高危职业投保意外险要注意什么？如何防止理赔被拒？

今天小沃通过一个意外险的理赔案例和大家聊一聊高危职业投保意外险有什么需要注意的，以及如何防止理赔被拒。

一、案例详情

43岁的张某是一名电焊工，2019年春节期间，单位为所有员工购买了一份意外险，总保额为50万元。谁知6月中旬的时候，张某在工作的时候，不慎踩空阶梯，导致从高架板上坠落，送往医院后抢救无效。

家人知道消息后整日以泪洗面，好心的同事提醒到公司又给张某购买保险，可以拿着保单找保险公司理赔。于是家人便整理了相关的理赔材料，向保险公司申请理赔，然而却遭到了保险公司以不符合合同理赔标准为由拒赔赔付。

人都不在了，保险公司为什么还要找理由拒绝理赔?家人对此不满意，于是通过法律援助将保险公司告上法庭。经过审理，法院最终驳回了张某家属的上诉，并支持保险公司的做法。

二、案例分析

按理说高空坠亡是属于意外事故的，为什么法院却支持保险公司呢?

在法庭上，保险公司辩称，根据调查的证据来看，张某在从事焊接工作时没有获得焊工操作证，张某坠落身故是由于缺乏工作经验造成的，不符合保险合同的索赔标准，属于除外责任，保险公司有权拒绝赔偿。

法院经过审理后，认为从事特殊工种行业的人员，比如电焊工、高空建筑等行业，必须取得特种作业人员操作资格证书，才可上岗从事相应的工作，这是行业的硬性要求也是对生命的重视。由于张某没有从事资格证，导致意外事故发生，违反相关规定，最后，法院驳回了张某家属的诉求，认为保险公司拒赔合理。

此次案例中，张某因没有相关的资格证书遭到了保险公司的拒赔。从这里我们可以知道，不是你买了意外险出险后就能赔付，保险的赔付是按照合同来走的，如果违反了合同的规定，肯定是不能赔的。小编这里提醒大家一下，如果从事的特殊工种时，必须要持有相关的资格证，方可上岗工作，不要大意认为自己不会出事。

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张某所从事的电焊工属于高危职业，高危职业人群他们每天面临的风险很大，比普通人更需要保障，那么高危职业投保意外险有什么需要注意的?

三、高危职业的投保建议

高危职业人员投保时，应该仔细看保险条款对于职业分类的要求，只有符合要求的才可以投保。不同的公司对职业分类有不同的要求，不同的产品会有一些个性化的投保要求。如果你不确定你的职业，你可以在投保前查看一下所属职业分类。

一般来说，1-3类最不用担心，4类职业需要留心一下，5-6类投保起来相对麻烦，但正因为这样我们更是要配置好保障。

对于高危职业来说，应优先考虑团体保险，一方面，团体保险在保险公司以亏本经营著称，可以进行砍价;另一方面，可以让保险业务员了解到你工作的实际情况，减少职业风险上的误解。

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如果没有团体保险，我们可以选择现在市面上可以提供包含5-6类职业人员的意外险，虽然保险范围可能不高(一般不超过10万元)，但价格不贵。此外，我们应该考虑把保障配置齐全，除了意外险之外还有重疾、人寿、医疗保险，可以可以适当配置一些，当风险来临的时候，不至于裸奔。

高危职业人员在意外险的选择上受限较多，保费高不说，保额很少，们可以通过与定期寿险、重疾险的搭配，放大总体的保障。如此一来，可以用较低的保费买到较高的保额，这对于从事高危职业的人来说非常有必要。如果投保之后出现了职业变更，记得要及时通知保险公司进行更改，以免出险之后因为这个原因导致理赔被拒。

四、意外出险，如何防止理赔被拒?

1、出险后及时报案

被保险人发生事故时要第一时间打电话报案，向保险公司说明事故发生的经过并留下有效的联系方式，以便保险公司及时核实保险事故，确定保险赔偿金额。

2、注意理赔范围

意外险的理赔范围通常包含意外身故、伤残或意外医疗。保险公司将根据合同规定支付相应的理赔金。需要注意的是并非所有的意外伤害事故都能通过意外险解决。对于由自身疾病、长期操劳、被保险人故意行为引起的人身伤害等非意外事故导致的伤害，保险公司是不负责赔偿的。

3、保留理赔材料

当你申请理赔的时候，保险公司会要求你根据事故的实际情况提供相应的理赔材料，以便核实保险责任和赔偿金额。注意保留医院、公安部门出具的相关证明，避免因理赔材料不齐全而被保险公司拒赔或减少赔付金额。

4、寻求法院的帮助

如果理赔的时候按照正常途径申请理赔被拒，多次和保险公司沟通无果的情况下，记得要寻求法院的帮助，相信法院会给自己一个公正的裁决。

小沃总结

要想意外险能够赔付，在投保的时候我们就要注意意外险对职业是否有限制， 出险后一定要及时报案，必要的时候需求法院的帮助。好啦，今天的分享到此结束，希望小沃的文章能够对你有所帮助。

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