代签名、未参加体检均可能导致保单无效

　签了保险合同，也交了保费，直到出现了理赔纠纷，在为条款争得面红耳赤的时候，突然发现合同无效，真是令人非常懊恼的事情。但是保险合同无效的事件比比皆是，所以投保人要防患于未然。

　　代签字合同无效案

　　案例：2002年8月29日在业务员张某的推销下，朱某为其丈夫李某投保了人身意外伤害综合保险，保额6万元，该条款规定“酒后驾车”为免除责任。

　　朱某代填写投保单并代被保险人签字，业务员当即收取了保险费并出具保险费暂收收据。同年9月6日李某因车祸死亡，9月10日其妻作为受益人向保险公司申请给付保险金。

    经理赔人员调查核实，朱某的投保申请在9月1日核保初审时，由于投保单上“是否持有机动车驾驶执照”为空白未通过，9月4日，业务员张某（事后电话通知朱某）擅自在投保事项上填“否”，9月5日，保单核保通过，且列明保单为8月30日零时生效。同时，据公安刑事科学技术部门对死者心血的检验报告，证实李某乙醇含量为194.2/100毫升血，并认定为“酒后驾驶”。报告说，当血中乙醇含量达200（mg%），最小乙醇服入量为280ml（指饮入40度酒量），一定会发生肇事。

　　保险公司理赔人员审查后，以下列理由予以拒付：1.朱某对“是否持有机动车驾驶执照”事项未如实告知；2.李某“酒后驾车”属于条款免除责任。朱某不服，向当地基层法院提起诉讼，结果法院审理后判决保险合同无效。双方当事人签订的保险合同是以保险人死亡为给付保险金条件之一，合同未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同自始无效，保险公司胜诉。

　　分析：本案是一起以死亡为给付保险金条件的合同因未经被保险人亲自签名认可而遭拒付的案例。根据《保险法》第55条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。

　　保险合同中“被保险人签名”的问题，一直受到保险公司的特别重视。保险公司规定，对以死亡为给付条件的合同，必须由被保险人亲自签名认可，否则不予签发保单。但是由于代理人的行为受利益驱动，以及投保人对“被保险人签名”的认识不够，被保险人未签名现象仍较常见。朱某在填写保单时忽略了亲自签名的法律效力，导致该份保单自始无效。

　　未体检不代表合同绝对不成立

　　案例：2007年3月17日，曾某在寿险公司业务员的动员下填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系，所以不需赔付。那么，此案例到底该不该赔呢?

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