4-2-1家庭理财：注重风险基金保险等多元投资

　　理财建议2

　　提示：

　　计算的数据假设：

　　1.通货膨胀率：5%;

　　2.投资收益率：股票基金：8%，国债、债券基金：5%;

　　3.工资增长率：8%;

　　4.人均寿命：85岁。

　　■提高应急备用金额度

　　由于王先生家庭老人身体不太好，医疗方面的需求不确定，基于这一特殊情况，建议在目前的基础上增加现金及货币基金的持有量至6万元水平，以作应急备用金。

　　■提取父母的抚养和医疗费用基金

　　建议在目前基础上每月提取2000-3000元作为双方父母的抚养和医疗费用基金，并坚持至双方父母离世。

　　■每月定投增至2000元

　　提高每月基金定投的投资额至2000元/月，并坚持至王先生60岁退休，成为退休后生活费的准备。

　　■债券类产品：40%，股票及股票型基金：60%

　　在投资分配上，根据王先生夫妻的风险偏好，建议在王太太45岁以前，可将备用金以外的资金按4：6的分配分别投资于国债及债券类基金产品和股票及股票型基金，而在王太太45岁至王先生60岁这一阶段调整为7：3，而王先生退休后进一步降低股票类资产的比例。

　　按照上述的假设及调整方案执行后估算(忽略王先生夫妻退休后的社会保障部分)，王先生家庭可达成以下目标：

　　1.家庭中老人的日常医疗费用得到较好保障(未考虑大笔医疗费用的突发开支);

　　2.女儿的求学费用可在日常积累中得到解决，并且已购买的教育险、生存险等能在求学阶段做出有效补充(仅限于接受国内的高中及大学本科教育，未考虑出国留学费用);

　　3.王太太可在45岁时退休，而不至于生活水平有所下降(前提是上述两个假设得以实现，更没有为其他如换房、换车等计划做预算)。

　　小结

　　王先生家庭近期的理财目标经过规划是能实现的，但理财师的意见是：预算是偏紧的(如目前五口之家生活支出偏低等)，理财目标也较低，对于其他任何一项较大的突发开支可能都会打破上述的规划，尤其是王太太如在45岁退休，规划内的预算将更加紧张。因此建议王太太能坚持至50岁退休，则家庭财务能更为自由。此外，王先生及王太太是家庭中收入的两个主要来源，因此也建议能在目前的基础上增加一些如定期寿险等的商业险种(此类险种保费较低)，增加保障的覆盖面，进一步降低风险。

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