
带病投保免健告!众民保vs平安人生,2026中高端医疗险测评
今天从投保门槛、保障细节、保费收益等维度实测,帮你看清哪款更适配。
一、投保门槛:谁能投?谁被拒?
两款产品都主打免健告,但投保规则差异明显,直接决定适配人群:
众安众民保:高龄 + 高危职业兜底王。投保年龄 18-80 岁,可续保至 105 岁,76 岁以上仍能投保,是高龄非标体的稀缺选择;不限职业,消防员、矿工等高危职业也能承保。家庭投保优惠力度大,5 人及以上享 8 折,大家庭抱团买更划算。
平安人生:品牌党 + 未成年人专属。投保年龄 15-75 岁,可续保至 100 岁,15-17 岁未成年人能投保(众民保 18 岁起),填补未成年人非标体中高端医疗缺口;但高危职业明确除外,这类人群直接 pass。平安线下网点多,理赔服务成熟,看重品牌公信力的用户更安心。

二、保障细节:谁赔得更全?
核心保障均为 300 万保额、0 免赔,重疾可升级特需部 / 国际部,但细节差异影响理赔体验:
报销门槛:平安更友好。平安一般医疗 1.5 万以上 100% 报销,众民保需 2 万以上,小额住院(如自费 3 万)平安能多赔 2500 元;重疾医疗两者均 100% 赔付,无差异。
覆盖范围:平安更全面。人工器官方面,平安无除外全保,众民保仅保血管支架、心脏瓣膜等 10 类;门诊手术上,平安涵盖活检、穿刺等创伤性检查,众民保明确除外;平安还包含中医理疗,针灸艾灸可报销,众民保不含中医相关保障。
特色保障:各有侧重。众民保每年赠送 800 元全套体检,含 1 万重疾康复保额,还能四选一健康服务(体检、慢病管理等);平安有意外伤害 ICU 住院津贴(500 元 / 天),适合关注重症护理的人群。
质子重离子:众民保更优。众民保覆盖 9 家国内医院,平安仅 4 家,地域限制更明显。
三、既往症赔付:带病人群重点看
两者均不赔严重既往症(如恶性肿瘤、慢性肾病 4 期以上等),但非严重既往症可赔,核心差异在细节:
众民保心脑血管类免责不含 “主动脉夹层”,有该病史仍有赔付可能;
平安将 “主动脉夹层” 列入严重既往症免责,这类人群投保后相关治疗不赔。
注意:高血压、糖尿病无并发症可赔,若已出现并发症,属于严重既往症,两款均不赔。
四、保费对比:谁更划算?
普通年龄段保费差距小,高龄人群价差显著:
35 岁有社保:众民保 806 元 / 年,平安 847 元 / 年,仅差 41 元;
71-75 岁有社保:众民保 5508 元 / 年,平安 8024 元 / 年,一年差 2516 元;
76 岁以上:仅众民保可投(6296 元 / 年起),平安无法投保;
15-17 岁:仅平安可投(523 元 / 年),众民保不承保未成年人。
五、直接抄作业:3 类人精准选
优先选众民保:高龄(75 岁以上)、高危职业、家庭多人投保(5 人及以上),或想省保费、领免费体检的人群;
优先选平安人生:15-17 岁未成年人、追求全面保障(如人工器官置换、创伤性检查),或看重平安品牌和线下服务的人群。
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