4-2-1家庭理财：注重风险基金保险等多元投资

　　稳健型 混合型基金 33.3% 50000 现有基金投资或兴业可转债(340001,基金吧)基金 教育金账户

　　每月按下表构建定期定额投资组合：

　　产品类型 产品种类 产品占比 投资金额 推荐产品 用途

　　稳健型 投资连接保险、

　　养老型分红险 42.5% 1700 瑞泰人寿"汇智之选"、信诚人寿"福享未来" 养老金账户

　　稳健型 混合型基金 7.5% 300 现有基金投资 教育金账户

　　保守型 货币型基金 50% 2000 嘉实货币(070008,基金吧)基金 父母赡养

　　提示：

　　所设计理财规划在以下假设条件下进行：

　　1.年通货膨胀率3.5%;2.教育费用年增长率为6%;3.教育投资年收益率6%;4.退休后投资年收益率4%;5.退休前投资年收益率9%。

　　资产负债表(一) 单位：元

　　资产项 金额(市值) 负债项 金额

　　生息资产项 234000 消费负债 0

　　金融性资产 234000 投资负债 0

　　企业股权 0 自用负债 0

　　实物型投资资产 0

　　自用资产 1160000

　　总资产 139400 总负债 0

　　净资产 1394000

　　收入支出表(二) 单位：元

　　收入项(税后) 本人 配偶 支出项 金额

　　工作年收入 132000 72000 生活支出 65000

　　理财年收入 0 理财支出 34000

　　其它年收入 0 年投资实物支出 0

　　按揭还款本息 0

　　保险保费 22000

　　定期定额投资 12000

　　其它投资 0

　　总收入 204000 总支出 99000

　　现金结余 105000

　　家庭财务诊断结果(三)

　　指标 数值 理想经验数值 计算过程

　　总资产负债率 0 小于50% 负债/资产*100%

　　净资产偿付比例 1 大于50% 净资产/总资产*100%

　　清偿比例 -- 大于1 净资产/总负债

　　收入负债比例 0 小于40% 流动负债/总收入*100%

　　流动性比率 28.36 3-8 金融性资产/每月支出

　　储蓄率 51.47% 40% 收支结余/总收入*100%

　　净资产投资率 16.79% 大于50% 投资资产总额(生息资产)/净资产*100%

　　失业保障月数 43.2 3-6 可变现资产/月固定支出

　　麦延东：为风险偏好的家庭，建议投资股票比例为六成

　家庭财务诊断

　　1.王先生家庭为较为典型的4-2-1家庭，家庭收入属中等水平，但夫妻双方均处于收入上升阶段。王先生夫妇二人均有社保、医保等，另外还购有各10万元保额的重大疾病保险，在保障方面有较好覆盖。王先生家庭的住房、汽车等均无贷款，其他方面也无负债，经济压力不大。

　　2.王先生家庭较有投资意识，目前已投资于股票、基金，显示夫妻俩有较强的风险接受能力，属风险偏好的投资者。此外为女儿的教育费用作出了一项定投计划。但目前的金融资产大部分投向股票基金达到80%以上(扣除不可提取的公积金部分)，而中低风险的产品占比极少，日常备用金比例也偏低，存在一定隐患。

　　3.女儿目前10岁，仍处于义务教育阶段，教育开支方面不大，但随着进入高中及大学教育阶段，教育费用支出将大幅提高。王先生已经为女儿购买多项保险，在女儿身上的保障较为全面。

　　4.王先生父母70岁，王太太父母约60岁，双方父母中有3位身体不太好，存在较大的医疗方面的需求，但目前能得到的社会保障较为有限，因此成为王先生家庭现阶段的最大负担。

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