年收入21万有房贷 家庭如何理财增强保障？
【编者按】家庭年收入21万元，每月需还房贷2600元左右，此外，有一辆汽车，无车贷。每月家庭开支在4000元左右。如何合理配置资金，提高家庭的风险保障？
家住郑州航海路的邢先生今年32岁，是一家公司的业务经理，身体健康无疾病，年收入15万元。妻子原本是一家台资企业的雇员，生完孩子之后辞职在家办公，做外贸订单工作，月收入3000元，年终提成大约6万元。邢先生有基本的五险一金，妻子辞职后只有基本的医保，此外未有其他保险，也未购买其他理财产品。儿子刚满一周岁。邢先生家庭目前有固定存款10万元，一套90平方米的商品房，市值80万元，每月需还房贷2600元左右，还需要按揭3年。此外，有一辆汽车，无车贷。每月家庭开支在4000元左右。
理财目标
1.合理配置资金，提高家庭的风险保障。
2.为儿子储存教育费用。
3.购置一辆10万元左右的家用型轿车。
理财规划
现金投资规划
由于邢先生正值上有老下有小的年龄，家庭应急金的准备十分必要。根据邢先生的家庭情况分析，邢先生可从固定存款中拿出2万元左右作为应急资金，并以活期储蓄或者现金形式存放。此外，为使家庭投资渠道实现多元化，可拿出家庭月收入的20%~30%来购买一些理财产品。由于中长期的理财产品较可观，收益率在4%以上，因此建议邢先生考虑配置一些中长期理财产品，来避免通胀带来的资金贬值风险。
保险规划
虽然邢先生有基本的社保统筹，但是邢先生妻子和孩子的保险不甚完善，且又未购买其他商业险。根据先保大、后保小的原则，可陆续为邢先生妻子和孩子缴纳购置社保、人身意外保险、疾病险等险种。在选择保险品种时，要遵循保障第一，收益第二的原则，注重保险本身的保障项目，分红等项目为次要。
教育规划
由于孩子的教育金更重稳健性及低风险性，故而从基金定投上来说，可以购置稳健性的债券基金。每月定投500元，按以往债券基金平均收益率7%计算，到孩子读大学时，账户资金也可累积到20万元左右。此外，由于孩子年龄尚幼，分红型的少儿两全型保险也是不错的选择。
购车规划
对于带着孩子又忙工作的妻子而言，一辆实用的家用型轿车也显得非常必要。建议邢先生采用分期付款的方式进行购车，以缓解资金上的压力。而且目前汽车4S店还会对贷款购车的车主进行1万元左右的现金优惠，还是十分划算的。
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