银行理财涉及财产安全 投资者如何维护自身权益

   银行一直是老百姓心中最为信任的一个机构。一直以来我们都存在着这样一个普遍的惯性认知：只要是在银行交易，基本都安全。

　　
    然而银行理财产品诞生以后，理财纠纷不断发生，这种惯性认知不断经受着考验，客户逐渐惶惑起来，银行理财产品也时时面临信任危机。

    银行理财关涉到客户的财产安全，投资者该如何有效保护自己的财产安全，在发生纠纷时，如何面对强势的银行维护自己的权益。记者专访了中国消费者协会副会长、中国人民大学商法研究所所长刘俊海。

　　事先维权

　　“其实如果客户在选择理财产品时睁大眼睛，有些纠纷完全可以避免。”刘俊海表示，尤其是对客户经理的宣传引导，不要全听全信。一定要保持理性投资的心态，自己仔细阅读产品说明书。

　　投资者在工作和生活中经常与银行打交道，就会因为与某家银行比较熟悉而产生信任。在购买银行理财产品时，将这种信任也应用于此，听完客户经理介绍并不会产生怀疑，通常也不会细读产品说明书，为以后的纠纷埋下隐患。

    还有一部分相对细心的投资者会看产品说明书，却采取“不求甚解”的态度，自己看不明白的地方也不追问，“但事实上，越是看不懂的地方，越是容易起纠纷。” 比如银行理财产品中经常会提到的年化利率，这不代表产品期限就是一年。但很多普通投资者并不明白。因此建议投资者，对于银行理财产品说明书中具体事项等看不懂的，一定要让客户经理解释清楚，或请懂行的人讲解明白。

　　此外，投资者容易犯的另一个毛病就是对银行理财产品的投资风险、法律风险注意不够，“一听产品收益高，就心花怒放，立刻签约购买。”这也是因为普通投资者很多投资理念尚不具备，以为钱只要放在银行，就不可能发生亏损。但实际情形是，银行理财产品和其他类别理财产品一样，收益和风险都是对等的。

　　“能事先识破银行过分的承诺、夸张性的广告、误导性的陈述，这才是最大的维权，即事先维权。”

　  看清合同

　　7月28日记者接触到一位女士，她也希望能够维权，但她内心却是对银行强势的妥协。首先其咨询了银行理财产品纠纷如何解决一事，在了解如何取证、如何判断责任后，她有了信心去维权，但最后挂电话的瞬间，又犹豫起来：“人家（指银行）太强大了，我还是算了吧！”

    像这位女士一样，认为银行过于强大，客户难以维权的心态非常普遍。之所以这样，一方面有客户的原因，中国人的维权意识和海外成熟法制化国家相比还有差距，一提起要起诉什么事情，脑海里第一闪现的就是“秋菊打官司”一幕。

　　另一个也是最主要的方面，银行的确很“强大”。“个人和银行闹官司，没几个能赢的。”多位律师如是表示。

　　刘俊海认为，随着中国法制化进程的不断推进，客户权利得到的保护也会越来越多。前不久，记者也采访到厦门的一位投资者，在与某家银行因理财合同发生纠纷后，他的做法是及时找到律师协助，并积极寻找证据。目前该案经过二次庭审后正在静待法院判决。

　　“购买了理财产品后，如果出现纠纷，先不要乱了阵脚，要翻出合同仔细查看。”刘认为首先要查是否存在霸王合同、霸王条款。“比如大量琐碎的免责条款，使之看不出来谁是责任人，就属于霸王条款。”

　　所谓霸王条款，就是一些经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明和店堂告示或者行业惯例等，限制消费者权利，严重侵害消费者利益。霸王条款之所以遭到痛恨，是因为制定者利用信息不对称、供求关系不平衡等，将不平等的消费条款强加给消费者。很多时候，由于消费者是以个人面对集体形式的商家，存在心理弱势，往往不得不自认倒霉，造成花了冤枉钱还得受窝囊气。

　　银行理财产品说明书最后部分，通常会是很大一部分字体小、排列紧密的免责条款，眼神不好的投资者可能很难看清楚都有哪些内容被列为免责部分，眼神好的也少有耐心读完。“往往在读完免责条款后，发现银行和其他参与管理的机构都无需担负任何责任。”

　　不过，单是找到霸王条款只是充分条件，而非充要条件，消费者还必须得证明自己的损失存在。“两相结合就可以向消协或法院提出诉求。”刘表示。
 

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