很多朋友问小沃是否有好的返还型重疾险推荐，买给父母尽尽做儿女的孝心

一、重疾险最重要的作用

重疾险很贵，一年动辄几千块，但为啥还有这么多人关注？原因很简单，有钱治病、有钱康复，让患者有更大机会生存下来，有更大机会生活的更好。这也是人们对健康险最根本的需求，目前来看，重疾险触达的最彻底。

我们公司就有位年轻同事，去年刚刚提职，正准备生二胎，几个月前不幸确诊罹患了癌症，目前正在北京接受放化疗。她面临的问题就很有代表性：

首先，对高昂的诊疗费用，医保也只能报销其中的一部分，自身承担的数额仍然巨大；

其次，放化疗分成很多期，每期之间还有很长的时间间隔，患者也不得不在北京，在医院的周边，每月花上万元租房。这是因为医院的床位非常紧张，当你马上要进行下一期治疗时，医院只会提前一个小时左右给你打电话，问你能否赶到医院，如果能赶到，这个床位就是你的，也就能及时开展下一期的治疗。她老公也把工作辞了，去北京全职照顾她，希望能够尽快康复。好在公司有高额团体医疗险，她自己也有足够保额的重疾险，她的家庭才能够安心治病，不用担心经济问题。

我之前去看她，虽然她的头发都掉了，但状态不错，病情得到了很好的控制。她自己也是信心满满，可以战胜病魔！对于大多数人来讲，如果没有保险，这样的花销是根本无法承担的，再加上本来就要承受的精神压力，会让很多家庭都不堪重负、濒临崩溃。

但如果有了一份重疾险的保障加持，情况就会乐观很多。一旦被保险人患了条款中规定的重大疾病，他和他的家人就能够拿到所购保额对应的保险金。这个数字往往比较大，可以在很大程度上减少甚至完全免除相关费用造成的经济压力。虽然这些钱不会解除病人本身的痛苦，但却可以让整个家庭更加安心的治病，减少病人及其家人的精神压力，这也是重疾险的核心功能所在。

二、谁该买重疾险？

作为中国人身保险业的第一套重疾发生率全面资料，中国保监会在2013年11月就发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。从该表显示的数据中可以看到，保监所规定的25种重疾，及其中最常见的6种重疾的发生概率，从40岁之后就呈连续增长的态势。由此可见，如果年龄超过40岁，重疾发生的概率就会大幅提升，在此时购买重疾险的话，保费较贵，保额与保费的倍数就不是很高，无法形成有力杠杆，所以就不是太合适。

现如今，人们生活节奏快，工作压力大，重大疾病年轻化已经是不争的事实。以甲状腺癌为例：

2010年北京市的调查数据显示，与2001年相比，10年间甲状腺癌的发生率增加了200%以上，且呈现明显的年轻化趋势：原本是5、60岁的高发年龄，近几年却在20几岁、30几岁的年轻人中间出现，尤其是女性更多。

所以，不管是新生儿，还是2、30岁的年轻人，都非常适合购买重疾险。在身体状况相对好的年纪，为自己或孩子购买一份可靠保障，应对可能降临的重疾危险，是很有必要的。

如果非要说哪个人群对重疾险完全免疫，那应该是轻易就可以拿出百八十万治病的富人了，剩下的我们，都不能跟它撇清关系。

而对于重疾险适用人群，首当其冲的，自然是家庭里的经济支柱了。顶梁柱倒了，诊疗支出是一方面，家庭经济来源也将断流，所以这类人也算是重疾险刚需了。另外，在经济能力可以承担的范围内，保额应该买的尽量多一些，这样获得的保障也更扎实！

所以大家可以确定，除了中老年人之外，人人适合重疾险，家庭经济支柱优先考虑！

三、谁能说清轻、中、重症都该注意些什么？

1、重症：

关于重症，简单明了，毕竟重疾险的核心就是保障重大疾病嘛！包括癌症在内的，大家所熟知的重大疾病都在保障范围内。其中被保监定义的高发重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

保监会所定义的重疾一共有25种。您在市面上看到的保险产品，他们的保障范围可能各式各样，但不管是50种重疾还是100种重疾，以上25种一定是包含在内的。这是保监会的硬性规定，任何重疾险产品必须具备。另外，这25种疾病的发生率，已经占据了所有重大疾病发生率的90%以上，可以说基本涵盖了我们所知道的所有重大疾病种类。

说到这，我要再次反对网上很多人所说的“买保险就是买保额”这句话，正如大家在图中看到的各大重疾诊疗费用，过高的保额并不能够完全贴合现实需求，而是否应该追求理赔款结余，那还得看保障责任这个根本条件。

2、中症：

中症在重疾险当中，是一种较新的概念。中症的赔付比例往往比轻症高，比较典型的是重疾保额的50%。很多人认为中症概念是重疾险诸多“鸡肋”之一，但实际上，因为它到目前为止还没有明确的医学定义，所以在一家保险公司定义为轻症责任的情况，到了另一家公司可能就变成中症责任了。把轻症移到中症，赔付比例会提高，这对消费者来说其实是好事。

同时，中症概念也把不能定义为重疾的病情有效覆盖了，被保人因此能够拿到更高的保额，对自己的医疗费用，有更强的支撑作用。

中症概念是重疾险的重大补充和完善，在整体保费变化不大的情况下，有中症概念的产品自然也更有优势，值得您保持关注！

3、轻症：

轻症并不是俗称的“小病”，而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗，费用是相对低廉的，且治愈率相当高。判断轻症责任的优劣可以从以下三点来入手：

（1）保障范围。这里的核心在于高发轻症是否在保障范围内；

（2）赔付比例。这个很简单，在保障范围确定的前提下，去追求更高性价比吧！

（3）赔付次数。当然是赔付次数越多越好，但也要关注赔付次数造成的保费变化。当然，因为多次罹患轻症的概率并不高，所以整体价格也不应该比单次赔付的产品贵太多的。

确定了保障责任，接下来就要研究一下，很多人都关注的轻症豁免了。轻症豁免属于保费豁免的概念范畴。附加之后，保费也会有不同程度的增加。但同时它的优点是，一旦发生了保险合同定义的轻症风险后，余下的保费就不必再交了，而保单却继续有效，保单责任，比如重症责任，也继续存在。举个例子：

小A在购买重疾险时选择了10年缴费期，年缴5000元的选项。当他交满2年之后，发生了轻症责任并获得赔付，那这就意味着小A之后8年的保费，也就是4万块，就不用再交了！这就是轻症豁免。以此类推，如果缴费期是20年，同样保额下年交费变成了3000元。假设同样是在2年后获得赔付，那么后面18年的保费就不用再交了。这也就是为什么我强烈建议，大家要尽量延长缴费期限的原因之一了。

如果确定要追求高杠杆的话，轻症豁免可以不考虑。但如果想以最稳妥的方式购买重疾险，那还是要带上这家伙。

四、重点中的重点：如何一步步的选择你该买的重疾险

第一步：保障范围

之前说过，现在市场上的主流产品都覆盖了99%以上的重疾发生率，都是覆盖至少100种重疾险，100种和110种的区别，有时只是把一种重疾拆成两种重疾的文字游戏而已。所以，只要有超过100种以上的重疾覆盖，就基本不用太在意不同产品之间的数量差异了。

第二步：消费型还是返还型

正像开篇那位女生的想法，很多人会被满期金返还这件事所吸引：“返还型至少没把钱扔进水里吧？而消费型有可能真的亏了啊！”但实际上，两者的年缴保费差异是很大的，返还型实际上只是用了一部分钱来做您的实际保障，另一部分则是帮您理财了。如果您预算足够，买返还型也无可厚非。判断是否值得购买的标准是，相比消费型重疾险，多交保费的投资收益（看看通胀，返还型可跑不过它）是否达到了您的投资预期？但如果在预算有限的情况下，按照咱们之前所说的足额保障原则，那一定是要选消费型了。

第三步：保障期限的选择

直接举例：

小A是一名30岁左右的男性，已经组建了家庭。其负担了家里70%的收入来源，但因为工作年限不长，他的预算并不充足。那对小A来说，到底是选择定期重疾还是终身重疾呢？我的建议当然是定期，因为在同样预算的情况下，如果定期的保额能够买到50万，终身的保额可能只有10万左右。在如今社会，不要说是身处北上广深的小A，就是在二三线城市生活的人，也会觉得保额不足。而且，大部分人也不会每年拿出一两万的保费，来负担50万的终身重疾保额。

不过说到这，我也要补一句：以当下的消费水平来看，定期重疾购买50万的保额甚至都未必足够，如果有经济能力，100万的保额是更能体现出定期重疾的价值了。

另外是身故责任的选择。目前主流的三种赔付方式是：返还所交保费、返还现金价值、返还重疾保额。让他们能够继续维持高质量的生活。而返还保费和现金价值的金额是不会很大，起不到应有作用。所以我认为，因为身故责任是给家人留有一笔资产，如果只是返还保费或者返还现金价值，就不在考量范围内了。

如此，我们并不建议购买终身重疾，因为终身型重疾险的价格巨贵，并不符合我们的保险理念。更何况就算您想给后代留有一笔资产，也可以用购买定期重疾+定寿的组合方式解决，且效果更好、价格更低。

那具体到定期重疾险的范畴，是选一年期的还是长期的呢？

年轻时购买一年期重疾险，会觉得保费低、负担轻。但这类产品并没有长期承诺，当您到了40岁，身体状况开始下滑时，如果所购买的一年期产品停售，那您就很有可能失去了购买其他重疾险产品的机会。就算您还可以购买其他产品，也要经历一定的等待期，这段时间就等于是在“裸奔”了，是比较危险的。就算这一切您都平稳渡过了，但到那时要交的保费也会高很多，对您来说并不划算。所以，我们不建议购买一年期的重疾险。

相较于买到70岁的定期重疾，倒不如买到60岁就可以了。因为60岁之后大家都接近退休，经济条件处在较好的水平上，50万保额可能已经不是什么问题了。再加上社保、退休金的覆盖，以及儿女早已成人，也未必会因为罹患重疾给家庭造成那么大的压力了。所以，买到60岁既可以减少预算，也能做到更高的保额。

第四步：单倍还是多倍？

结合目前医疗科技的发展趋势，我认为未来癌症等重大疾病的治愈率会持续走高，随之而来，复发、转移的概率也会加大。甚至具体到发生率上，与之前的预估有所改变也是很有可能的。如此一来，多次保障就显得更为举足轻重。如果让我选，个人认为多倍产品具有很大价值。如果大家也认可这个观点，那接下来咱们就看看：

在多次赔付下，分组情况的选择

重疾是否分组、分组是否合理，对您的购买选择将产生很大影响。一旦分组，一种类型的疾病，就只能赔付一次。而不分组，就是指在保险合同规定的范围内，同类疾病多次发生都会获得赔付。市场上产品分组情况不尽相同，一般认为的最优分组，是癌症独立一组。

但我认为，分组的多倍重疾产品，是有悖于之前提到的医疗发展趋势的，因此我并不推荐分组产品。相较而言，不分组的多倍产品是更好的选择，即使保费略高，但仍有其实际价值。当然，对于多次赔付重疾险，也不是说赔付次数越多就越好。高发重疾的复发、转移次数，基本在2到3次之间，如果因为赔付了5次、6次产品价格就高很多的话，是站不住脚的。

如果您已经购买了单次赔付产品也不必担心，您还可以通过附加险的方式来补充保障功能。现在市面上的多次赔付附加险主要以癌症多倍产品居多。

既然选了多次赔付的产品，那就要留意其中的时间间隔了

在多次赔付之间，存在着等待期。通常情况下，等待期180天的产品比较多，当然也有90天和一年的。很显然，时间间隔越短，实用性也就越高。如果间隔期过长，就有可能无法达到多次赔付的应有效果了。

第五步：轻症责任

轻症选择有几个核心指标，与重疾也有些相似。

首先是赔付金额。这个道理和重疾是一样的，在此不必多言了；

另外是赔付比例。轻症的赔付比例是重疾的20%、30%还是40%呢？这就考验保险公司的诚意了；

还有赔付次数。在保费差异不大的情况下，自然也是选择多次的。科技不断进步，治好的可能性更大。同时，因为有更多人治好，那复发率也会跟着水涨船高。我认为很多保险公司在做产品压力测试时，都没有充分考虑医疗科技发展所带来的影响，现在购买多次赔付产品可能是最佳时机；

接着是缴费期选择。选择保险公司提供的最长缴费期。买重疾险的核心是为自己提供足够的保障额度，在此前提下，更长的缴费期会让每年的缴费额度相对固定，减少预算压力，同样预算下，也能满足更高的保障需求。

第六步：附加服务

附加服务是重疾险最大的“鸡肋”？这种说法是不客观的。先不说大家都熟悉的重疾绿通，就以几个我们惯常认为并不重要的服务来举例说明：

例子一：现在部分产品都包含质子重离子治疗这项附加服务。因为适应症比较窄，这个功能或许被市场一定程度的夸大了。但说到底，这个治疗的成本还是非常高的。所以，此类治疗能够提供足够的资源，来覆盖高昂的费用，就依然存在很高的价值！

例子二：很多朋友也许听说过MDT多学科会诊这项服务。如被保人不幸罹患癌症，该服务可以让脑科、心血管等多学科的专家共同会诊，更全面、更深入的判断病情。这当然也是非常好的服务了。

例子三：出国诊疗。实际上，目前中国的癌症治疗医院，其技术能力与美国等医疗技术更先进的国家还是有所差距的。像美国MD Anderson这样的顶级癌症治疗医院，就有很多中国富人去那里自费治疗。重疾险产品如能附加海外诊疗服务，其实是非常有帮助的。就算您可以轻易拿出100万的诊疗费用，但有人能帮您安排好整个治疗行程，不是更好嘛！

所以，当重疾险的价格只差2%~3%时，是不是比比服务才能看出哪个更有价值，哪个更适合您呢？

五、重疾险理赔真的很难吗？

从我了解到的数据来看，部分险企2018年的重疾案件拒付件，占比在11%到13%左右，确实不低！但这里指的可是包含了以上所提及的不实告知，尤其是包含了大量的等待期出险，而造成的拒赔的。

所以，想要顺利理赔，了解清楚条款是关键！比如重疾险的赔付条件以及重疾险的理赔要点：

1、及时报案。保险事故发生后，要通过电话、传真等形式及时通知保险公司并提出给付保险金申请。这一点属于不太重要或一般重要，对报案财产保险公司要求比较严格，人身险公司很少因没有及时报案，要客户承担什么责任的。

2、了解定点医院。根据保险合同约定，前往保险公司指定的定点医院。大多数保险公司的条款中已经放开到公立二级和二级以上医院，也就是县区级以上医院。若因特殊原因不能到合同约定的定点医院，需及时知会保险公司，并得到保险公司的同意，因不符合定点医院要求而拒赔在法律上已经明确是支持的。这一点，是比较重要的。

3、诊治项目和药品。在医疗机构发生各项费用，除收据原件外，还要保存好所有费用的明细，病理报告等，保险公司在办理理赔时，通常需要审核费用明细以确定是否属于保险责任或用药范围。如果是早期投保的小医疗险种比如“保障金额不大的一般住院医疗或意外医疗”通常根据保险合同的约定，需符合当地社会医疗保险管理部门的规定，并且被明确要求，必须在住院期间，由所住医院内产生。这一点还是比较重要的。

4、准备和保存好医院出具的材料。医院内材料除上条说的收据、费用明细之外，还要在医院复印病历，最少也要提供诊断书和请医生写个简版的病历，又叫出院小结或出院记录。这一点也是比较重要的，因为这涉及到申请材料是否齐全，材料不齐全保险公司可能不受理，也不计算审核结算时效。保险公司很看重受理以后的及时结算，但不受理，保险公司就不着急了。

5、关注索赔时效。保险索赔，必须在索赔时效内提出。超过时效，被保险人或受益人不向保险公司提出索赔，不提供必要单证，视为放弃权利。健康险一般索赔时效为2年。索赔时效是从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。

6、病史。这个其实是最重要的。理赔审核首先会看病历中，医生记载的发病时间和既往的其他病史，如果是发生在投保以前或者等待期，在赔付方面可能就会有问题了。

另外我还要补充一点，您购买重疾险之后，如有任何相关情况发生，一定要及时与保险公司沟通。从我以上所讲内容，您也不难看出保险公司是愿意给您赔付的，一旦发生潜在的理赔情况，即使您没有确诊或做手术，也完全可以联络保险公司，从他们那里获得诊疗医院、需备材料等方面的相关提示或建议，帮助您顺利获得理赔。

最后，希望我的长篇大论能够一站式解决你所有有关重疾险购买的难题。如仍有不明，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。​​​