年金保险是一种什么保险，年金保险的优点与缺点

一、年金保险的优点和缺点是什么

1、年金保险的优点：

（1）安全性高

购买年金险，可以理解为是把钱存在保险公司，在某种程度上可以说是比存在银行还安全。

因为保险公司即便是破产了，国家也会指定另外一家保险公司接手，且原保单依然有效，永远不必担心保险公司跑路的情况出现。

（2）收益稳定

年金险的收益虽然不会特别高，但相当稳定，因为银保监会规定了年金险3.5%的预订利率，一般都有保障领取年限以及保底利率。

（3）复利计息

复利计息就是将你存入钱所获得的利息加入本金，继续赚取报酬。以复利计算的投资报酬效果是很不错的。

年金险一般需要长时间投入，时间越长通过复利计息获得的回报就越多。

（4）避税

我国从1999 年开始征收20%的利息税，对于资产很多的人来说，利息税可不是一笔小数目。

很多富豪将大量的资金用于购买高额保险，当富豪身故后，他们的子女继承这笔遗产时不用缴纳大量的税，起到合理避税的作用。

2、年金险的缺点：

（1）流动性差

年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。

所以在选择年金险的时候一定要看投入的钱是否是长期用不上的，以免造成家中出现突发事故急需钱，又取不出来的情况。

（2）回本时间较长

年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

二、年金险有哪些类型

1.按保费缴纳方式分类

年金险可分为趸缴保费年金险和分期保费年金险，趸缴型就是一次性交清保费，分期型就是在规定的时间内按年缴或月缴。

2.按开始给付日期分类

年金险可分为即期年金和延期年金，即期年金是被保险人一次性交足保费，保险人当即进入给付周期，或是在合同等待期满后开始给付。

延期年金险即合同生效后，被保险人在达到一定年龄或经过一定时期后，保险公司按照合同约定给付保险金。

现在市面上热门的年金险都是延期年金险，因为经过一定时间的积累后，才有较好的收益。

3.按偿还特征分类

年金险可分为纯粹终身年金险和偿还式年金险，纯粹终身年金险即只要被保险人还存活，就一直可以定期领取一笔保险金，如果被保险人死亡，保险公司将不再给付保险金。

三、哪些人适合买年金险？

年金险并不是所有人都有必要买的，一般以下几类人可以选择购买年金险：

1.有养老规划的青年人

年轻人虽然离养老还有一段很长的时间，但也需要提前规划，特别是那些希望自己晚年生活能够有一定生活保障的年轻人，越早规划越好。

2.为自己孩子做长远打算的父母

父母都很害怕自己在老了之后，不再有能力分担家庭的重任，没钱留给孩子，有长远打算的父母会给自己的孩子买一份年金险，也相当于是对孩子未来生活的一种保障。

3.当下资金充足，但以后可能面临负债风险的人

年金险有资产保值，资产隔离的作用，如果现在有多余的资产，可以将其中大部分用于购买年金险，即便是后面负债，年金险里面的钱也不会被强制用来还债。

四、年金险怎么买合适，关注这三点

在确定需求之后，买年金险的路，就走完一半多了。接下来就是挑选优秀的产品。

判断产品好不好，我们可以主要看以下三个方面：领取金额、现金价值、身故赔付。

三者当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍。

1. 领取金额

两款不同的养老年金，假设投入相同的保费，从60岁开始领，一样领到终身，保证领取20年。

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万，相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好。

2. 现金价值

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

一般来说，现金价值会随着保单年份的推移不断增加，如果后期我们需要退保，能拿回来的就是现金价值；或者要用保单来贷款，也是看现金价值，一般可以贷现金价值的80%。

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。

3. 身故保险金

不少人买养老年金，会担心一个问题：钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金

赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金

单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承。