80后“夹心族”小钱大用巧理财

　 理财师：浦发银行理财经理 朱娅琳
 
    家庭情况：

　　王先生今年25岁，在一企业任职，月薪约7000元，工作较稳定，每年公司给的其他福利，总计在5000元左右。妻子李女士27岁，企业职员，月薪约8000元，近几年有望继续增长并升职。目前夫妻俩有普桑一辆，月供约1500元，另有存款20万元。

    每月的支出包括：养孩子1500元，给双方父母共2000元，休闲娱乐600元。在家庭保障方面，王先生现在没有保险，李女士年缴600元(缴至60岁)，孩子的保险费每年2000元(缴至50岁)。夫妻俩目前没有房贷压力，但有买房计划，期望价格在7000元/平方米。

　　理财问题：

　　1.王先生一家目前和父母住在一起，近期有购房的打算，所以手头的资产需要重新配置。

　　2.家庭理财方式仅有存款一种，过于单一，在通胀周期和买房的需求下，在确保较为稳健的前提下，可寻求更高收益的投资方式。

　　3.女主人和孩子都购买了保险，从长远角度来说，作为家里收入一半来源的男主人也应为自己备一份保险。其实对许多小白领来说，开源节流是最好的理财方式之一。

　　理财师分析：

　　我们发现，王先生一家目前的开销并不是很大，每月收入可结余60%以上，每年的纯收入达到11.5万元，加上存款20万元，似乎资产较为充裕。但是考虑到这对80后夫妻面临着买房、孩子养育、父母赡养的三大任务，“夹心层”的未来还是负担不轻呢。

　　首先，王先生家庭有买房计划，因为打算购置7000元/平方米的房子，所以负担相对会小一些，80平方米的房子总价在60万元左右，但是一旦买房，手上的积蓄会基本消耗光，所以要通过合理理财，重新积累财富。

　　其次，孩子的教育问题是这对年轻的夫妻现在就必须规划起来的，如今的教育开销越来越大，从幼儿园到大学，每一个阶段都给父母带来不小的经济压力，所以年轻的父母要未雨绸缪才好。

　　最后，80后小夫妻作为上有老，下有小，背负房贷的“夹心层”，在努力工作的同时，万万不可忘记的，就是自身的健康保障。

　　理财规划建议：

　　1.申请公积金贷款：选择一套面积在80平米左右的房子，房子的总价约为60万元，首付12万元，剩余48万元可通过公积金贷款。年限30年的公积金贷款，依照现在3.87%的利率，每月还款约2255元。

　　2.留足紧急备用金：从买房还剩余8万元存款中留出2万元，以定期存款或者是货币基金的方式配置，以备不时之需，正常情况下也可以获得2%左右的收益。

　　3.选择债券盈产品，实现稳健理财：手上剩余的6万元，加上每月的收入结余，根据王先生家庭的风险偏好和实际情况，可以选择一些稳健型的银行理财产品，如浦发银行现在推出的6个月债券盈系列，年化收益达到2.95%。

　　4.小钱大用，基金定投储备教育经费：每月支出1000元投资两只基金。

　　5.适当调整计划，家庭保障无忧。王先生一家的年保险费可以提高至1万元。王先生应选择一份年缴3000元左右的保险，侧重重大疾病的保障。另外，提高妻子李女士的保险支出至3000元，以获得更全面的保障。