3.5%的复利可信吗？信泰如意尊好不好？实际收益如何？

银保监会停止备案预定利率4.025%的年金险产品，带火了增额终身寿险，而目前最火的增额终身寿险非“如意尊”莫属。

今天就来详细说说这款产品：信泰如意尊终身寿险怎么样？3.5%的复利可靠吗？

本文主要分以下两个部分

a、信泰如意尊终身寿险保险责任详解（信泰如意尊终身寿险怎么样？）

b、信泰如意尊终身寿险实际收益怎么样（3.5%的复利可靠吗？）

一、信泰如意尊终身寿险保险责任详解

增额终身寿险的核心保险责任非常简单：

1.身故/全残保障，实现财富定向传承，前期带有一定杠杆；

2.现金价值终身复利递增，账户价值多少白纸黑字写进合同，达到财富保值、增值的目的；

投保人主动减保，可提取现金价值作他用，剩余部分仍是复利增值，真正具有 “锁定利率”的功能，操作简单、灵活度高。

以0岁宝宝为例，投保如意尊终身寿险，年交10万保费，10年交，总交保费100万，现金价值在第8个保单年度就超过了已交总保费。

至被保险人60岁，现金价值为累计保费的6.94倍！

至被保险人70岁，现金价值为累计保费的9.79倍！

至被保险人80岁，现金价值为累计保费的13.8倍！

如发生航空意外风险，更有高达数百上千万的保额赔付，给家人足够的底气面对未来的生活。

另一方面，根据自身的财务状况，如有需要，也可以按合同约定适当申请加保、减保、保单借款等等，灵活周转资金。

通过上述分析我们可以看到，信泰如意尊终身寿险的保险责任是非常简单纯粹的。

从投保方案生成、保单生效开始，它能带给我们的利益，全部明明白白地写进合同，没有万能险的不确定性，也没有分红险的模棱两可，更不像投连险那样还需要担风险。

无风险、稳定且确定。

我们举个例子：

到第30个保单年度末、被保人60周岁的时候，保单现金价值为2,586,228元，不会多也不会少。

如果投保人要领取一部分钱出来用，可随意支取，剩余的钱仍在账户里面复利滚存；

如果投保人主动退保或被保人身故/全残，赔付现金价值一共也是2,586,228元；

如果被保人因航空意外身故/全残，赔付金额为“现金价值+保额”，一共是5123638元。

生前领取、身后传承，一张保单就可以兼顾。

信泰如意尊终身寿险3.5%的复利可信吗？

上文我们剖析了如意尊的保险责任，这部分来看看我们最关系的一个指标：收益率。

除了灵活领取外，3.5%的复利也一直是如意尊的主要卖点，但如意尊3.5%的复利可信吗？

要想搞清楚这一点，我们首先要知道这个3.5%到底是什么？

1.保额增速3.5%

这是明确写进合同的，市面上还有保额增速为3.7%、3.8%的终身寿险。

很多朋友会误以为这就是实际收益率，甚至有部分保险从业者也会拿这个作宣传，但实际上是不对的。

不同于普通寿险，增额终身寿险的保额，只是保险公司设计产品的一个精算指标而已，其增速高低与实际现金价值增速之间没有一毛钱关系！

保额增速确实会写进合同，但无论高或低，对保单价值产生不了影响。

我们可以回过头看一下第一部分中那张表格，会发现如意尊的“保额”与“现金价值”并不相同，从第8个保单年度开始，保额一直都是低于现价的。

2.预定利率3.5%

我在之前的文章中解释过，预定利率可以理解为：保险公司拿我们交的保费去投资，承诺给到我们的总回报率。

但这也并非实际收益率，因为还有“预定费用率”和“预定发生率”。

预定费用率越低，保单实际收益率就越高；

而寿险的预定发生率即为死亡率，各家保司参考的都是同一张表，即《中国人寿保险业经验生命表非养老金业务表》，定价基础都是一样的。

同样预定利率为3.5%的增额终身寿险，各家保司不同产品的预定费用率不同，最后反映出来的保单实际收益率也不同。

所以，无论是预定利率，还是保额增速，这两个指标都不能直接反映出产品的实际收益率，我们在选择产品的时候，不必太看重这两个指标，需要着重关心的，只有“身故/全残赔付金额”和“现金价值”。

所以，如意尊（包括所有的增额终身寿险产品），其实际年化复利是在变动的，只可能接近3.50%，但不是3.50%这个确定值。

信泰如意尊终身寿险算得上是一款优秀的产品，但不见得人人都能正确理解。

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