保险理赔为什么这么难？问题出在哪？

商业保险理赔真的那么难吗？

了解自己买的是什么险种！

保险种类有很多，各个险种的理赔条件也各不相同，知道自己买的是什么保险，理赔条件是什么，就是先决条件了！

医疗险：属于报销型，自己花多少钱，然后按照具体的条款按比例、按条件来报销比如0免赔、1万免赔；社保内、社保外；100%报销和80%报销等都不相同重疾险：是要满足条件才能理赔的，重大疾病的理赔分为3种情况：

a、确诊即赔

只要符合条款的的描述，不管治疗与否，可以直接赔；比如：癌症、严重烧伤3级等；

b、实施了某种手术才能赔

理赔条件必须是：确诊+特定治疗。比如：良性脑肿瘤、重大器官一直输、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术

c、达到规定的疾病状态

理赔条件是：确诊后，身体状态达到理赔条件。比如：脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明等意外险：必须是意外导致的，平时生病都不赔，猝死虽然是短期内身故，其实是疾病导致，所以意外不赔！

寿险：必须是身故或者全残才能理赔，生病住院，都不赔保险理赔真的慢吗？

对于学生来说，可以看大数据填报高考志愿；对于警察来说，可以看大数据维护社会治安；对于司机来说，可以看大数据选择最优行车路线；对于患者来说，可以看大数据就诊最信赖的医院……同样，对于保险而言，通过大数据可以为大家解除忧虑，制定科学合理的投保方案！

近日，多家保险公司陆续公布了2019年上半年理赔报告，备受大家关注。因为每一项理赔数据的背后都是一个风向标，既可以说明很多历史问题，也可以获取一些投保和健康启示。

买保险有两怕：一怕买错，二怕拒赔。总有人说：保险就是这也不赔，那也不赔。但是实际情况真是这样吗？

理赔真的慢吗？

在很多人的潜意识里，“理赔难”“理赔慢”好像已经成为大家的一种潜在共识，但是根据多家公司的理赔数据显示，事实并不是这样。

根据中国保险报统计的现有理赔数据显示，理赔时效最快的是中国人寿，仅用0.58天，其他公司理赔时效分布在0.58天~2.55天之间。

并且随着新科技、新技术的不断发展和应用，闪赔、快赔等多样化理赔服务的开通，可以更加缩短小额赔付时效。在获赔率上，超97%的消费者可获赔，且大中小公司并无显著区别。

调查还显示，“投保前疾病未如实告知、恶意制造保险事故”等是导致大多数消费者未能获赔的原因。

建议大家在购买保险产品前，一定要仔细阅读投保须知和免赔责任。

保险买对了吗？

从理赔金额和件数的险种分布来看，健康险仍然是理赔的主力军。在理赔案件数量上，医疗险出险件数占比高；在理赔金额上，重疾险、医疗险赔付金额多。虽然目前重疾险理赔金额占比高，但相对于偏高的治疗费，人均保障却不足。

在重疾险出险原因中，癌症占据首位，心脏类疾病、脑血管疾病占据前三。 在意外险出险原因中，交通事故占首位，其中男性高于女性。

除了配置重疾保障外，也要加强癌症保障，此外，在购置保险时要着重考虑医疗险和意外险，尤其是家庭支柱成员。

从各家保险公司的理赔数据看，青中年已经成为理赔集中区。根据报告显示，在人群年龄段分布上，未成年人及中年出险较多。

而重疾赔案集中在31~50岁年龄区间，呈现出年轻化的发展趋势。

投保一定要趁早，不仅保费更便宜，更重要的是人有祸兮旦福，疾病和意外无法预测。

大数据面前，聪明的人懂得拿数据做决策，理赔对于购买保险的大家来说，是最为关键的一环。

看清保险合同条款

买保险，首先需要看的是保险合同条款。理赔是按照条款来赔的，所以投保人要特别留意与理赔直接挂钩的重要条款，例如：保险责任、责任免除、保险期间、保险事故的通知、保险金的申请条款等。

读懂保险条款，不仅有助于被保险人维护自己的权益，也会避免因保险责任不清产生误会引起不必要的纠纷。

投保要趁早

从理赔年龄来看，重疾险最好是在30岁前配置好，如果预算有限，定期保到60岁也能解决大部分的问题。

此外，购置保险最大的资本是年轻和健康，可以在一定程度上规避延期、加费、除外责任、拒保等一系列的核保风险。而且，越早购置保险，保费相对越低，越早有保障越早安心。

重点关注重疾险

从上述理赔数据可以看出，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病为重疾高发原因，其中，恶性肿瘤更是高居榜首。所以在配置重疾险时，要重点关注保障的疾病种类是否全面，一般要在25种重疾病种的基础上。

而且随着医疗技术的发展，物价的飞涨，重疾的平均治疗费用会比较高。如果想要降低面对重疾风险的压力，就要适当增加重疾保额，提高安全感。

三点告诉你，理赔如何避坑？

保险理赔的误区那么多，我们如何才能避免踩坑呢？

1、确定投保险种

不同险种，保障的内容不一。

在我们进行投保前，首先要清楚的了解各个险种的差异。合理的覆盖和搭配险种。

2、确认产品的保障范围

保险的条款很重要。即便是同一类型的产品也会由于条款的不同而存在差异。

我们除了知道重疾险保什么，医疗险保什么，意外险保什么，寿险保什么之外，还要清楚细致的了解产品的具体保障范围。

3、确定哪些不赔

风险无非是疾病或者意外，但是疾病分轻重，意外也分大小。例如重疾险不赔小疾病，但医疗险可以赔。所以不是买了某个保险就一定可以赔，要看具体情况。

除此之外，保险合同中，会明确指出免责条款，也要看仔细了。