4-2-1家庭理财：注重风险基金保险等多元投资

　　王先生，37岁，某国有企业中层干部，月入11000元(税后)；王太太，36岁，某新闻出版单位员工，月入5000-7000元左右(税后)。有一套105平方米的自有住房(买断)，王先生父母和他们同住，有一辆SUV(养车费用王先生单位报销)，住房公积金每月800元和200元(两人账户有10万元左右);股票、基金账户有20万元，其中定投股票型基金和指数型基金各500元/月(选择红利再投资)，目前的市值为6300元和12200元。无定期存款。活期存款一般只有4000元左右，有货币基金3万元左右，保费22000元/年。两人均有社保、医保，10万元重大疾病保险和综合意外险。王先生父母有综合意外险(合计720元/年，买至75岁)。女儿今年10岁，参加了在校生的医保体系;5份中国人寿的康定定期保险、1份平安的教育险和2份平安的生存保险。

　　家庭日常开支为4500元/月;为女儿进行的艺术教育费用3000元/年;每年的长假旅游开支5000元左右。另外，还有一些不定期的健身、娱乐开支，一般3000元/年。

　　理财目标：

　　1.为家庭老人的日常医疗开支补贴及储备应急资金;

　　2.女儿的求学费用;

　　3.王太太希望能在45岁时退休并保持退休后的生活质量。

　　刘成：教育费用投向保本产品 退休资金投资于股票、基金

　　Part 1 家庭财务诊断

　　1.收支情况：目前家庭的收入支出比较平衡，收支结余较多。

　　2.资产负债情况：家庭没有负债，但也显示了家庭资源的利用不足。

　　3.储蓄能力：家庭储蓄能力较强，同时也显示出投资潜力较大，财务资源没有得到有效利用。

　　4.资产流动性：该指标远远偏离经验值，家庭资产流动性过剩，显示出资产并未得到充分运用。

　　5.投资资产配置：投资计划所作有限，而且多投资于金融市场，所承受的风险相应较大。

　　6.家庭风险保障情况：显然家庭收入比较稳定，每年保费支出已经超过了收入的十分之一，保费支出较高，但是为女儿投保很多，相对来说女儿目前不是家庭的经济支柱，她的保险需求其实相应比较低，家庭应该主要考虑先生的保险需求，因为他才是家庭的支柱。因此可以结合家庭的种种情况，对于保险安排需要更加合理。

理财建议1

　　■父母赡养 父母医疗账户：3000元/月

　　由于双方父母赡养方面主要需要夫妻提供经济支持，王先生家庭每月可以结余8750元，因此建议每月给父母的医疗账户积累2000-3000元。

　　■教育、养老规划 建立各自独立账户

　　为了顺利实现教育规划目标，建议将每年定期存储的资金放到专门的教育储蓄账户中。筹集教育资金的方式有一次性投资与定期定额两种。现在需要为教育规划进行一次性投资85475元，占现有金融资产价值的36.5%，以后每月需要定期定额投资1000元，占每月收支结余的11%。由于教育费用支出刚性，不适合投资于高风险资产，因此我们不建议将教育储蓄资金投资于股票，而应该投资于银行存款、保险、银行理财产品与国债等保本型产品。然而，为了保证教育资金也能获得足够的收益，建议将部分教育资金投资于配置型基金与股票型基金，在控制风险的同时获得较高收益。

　　为了顺利实现退休规划目标，建议将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于退休规划期限较长，可以适当投资于高风险资产，因此建议将退休储蓄资金投资于股票、基金等，而不应该投资于银行存款等产品。然而，为了保证退休资金的安全，建议将部分退休资金投资于保险等产品，可以在获得较高收益的同时控制风险。

　　综合父母赡养计划、子女教育规划及养老规划，建议王先生采取以下的综合理财策略：

　　用途 一次性投资金额 每月定期定额投资金额 年收益率

　　父母赡养计划 0 2000-3000 --

　　养老规划 100000 1700 9%

　　子女教育计划 50000 1300 6%

　　总计 150000 3000 --

　　(目前家庭已定投1000元，因此只需要增加2000元定投)

　　综合以上分析结果，建议按下表构建一次性投资组合：

　　产品类型 产品种类 产品占比 投资金额 推荐产品 用途

　　稳健型 投资连接保险 66.7% 100000 瑞泰人寿"汇智之3选"、信诚人寿"智汇金生" 养老金账户
 

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