代签名、未参加体检均可能导致保单无效

    分析：一、《保险法》第56条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。尽管该寿险公司为了抢占业务，先收保费，再核保，签发保单，不符合正常的承保手续。按照《保险法》保护被保险人利益的原则，这种不规范的展业方式的后果理应由保险公司自行承担。

　　二、换一个角度讲，投保人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响，因此保险公司更应按约承担给付保险金的责任。

    保单失效以及申请复效的可能

　　案例：1998年8月27日张先生作为投保人在某保险公司为其本人投保一份某终身寿险，保险金额3万元，年缴保费1500余元，交费期20年。至2001年8月张先生已按时向保险公司缴纳了四期保险费，按合同约定，第五期保险费应交日为2002年8月27日，但张先生没有如期向保险公司交纳保险费导致该保险合同失效。直到2004年4月张先生才向保险公司提出申请对原保险合同恢复效力，按照复效规定，保险公司要求张先生告知其健康情况，张先生告知于2003年10月13日—2003年12月29日在某医院住院治疗，提供的病历出院小结记录：因双侧巩膜黄染，全身乏力半月余入院，B超提示：胆总管下端占位性病变，穿刺活检病理报告示：胆总管管状腺癌，行抗肿瘤药物(化疗)、支持等治疗，出院后继续定期化疗。根据张先生的健康情况，保险公司做出拒绝复效，退还保险合同现金价值的决定。

　　分析：该案例中，张先生与保险公司签订的保险合同在生效后经历了失效、申请复效、拒绝复效、解除保险合同这么一个过程。

　　保险合同的缴费期限投保人可以选择一次性交费(即趸交)，也可以选择分期交费，大多数投保人会选择分期交纳保险费，如年交、半年交、季交甚至是月交。但无论是采取哪种分期交费方式，要保证保险合同的持久有效，惟一的前提是必须保证按时缴纳每期保险费。

　　但分期交费方式容易遗忘交费日期，或者到了交费日期因为经济困难或其他原因不能及时缴纳保险费，保险合同是否就失效了呢?投保人大可不必对此担忧，根据保险法规定，投保人在到了规定的交费日后还有六十日的宽限期可以缴纳保险费，只要在宽限期内交足保险费保险合同将继续有效，如果在宽限期内发生保险事故，保险公司仍负保险责任。只有在投保人超过了宽限期仍未缴纳保险费，保险合同才中止效力。

　　保险合同失效后，被保险人享有的保障也就中止了，要恢复合同原有的效力，投保人就需要到保险公司办理复效申请。

　　复效就是保险公司恢复失效的人寿保险合同法律效力的一个过程。经过保险公司审核，被保险人只有符合可保的条件，并且愿意补交失效期间的保险费及利息的情况下，才能使原保险合同的法律效力得到恢复。

　　这与在宽限期内补交保费是不同的，宽限期内保险公司不用审核被保险人健康情况，而在保险合同复效时保险公司需要对被保险人的健康情况进行重新审核。复效的可保条件就是被保险人的健康状况仍然在保险公司可以保障的范围内。

• 1
• 2