业工作两年，结婚半年。张小姐每个月工资收入扣除五险一金后大概1800元，老公2300元，李先生毕业来单位前提的条件是年薪6万，其余的年底补扣除税款大约20000元，现在的住房由李先生父母资助，没有房贷负担，两个人的住房公积金大约20000元。张小姐需每个月给父母亲500元生活费，李先生父母已退休，有退休工资。夫妻俩计划二年后再要宝宝。每月生活开支如下：平时生活必需品与吃饭开销约1000元，水电等费用约500元，其余费用1500元，买了5000元的基金现在是赔钱，另有存款2万元。希望将来能给孩子一个安逸的生活，夫妻俩能幸福终老，应该怎样理财呢？

　　从以上的数据我们可以看出，其实该家庭的财务状况是相当正常的，无负债，自由储蓄率也高达39.3%。只是从绝对量上来考虑，可动用资金比较少。

　　从家庭生命周期角度来考虑，正处在家庭形成期阶段，时间是从结婚到第一个小孩出生为止。其实在这个阶段里，由于还没有小孩，因此家庭负担还比较轻，但是要为将来的小孩养育和教育费用做好准备。

　　从该家庭实际情况来看，虽然可动用资金比较少，但是如果考虑到该客户所在城市的实际消费水平，应该还是处在一个相对较低的水平的。从工作来看，老公目前硕士毕业,保证年薪，从这点可以发现单位对其还是比较看重的，因此可以预计，老公的收入应该会逐年增长。而且也没有房贷负担，未来家庭的收入将稳步上升。因此没有必要过于的担忧，已经相当不错的。

　　理财目标

    1、为未来出生小孩做好准备，

    2、两人幸福终生。

　　从这两个目标来看，其实是今后一个养老和一个教育及养育小孩的问题。那么都需要大量的资金来做准备。从家庭情况来看，恰恰缺乏的就是家庭现金流的支持。因此想办法开源节流是最迫切的需要。

　　投资规划。1、建议拿出相当于3个月的开支共10000元作为家庭应急准备金。2、为了降低风险，建议采用定投法来投资基金。每年的年终奖金为20000元，分别平均下来，每月可以投资1500元。其中拿出1000元和现在的10000元做基金定投，按照年收益10%，2年后生小孩，学费成长率5%，则基本可以满足读完大学的需要。另外的500元作为基金定投养老金准备。60岁退休，定投32年，则到时候可以获得1392562元作为养老金。3、另外每月收支的盈余和平时工资的增长，则可作为家庭越来越多的平时开支来做准备。

　　保险规划。由于客户资金比较紧张，因此建议采用消费型的保险。例如定期寿险和意外险，不需要买太多，20万差不多了。如果今后现金流充沛，可以逐步考虑重大疾病保险。