我们自己都记不清楚的病史，保险公司竟然能查到！

有朋友会有这样的疑问：

“保险公司有什么资格查看我的病历，这不是侵犯我的隐私吗?”

“我的病历我自己都记不清楚了，保险公司那么牛，这都能查到?”

还真是，保险公司调查人员堪比007，你想得到的，想不到的，保险公司只要想查，都是能查到的。

今天，小沃就跟大家聊聊保险理赔调查的那些事。

1、何为理赔调查?

理赔调查是指案件处理人员按照保险条款，通过实地走访、搜集资料等方式，进一步理清事实经过、确定保险责任，最后制作成调查报告，以供核赔人员参考。

保险公司这么做是为了避免有人恶意骗保或者带病投保，毕竟保险公司不是慈善机构，若是不负责任地乱赔钱，再多的保费也不够挥霍。

2、保险公司有资格调查吗?

这时很多小伙伴会有疑问：我的就诊记录、病历都是我的个人隐私啊，没经过我的同意，保险公司凭什么调查?

你可能没注意到，我们在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个调查权利：

所以，当你投保成功后，签署保险合同，就相当于已经授权给保险公司，让它们有权利调查你的个人信息。

3、为什么投保前不调查?

很多人会觉得，保险公司收钱的时候不调查，等我要理赔了你跑来调查我病史了，这不是在给我们挖坑吗?

确实会有人这么想，但是换位思考一下就知道为什么了!

这其实叫做“宽进严出”，这么做的原因有两点：

调查成本高：如果每个人都调查一遍，对保险公司来说，这个成本就太高，而且对于健康的人，查了也白查，不划算的事情，保险公司是不会做的。

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导致保费上升：如果投入很高的调查成本，这笔费用最终还得消费者买单，保费势必会提高，这就是所谓的”羊毛出在羊身上”。

所以，保险公司会在消费者申请理赔时再进行调查，但是并不是每个理赔案件都是深入调查的。

一般情况下，若是理赔金额不高，也没发现什么大问题的，保险公司就审核一下资料，直接给付理赔金了。

保险公司的调查渠道

现在保险公司的理赔调查主要有两种形式：第一种，把理赔调查外包给专业的调查公司，这种方式适合小保险公司;第二种，保险公司有自己的理赔调查团队，这种方式适合大公司。

虽然调查起来很复杂又麻烦，但只要他们想查，那么，就一定会仔细核查。一般会通过以下五种渠道去调查：

1、面访

面访不是必须的，而是根据案情复杂程度作出评估是否需要以及面访的范围。

在面谈的过程中，保险公司的工作人员会以录音的形式，询问有关于案件的全过程，包括各种细节。

比如被保人的就医情况、身体健康状况以及负债情况等等。

一旦你有不合适的举动和发言，都会被专业的谈话人员捕捉到，并留作拒赔的佐证。

2、医保就医记录

调查医保就诊记录是保险公司最常用的手段，医保属于国家的福利政策，基本上人人皆有。

关于门诊、住院、药房购药等信息，只要在医保账户上做了记录，都能调取出来，想在这方面隐瞒骗保几乎是不可能的。

大叔之前一直强调：千万不要把自己的医保卡借去给别人买药看病。

不然有了错误的就诊记录，让保险公司误以为你有既往病史或者带病投保就不好了。

3、医疗机构就诊记录

只要去医院看病，就会有记录留下来。

从2017年起，我国正式实施《电子病历应用管理规范(试行)》，其要求对患者的病历进行严格的存储，包括：门诊病历记录保存不少于15年，住院病历保存不少于30年。

这里所说的“医疗机构”，不仅包括综合性医院、专科医院、社区医院、乡镇卫生站、妇幼保健站等。还包括一些私人体检机构，它们都是可以调查取证的。

4、同业公司理赔记录

互联网时代，各保险公司的数据交互合作也在逐渐加深，一般在理赔之前，保险公司都会去查一下其它保险公司有没有理赔过、理赔的理由是什么。

在2018年6月份，中国银保监会出的《保险实名登记管理办法》征求意见稿，以后所有保单信息，都会被统一记录在一个系统里。你的购买、拒保、理赔信息，都将被所有保险公司共享。

也就是说，今后每个人的保险相关资料都会被所有保险公司查询到。

5、第三方调查机构

保险公司在人手不够，以及专业能力受限的时候，往往会把理赔查勘工作外包给第三方调查公司负责。这种情况一般发生在保险公司在一些地方没有分支机构的情况下。

这些调查机构会360度无死角地对案件进行全方位盘查，一点的蛛丝马迹都不会放过。所以，千万不要存侥幸心理，企图和保险公司“斗智斗勇”，人家的外援可比你强大。

哪些情况会重点调查?

当然不是所有的理赔案件都会这样严格的进行调查，那样的话调查成本也就太高了。

那么什么案件保险公司会查?调查到什么程度?这些都是没有标准答案的，这取决于该案件的合理性，以及理赔资料(比如病例)是否有疑点。

一般来说，如果出现以下一些情况，这些案件被深入调查的概率非常大：

理赔金额高

保险公司对于赔付金额比较高的案件，会高度警惕，并且，会采取特案特办的方式处理。还会从财务负债情况去着手核查客户的投保动机。

投保不久就出险

等过等待期就来理赔的案件，都有带病投保的可能，保险公司会特别警觉。

投保时间太集中

如果一个人之前从来不买保险，突然在短时间购买了多份高额保险，尤其是带有身故责任的保险，那么，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机，并且，各家保险公司也会互相通知。

以上三种情况骗保的嫌疑比较大，保险公司会重点对待，将客户的资料翻个底朝天。

小沃总结

我们常说，买保险，不是为了理赔，只是为了买个心安。但是，如果某一天真的需要理赔了，能够顺顺畅畅理赔也是我们最大的心愿。只有我们在投保时遵循最大诚信原则，做到如实进行健康告知，理赔时才能顺利拿到理赔金。好啦，今天的分享到此结束，希望小沃的文章能够对您有所帮助。如有任何疑问可"免费咨询"！小沃愿为大家一对一详细解答！