为何要买保险——是理财还是保障

     购买金融产品的目的，是为了通过理财这一方式，达到钱生钱的增值效应。买股票、买国债、银行存钱，都是如此。

　　但作为金融产品之一的保险却不一样。保险产品是通过获得一定程度的保障来降低可能发生的风险，从而减少支出，达到以钱省钱的目的。
 
　　购买保险产品，是家庭理财、个人理财中一个重要的组成部分。在一些经济发达的国家，常有“房子第一、保险第二”的说法。其中的道理就在于，不买保险，个人的生命风险得不到保障、家庭财产得不到保全。

　　那么，保险“钱省钱”的理财作用究竟通过什么样的形式体现的呢？

    “买保险的首要目的是保障，而不是投资理财。”今天，连续三年获山东保险销售冠军的曹纪平来到本报值守《理财对话》热线，反复向读者强调这句话。

　　今天，不少打进热线的读者表示，希望投资分红保险，获得较高的返还或收益。曹纪平说：“投资型保险很多，但是我要了解你和你家庭的具体情况，看看你是否真的需要这类保险产品。”有的读者此时仍然坚持：“我就是想买分红多、投资收益好的保险，别的你不用管。”

　　曹纪平认为，许多人虽然已经买了保险，但是买的方向不对，真正专业的保险营销员在向客户推销保险产品时不会迁就客户，而是凭借自己的专业水平为客户设计真正适合他(她)的保险组合。要让客户明白，保险的作用是无可替代的。如果你买保险是为了投资，那么不如去投资基金或股票，保险的不可替代性在于它可以规避重大的、自己无法解决的风险。

　　对于工薪阶层来说，无论是已经买了保险还是计划购买保险，都应考虑一下你看中的保险产品能否规避四种人生风险：一是活得太短的风险。风险是不可预测的，一个人不在了，并不代表他的责任和义务就不存在了，但任何单位都不会给过世的人发薪水，保险的赔付可以让家人继续正常的生活；二是劳动功能丧失的风险。如果一个人并非因工伤致残，谁能让他终生领工资？不赚钱但要花钱，等于养老提前发生；三是大病风险。许多家庭因病致贫，医疗技术的发展已经可以治愈许多原来的不治之症，但是人们可能因为没有足够的钱而放弃治疗；四是活得太长的风险。一个人活到九十多岁是好事，可是由于收入来源的减少，晚年的生活质量往往难以保证。

　　四十岁的余小姐打进电话说：“我在事业单位工作，年收入七万元，单位有公费医疗，上下班坐单位的班车，我根本不需要保险，可是有一个保险营销员非常讨厌，天天缠着我，我该怎么办？”

　　曹纪平回答：“其实你应该买保险。国家正在进行养老、医疗体制改革，改革后是低水平广覆盖，你要保证将来生活质量不下降就必须买商业保险作为补充。另外，你现在身体健康、薪水高，万一遇到意外或大病，造成收入的中断，又怎能保证孩子和老人的生活质量不受影响？”

　　“假设一个家庭有二十万元存款，在遭遇意外时，这个家庭的抗风险能力是二十万元，如果此前这个家庭用其中的一万元投保，保额为一百万元，那么这个家庭的抗风险能力就是一百一十九万元。这时就体现了保险无可替代的作用。”曹纪平说，让客户掏钱买到真正需要的保险，这是保险营销员的责任。