家庭月收入1.4万 如何存教育金并增加风险保障？

   【编者按】家庭月收入1.4万，有一个4岁大的孩子，目前还在上幼儿园。二人除基本社保外，没有其他商业保险。夫妻俩计划为孩子储存一笔教育金，并希望能合理安排资金，以减缓家庭压力。

　　许先生今年35岁，在一家私人企业担任项目经理，月收入在1万元左右，年终奖3万元。妻子张女士，今年34岁，在某事业单位工作，月收入在4000元左右。夫妻俩有一个4岁大的孩子，目前还在上幼儿园。许先生父母来自农村，无固定收入，再加上身体不好，现跟着许先生一起住，可以说许先生是典型的“夹心族”，上有老，下有小，生活压力比较大。目前许先生和妻子有一套三室的住房，有将近10万元的存款，家庭月开支在4000元左右，夫妻二人除基本社保外，没有其他商业保险。夫妻俩计划为孩子储存一笔教育金，并希望能合理安排资金，以减缓家庭压力。

　　理财目标

　　1.增加风险保障。

　　2.合理配置资金，以获得最大的收益。

　　3.为孩子储存教育金。

　　理财计划

　　1.现金规划

    建立适当的家庭应急储备金，以防意外情况的发生，缓冲其对家庭财务的冲击。家庭应急储备金一般为月均支出的3~6倍，建议许先生家庭拿出2.5万元作为应急准备金，这部分资金可以作为货币市场基金形式存在，一方面可以拥有有较为充足的应急资金，同时也可以获得高于银行定存的收益。

　　2.风险保障规划

    保险是家庭理财金字塔最底层、最基础的配置。目前许先生家的风险保障力度严重不足。一般来说，家庭保障支出应为家庭年收入的10%~20%，因此许先生家庭应当进一步扩大保险产品的配置。每年拿出4万元来为夫妻二人及家中老人购买人身意外保险和重大疾病保险，来给整个家庭增加风险保障。

　　3.教育金规划

    子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，算是一种刚性需求，因此需要提早做好准备。目前许先生的孩子刚满4岁，教育金的准备还算充足，建议许先生家庭采用基金定投的方式，进行教育金积累。如果每月投资500元，按照年平均收益率5%计算，15年后，如果孩子上大学的话，这笔资金可以积累到10万元左右，完全能够满足在国内上大学的费用。

　　4.资金规划

    许先生家还有将近10万元的闲置资金，建议拿出8万元用于购买银行理财产品等稳健型投资，期限以一年期为主，可用于满足家庭每年的大额支出需要，剩余的2万元可以投资股票型基金，虽有一定风险，但基本上满足家庭资产增值需要。除了这部分资金外，夫妻俩年收入近20万元，除去家庭一系列开支，一年还会剩余近10万元的资金，为了增加资金流动性，建议这笔钱仍然一部分做稳健型投资，另一部分可以尝试做股票、债券等风险性投资产品。

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