险企热推老年险 开发老年市场

　  在国内老龄化加剧、投资风险和通货膨胀的羁绊下，社会养老保障越来越难以独当一面。在此背景下，要保证退休生活品质和人生安全，具有品牌保证且只针对养老生活设计的专业保险产品，不失为未来养老生活的“福音”。

　　于是，不少保险公司推出了为退休生活打造的新型养老年金保险产品。以中国人寿推出的“福禄满堂”为例，从8月1日投放市场以来，保费收入已经超过5000万元。

     专家：个人养老模型亟待建立

　　“我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。”首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时指出，粗略计算，在大中城市，夫妇两人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元，其中还不包括住房、医疗等大额支出。

　　在庹国柱看来，政府提供的社会基本养老保险只能作为养老体系的基础，其发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，不仅不能保障个人退休生活水平，而且也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

　　我国养老保险个人账户积累只有1500多亿元，“空账”超过1.3万亿元。“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，将面临巨大的支付压力，“这意味着，我国基本养老保险制度面临是否可持续的难题，不能完全适应未来社会养老需求。”庹国柱分析到。

　　因此，在社保养老之外，家庭养老仍是我国主流养老方式，但我国未来的人口结构问题日渐凸显：人口总量多、工作人口少、人口老龄化三个特点同时并存。因此，在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当。

　　而在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬。根据国家统计局数据，今年2月以来，居民消费价格指数涨幅连续6个月超过2.25%，可见，储蓄养老在应对未来高昂生活费方面已力不从心。同时，要保证养老资金的足额、安全、增值、专用等，具有高风险的房产、股票、金融衍生品等理财方式，更是把未来寄托在未知数中。

　　“商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。”庹国柱认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。“在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的的养老模型亟待建立。”

　　险企：“望闻问切”退休生活

　　似乎是听到了专家的呼吁和建议，一些保险公司开始为退休生活打造新型养老年金保险产品。中国人寿率先推出了集养老金领取和分红收益双高特点，兼具疾病和意外保障于一体的“福禄满堂”，对现有养老保险产品的进一步升级。有意思的是，这款养老新品的第一单正是被姚明签下。

　　中国人寿相关负责人告诉记者：“究竟开发什么样的养老保险产品才能满足市场需求？我们对退休人的生活进行‘望、闻、问、切’，真正做到诊断和把脉消费者对退休养老金的需求点，不盲目，不跟风，做到专注、专业、精准。”

　　目前，消费者对于商业养老保险的要求很多，在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待，尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但是，国内寿险市场具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多，专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。

　　据了解，“福禄满堂”的投保范围比较广，从出生30天到64周岁皆可投保。为体现该产品的灵活性，其缴费方式可选择一次性交付、5年、10年或20年，开始领取可选择50、55、60或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。

　　沃保网保险人士表示，作为增额年金，“福禄满堂”首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定，从下一个保单年度起，每个保单年度的年金给付在首年给付标准基础上，每年增加5%，直至约定领取期限届满，越早投保收益越多且在部分年龄段保证达到翻倍还本。

　　“区别于市场其他保险产品，福禄满堂的专业性体现在前期没有返还年金的概念。”该负责人表示，对消费者而言，这款产品做到专款专用；对保险公司而言，保证资金运作的周期较长，而这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益，体现在年金领取金额高，从保单生效至保险期满均享有高额分红，不领取的养老金和红利可以累积生息，保值增值。