美团互助不限病种！百度互助却下线，互助计划vs保险

同样是去年刚上线的互助计划，美团互助在升级，而百度互助却因为参与人数少而取消。这几年，互助计划挺火的。各互联网大佬都入局搞起了互助计划，加入互助计划的人也越来越多。

这确实是好事，说明大家的保障意识得到了极大的提升，都渴望得到保障！但是，互助市场变幻莫测。

同样是去年上线的美团大病互助计划，今年就升级成了“不限病种”，这一升级着实让美团互助在圈里火了一把~

于是，不少人问：互助计划都不限病种了，还需要买重疾险和医疗险吗？

按照惯例，来看看这个互助计划有啥保障~

102种指定大病：

确诊即可申领15万基础互助金。

累计医疗花费达24万，可申领加倍互助金，需减去已领基础互助金部分。

102种指定大病以外的疾病且满足累计医保内医疗花费要求：

累计医疗花费达12万，可申领15万基础互助金。累计医疗花费达24万，可申领加倍互助金，需减去已领基础互助金部分。

基础互助金：30天-39周岁：15万；40周岁-59周岁：5万。

加倍互助金：30天-39周岁：30万；40周岁-59周岁：10万。

指定重疾医院限制：在二级及以上公立医院。

非指定重疾医院限制：三级及以上公立医院。

最大的亮点在于不限病种部分！既能不限病种，又能直接赔一笔钱，貌似集合了医疗险和重疾险的优点啊！

那么，是不是有了这样的互助计划，就不需要重疾险和医疗险了呢？

看来，还是有许多人不了解互助计划和商业保险到底有什么区别，接下来就来对比看看。

保障性质

互助计划相当于大家抱团取暖的形式，大家凑一些“看病份子钱”放在一起，统一交给互助平台管理。在保障期间，如果有人得了大病，就可以拿到部分“看病份子钱”。

商业保险同样是把保费交给保险公司管理，当发生合同约定疾病时，保险公司支付赔付金。

两者形式有些相似，但是互助计划不是保险，其赔付金额是不确定的，保障内容也可能随时更改。

保障力度

保障力度的大小，主要体现在保额上。地球人都知道，买保障就是买保额，毕竟保额决定了能解决多大的问题！所以，配置保障时一定要考虑通货膨胀，因为钱只会越来越不值钱。

就好比现在的10万和20年前的10万能一样吗？能解决一样的问题吗？

目前大多数互助计划的保障金，都受年龄限制。就以美团互助为例，30天-39周岁的基础保障金为15万，40岁之后的基础保障金就缩水到5万！

40岁以后，相当于到了大概率出险的年纪了，得各种病的概率都会直线上升，到了最需要花钱看病的年纪，保障金额却大大缩水，想想都觉得心慌。

而商业保险就不一样，就以重疾险为例，保额可以做到50万或100万甚至更高，可以很好地弥补患病损失，转移疾病带来的风险！而医疗险也可以做到两三百万。

保障费用

互助计划的保障费用相对较低，加入门槛较低，一般采用先保障后交费的形式，这的确是它的亮点所在。加入就可以享受保障，后续有人出险再大家一起均摊保障费用。

每人摊多少钱，和加入的人数有关，加入的人数越多，均摊越少。

也就是说，在保障期内，每当有人出险，就需要分摊互助金！假设和你一起参与互助的，都是高龄人群，那就意味着出险概率高，分摊的互助金也就更多，公平性难以得到体现。

而且，如果退出互助计划，那么前期分摊的费用是不退的，相当于捐钱给人看病了。平台一般会提示：分摊会员分摊互助金属于赠予行为，已经完成分摊的金额无法退还。

理赔体验

申请理赔时，互助计划通常需要公示个人情况，其他会员没有异议才能获得互助金！

生病已经够难受的了，还要将个人患病情况发在网上，让那么多人品头论足，太难了！难道病人就不能有隐私吗？

另外，如果发起互助，还可能需要交几千块调查费用。最后不管你能不能拿到互助金，这笔调查费都是一经缴纳，概不退还的。而保险的理赔流程很简单，报案、提交资料、审核、赔付，全程会有理赔专员协助理赔，不存在公布个人患病信息的情况，也不需要交什么调查费。

运营监管

这些年，入局做互助计划的平台不少，退出的也不少，主要原因是加入人数不达标、支付能力不足、平台经营不善等。而一旦下线，之前分摊的互助金相当于打水漂了，保障也没影了。

目前还没有专门的法律和第三方机构对互助计划进行监管！

而保险公司呢？从最初成立保险公司的注册资金、责任准备金，以及后续运作过程中的偿付能力、市场行为等等都受银保监会监管！保险公司稍微有点风吹草动，都有监管爸爸在背后站台。

互助计划终归不是保险，它的保障力度和保障范围都十分有限，而且不保证续保，长期可持续性弱，保障内容也可能随时更改，保障过程有着太多不确定性，池子里的用户公平性难以得到体现，以及缺乏监管保护，纠纷难以维权。

所以说，想要转移风险，还是需要正儿八经的保险。保险是主食，互助计划更像是饭后甜点。

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