专业保险公司骑虎难下急需规模支撑

来源：沃保网编辑整理 2010-08-27 10:16:43

导读：日前，长安责任险上海分公司正式获批筹建，最快有望年底开业。至此，包括农业险、养老险、健康险、责任险在内的专业保险公司全部落户上海。然而，毋容讳言的是，这些既建的专业保险公司盛名之下其实难副，其发展急需规模支撑。诚如本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明所指出的——专业保险公司所开展的业务普遍特点是：管理成本高、精算难度大、专业化程度低、风险控制和产品开发能力弱。于是，&ldq

　健康险：乱象一地鸡毛

　　“健康保障+健康管理”，专业健康险公司的成立一度被视为解决健康险发展缓慢的良药。 2004年，人保健康率先亮相，包括德国DKV商业健康保险公司在内的5家实力股东使得业界对人保健康的前景颇为乐观。但其后的实践证明，人保健康是专业健康险公司中最为稳定和最为出挑的。昆仑健康、瑞福德健康这几家后起的专业健康险公司命运要坎坷的多。2005年，人保健康和平安健康进驻上海市场。2006年，经历股东变更的瑞福德健康险将总部定在上海。

　　相比于农业险和养老险，专业健康险的现状更差，一度成为民营资本玩转保险牌照的试验田。瑞福德健康险是典型的代表，股东频换、业务低迷、高管违规，不得以最终被抛盘。正华健康险亦是如此，由于股东资本金的不到位，迟迟未有开业，最后辗转成为中融人寿——专业健康险牌照转变为寿险牌照，这样的先例折射出专业健康险经营的无力。

　　5家专业健康险公司中，目前仅有人保健康险和平安健康险尚能在业务领域撑起门面。保监会统计数据显示，在国内健康险保费收入中，专业健康险公司的保费占比最高时为2008年的24%，其后逐年下降。今年上半年，5家专业健康险公司保费收入59.58亿元，保费占比仅为1%。其中，昆仑健康、平安健康、和谐健康(原瑞福德健康)的保费收入都不足1亿元。为了谋求在市场上立足，专业健康险保费收入中还含有相当比例的理财型业务“水分”，所谓的“健康管理”犹如墙上画饼。

　　2008年，专业健康险保费激增，但主要依赖的是银保渠道。在上海市场上，人保健康险保费同比增长661%，瑞福德健康险保费同比增长70%，“常无忧”、“福满堂”等投资型产品是其主打产品。此前已有业内人士分析条款后表达了担忧，高返还险种赚规模是以牺牲长期利润为代价的。事实也证明这样的保费规模徒增并没有换来令股东满意的利润——人保健康险2008年的亏损额达3.5亿元，瑞福德健康险亦亏损4529万元。

　　“专业健康险公司面对医疗卫生机构的弱势地位，再加上专业健康险人才的缺乏，既找不到可行的盈利模式，又要面临巨大的市场规模压力。 ”钟明如是表示。国内有资格经营健康险的保险公司有50多家，健康险产品数量超过300个，没有一定市场规模的专业健康险公司遭遇“品牌湮没”也在情理之中。

责任险：欲借强制东风

　　2007年9月，由建设部牵头，10部委联合发起的长安责任险公司正式成立，是为国内首家专业责任险公司。和专业农业险公司相似，保监会规定长安责任险公司责任保险和法定责任保险(含交强险、机动车商业三者险)的保费收入占全部保费收入的比例不得低于60%。发展至今，长安责任险已在6地开设分支机构。今年上半年，长安责任险保费收入8.16亿元，同比增长26.1%。

　　责任险在中国的发展情况不尽如人意，主要原因是因为公众对责任险保障意识并不强；不同观点认为，这恰恰是因为保险公司的宣传没有到位所造成的。另一方面，保险公司开展责任险业务时，往往是采用业务员上门宣传加展业的模式，责任险自身的特殊性很难给潜在的客户以感性认识。从这个角度来看，公众难以对责任险公司的“专业性”感到信服。

　　不过，责任险的广阔前景还是让专业化公司看到希望。钟明介绍，国际上普遍认为，责任险是保险行业发展的第三阶段。首先是财产险，然后是人身险，最后是责任险。 “随着责任险承担社会管理职能的作用日益突出，不少地区相应责任险直接采取强制投保，这或将给专业责任险公司带来利好。 ”

　　上海市保监局和上海市消防局联合推出的强制火灾公众责任险试点工作已经运转有序。而在北京市场上，医疗责任险也已经强制推行。 “北京强制700多家医院投保医疗责任险。 ”知情人士介绍，“强制推行医疗责任险也是没有办法的事情，在医院认识不到位的情况下，强制推行医疗责任险能在一定程度上帮助患者、医疗机构和医务人员共同提高防御医疗风险的能力，缓解了医患间的紧张关系。 ”

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