光大永明钻多多即将停售！在哪里购买？好吗？网上投保渠道

光大永明钻多多年金险由2个账户组成：15/20年期的年金险+终身万能账户（保底3%），当前结算利率5.3%；

咱先给他定个性，再具体看测评：

01起底钻多多年金险

钻多多年金险，有个了不起的爹↓↓↓

光大永明人寿承保，央企背景，中国光大集团是大股东，持股50%，实力强悍~

那它自己是不是个争气的娃呢？先来了解一下~

★起投金额：5000元★缴费年限：3年交，或5年交★领钱方式：第5年开始领钱，若不领自动转入万能账户★预定利率：4.025%★投保年龄：30天-65岁

它由2个账户组成：

① 安鑫禧年金账户：为了方便，下文干脆叫它禧哥吧~

禧哥是个年金的账户，第5年起可以领钱，保障期为15年或20年；这部分结算利率是确定的，每年领多少是写进合同的。

可以领多少钱呢？

★第5年起，首次领保额，之后每年比上一年多领10%的保额；

比如第1年领800，之后每年领880、960、1040.。。。

★15年或20年满期后，还活着的，禧哥还会返还1.05倍的满期金哟~

这相当于一个15年或20年期的银行存款，每年先发你点利息，最后一次性还你1.05倍本金。

比如，每年交1万，交3年，保障20年期，总共可领年金2.24万，满期返还3.15万，总结算利率5.39万。

它的预定利率是4.025%，那么实际上能不能达到呢？我们来算算：

若40岁女性，每年交1万，不同的缴费&领取计划下，年金账户的实际结算利率率IRR如下：

意思就是，15年或20年内的存款实际结算利率率都在3.98%左右，逼近预定利率4.025%，表现还是可以的！

禧哥这个年金账户给力，没啥坑~

② 增利宝万能账户：姑且叫它宝弟吧~

宝弟是个保底3%的万能账户，类似于于金多多年金险，只是它们的爹不同，投资水平不同，结算利率（结算利率）也会不一样~

你如果不领取禧哥每年发的年金或满期金，它们会自动进到宝弟的万能账户里利滚利，二次增值；

最低也能保证有3%的保底结算利率（写进合同），而实际结算利率有多高，就看结算利率了，当前能达到5.3%~

可以领多少钱？

宝弟万能账户里的钱，第10年起才能领取，每年领取的钱不能超过已交保费的20%~

比如说，你3年交，每年交1万，那么每年能从万能账户里拿的钱，不能超过6000元

特别说明：

1、购买钻多多年金险时，年金账户和万能账户是一起绑定的，不能只买其中1个，万能账户收10元开户费；

2、前5年退保或领取，要扣手续费，第1~5年，分别为5%、4%、3%、2%、1%；第6年起不论是领钱还是退保都没有手续费；

3、每笔转入万能账户里的钱，都要扣1%的“保护费”，但满5年后会返还回来的；

4、钻多多年金险，最大的不足是不能加保，所以一开始买它时，你就要想好要买多少钱的了~

02

钻多多年金险结算利率如何？

一款年金险，值不值得买，主要就看2方面：回本快不快？结算利率高不高？

下面来看看钻多多年金险表现如何吧！

① 回本时间：最快第7年回本

以40岁女性为例，每年交1万，3年交，第7年才回本：

② 结算利率情况：

钻多多年金险，既有年金账户，又有万能账户，这样设计的目的是：

为了让你买年金险的钱快速回笼，

即第5年开始领取，最快第6年就回本，比那些纯养老的年金险回本更快（如自在人生A回本时间为18年）

还能锁定长达15年或20年的4.025%利率，

不领取的年金可以自动转入万能账户二次增值，让钱升值越来越快！

但不管保险公司吹将来结算利率有多高，咱得守住底线，就看保底结算利率能不能满足自己的预期！

如下，40岁女性，每年交1万，交3年，本金3万，假设每年不领取年金，转入万能账户，按保底3%确定能拿到的结算利率计算如下：

60岁时，本金将近翻了1倍，结算利率5.9万；80岁时，翻了3倍多；

当然咯，要和其他产品对比，才知道钻多多年金险，是不是真的结算利率可观！

从理财角度对比

钻多多年金险适合超级保守的人购买！

目前我最看好的理财型年金险，就是金多多，它是个保底3%的万能账户，随时可加保；和钻多多年金险的万能账户是同个类型。

每年交1万，交3年，都是保底3%的利率时，万能账户里的总结算利率对比如下：

保底结算利率：

★前20年内，金多多》钻多多

★20年后，钻多多》金多多

钻多多怎么能反超呢？

这是因为钻多多年金险，多了个年金账户！

前20年只付“利息”，20年满期后，才一次性返还1.05倍的年金

60岁时，钻多多的账户本金一下子反超了金多多，

同样保底3%，本钱多的跑得快，所以钻多多年金险60岁后的保底结算利率是高于金多多的！

但如果是按4.5%利率来看结算利率，结果却不相同了！

如下图，若结算利率按4.5%计算，金多多的结算利率一直高于钻多多年金险！

和保底3%的情况完全不同！

这其实就是复利的力量，当利率更高时，金多多的本金越积越多，钱增值得快

到60岁时，金多多前期积累的本金》钻多多的账户价值，所以金多多的结算利率一路领跑！

这说明了金多多是个有暴富潜质的绩优股！

保险公司的结算利率，高了不敢预估，但长期讲是有可能维持在4.5%左右的。

所以从理财角度来说：

如果你是保守型、悲观型的，那么我建议你买钻多多年金险，

起码按保底3%，它能跑赢目前最优秀的理财年金险金多多。

但就要牺牲一些灵活性，比如钻多多第7年才回本，万能账户第10年才可以领钱。

如果你想要赚更多钱，选金多多吧！有让你一夜暴富的潜质！而且金多多1000元起投，第2年就回本，随时可加保、可领钱，更灵活。

从给孩子做教育金角度对比

钻多多年金险，很适合给孩子买教育金，第5年就可以领钱，随时可以满足孩子教育资金。

当前，教育金结算利率最高的是天天向上教育金，预定利率4.025%，保障30年。

若0岁女宝，每年交1万，交5年，30年的总结算利率如下：

天天向上教育金：108780元，约10.9万

钻多多年金险：按保底3%计算，结算利率为105801元，约10.6万

虽然算3%保底，钻多多低于天天向上教育金，但是别忘了，它的利率是变化的，结算利率是很有可能高于3%！

时间+复利强强联手，钻多多的结算利率长期看绝对会超过天天向上教育金！

若是给孩子当教育金储备，钻多多年金险是值得买的！

第5年起年金账户就可以领钱了，随时可满足用钱需要，比现有的教育金结算利率更高！

而天天向上教育金，规定了大学或读研期间才可领取，不够灵活！

03

总结

通过3种用途的结算利率对比，我对钻多多的定位在于：保守理财/分散投资+教育金规划；

★论理财爆发潜力和回本快，金多多更适合；

但钻多多年金险，实质上也是把钱放进3%的万能账户里累计生息。

可用作资产分散投资，金多多、钻多多各买一些，毕竟最后结算利率的多少是看保险公司的投资水平。

★给孩子规划教育金，买钻多多年金险挺合适！

随时可领取满足孩子成长期间的用钱需要，且结算利率大概率比现有的教育金产品高！

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