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30万闲钱怎么买养老金?4款热门产品测评,最高收益3.5%

来源:沃保网编辑整理   2026-01-06 13:39:39
导读: 2026 年第四套生命表实施后,养老年金险领取金额受影响,此时入手在售的高收益产品更划算。手里有 30 万闲钱,想给未来养老添保障?这篇攻略帮你理清思路。

一、3 步选对养老年金险,避免少领几十万

明确核心需求:养老年金险的年金、现金价值、身故金存在 “不可能三角”,无法三者兼顾。想多领养老金选侧重年金的产品,担心有备用金优先现金价值高的,想兼顾传承则关注身故金。

选对产品类型:不能接受收益波动,就选普通型(固定领取);能承受轻微波动,追求高收益,分红型(固定领取 + 浮动分红)更合适,长期预期收益率可达 3.5%。

分红型必看保险公司:优先选偿付能力达标、投资收益率高、过往分红实现率稳定的公司,避免分红兑现难。

30万闲钱怎么买养老金?4款热门产品测评,最高收益3.5%

二、4 款热门产品深度测评,30 万预算精准匹配

以下按 30 岁女性、3 年交每年 10 万、60 岁领取测算,核心信息一目了然:

1. 海保人寿福瑞未来 2026(普通型):稳健型首选

作为固收类天花板,适合偏爱稳稳收益的人群。每年固定领取 23700 元,100 岁有 30 万祝寿金,106 岁再领 23.7 万。第 6 年现金价值就超过 30 万,持续到 104 岁,退保也不亏;身故保证领取保费,安全性拉满。投保年龄 0-55 岁,1 年交起投 3 万,其他缴费期 5 千起,缴费方式灵活。虽然预定利率 2.0%,但胜在收益稳定,不用纠结分红波动。

2. 复星保德信星海赢家(火凤版)(分红型):全能型选手

各项表现均衡,适合需求不明确的人群。保证每年领 19891 元,分红后每年可领 3.1 万 - 7.2 万,90 岁预期生存总利益 149.7 万,IRR 达 3.55%。现金价值持续到 90 岁,身故保证领取保费,不用担心领几年就亏。公司近 3 年综合投资收益率 5.99%,2025 年分红水平 3.08%-3.41%,过往分红实现率优秀。不足是风险综合评级 BB 级,投保年龄 0-60 岁,起投金额 1 万起。

3. 恒安标准幸福到老长寿 2.0(分红型):长寿星福利

极致领取型产品,越长寿越赚。保证每年领 17695 元,分红后可达 3.2 万 - 7.3 万,是四款中预期领取最高的。公司运营稳健,连续 14 个季度风险综合评级 AAA 级,近 3 年综合投资收益率 6.62%,过往分红实现率最高达 885%。但领取后现金价值和身故金归 0,不适合需要备用金或传承的人群。投保年龄放宽到 0-69 岁,缴费期选择多,适合丁克、单身或有长寿基因的人。

4. 中荷人寿金生有约 2.0(分红型):低预算友好款

投保门槛极低,最低 5 千起投,最长可交 30 年,适合普通上班族积少成多攒养老金。支持加保且写进条款,后续有钱可追加,保费按投保时年龄计算,锁定 1.75% 预定利率。保证每年领 18644 元,分红后 2.7 万 - 4.8 万,身故保证领取 20 年。不足是现金价值只持续到 80 岁,预期收益较低,演示利率 3.7% 相对保守。

总结

30 万预算,追求稳健选福瑞未来 2026;想要高收益全能款,星海赢家(火凤版)闭眼入;长寿人群选幸福到老长寿 2.0,领取金额天花板;预算有限或想灵活加保,金生有约 2.0 是首选。养老规划早做早受益,根据自身需求挑选,才能让晚年生活更有保障。

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