
个人养老商业险有哪些产品?个人商业养老保险怎么买最划算?
2025 年个人养老金保险产品已扩容至 177 款,主要分为三大类,不同产品适配不同需求,选对品类、用对方法才能买得 “划算”。下面先拆解产品类型,再讲透选购技巧。

一、个人商业养老保险 3 大核心类型
(1)年金保险:终身领钱(占比 55.4%)
核心优势:活多久领多久,应对长寿风险,领取方式灵活(月 / 年领),部分带分红或万能账户。
代表产品:泰康泰盈人生 2026(可对接 37 城养老社区)、招商仁和养多多 7 号(高龄领取金额翻倍)。
适合人群:30-50 岁,想退休后有稳定收入的人。
(2)专属商业养老保险:灵活缴费(26 款在售)
核心优势:有稳健 / 进取双账户(2024 年结算利率 2%-4.07%),可趸交、期交或追加,领取方式可选。
代表产品:国民养老专属险(双账户利率超 4%)、新华养老专属险(收益透明,领取可调)。
适合人群:自由职业者、预算波动大的人。
(3)两全保险:满期领钱(占比 30.5%)
核心优势:保期固定(20/30 年),到期一次性领钱,身故也能赔,收益确定。
代表产品:中国人寿鑫裕两全险(央企背景,支持保单贷款)、人保寿险福满盈两全险(满期金可转年金)。
适合人群:50 岁以上、想一笔钱备养老的保守型投资者。
二、买得划算的 3 个关键技巧
按需求选:
30-40 岁:选年金险(用复利增值);
40-50 岁:选分红型年金险(兼顾稳定与增值);
50 岁以上:选两全险(短期准备)。
低预算(年缴<1 万):平安御享鑫瑞 3.0(2000 元起投);
中高预算(年缴≥5 万):泰康悦享盈泰(锁定养老床位)。
锁定收益:
固定收益看 IRR(优先≥2.5%);
分红型看近 3 年实现率(中国人寿、招商仁和超 100%);
万能账户看结算利率(优先≥4.5%,如平安)。
用政策省成本:
走个人养老金账户买,每年抵扣 1.2 万个税;
选带养老 / 健康服务的产品(如泰康对接社区、国寿给绿通)。
三、避坑提醒:这 3 点最容易 “花冤枉钱”
不贪 “短期高收益”:养老险核心是 “长期稳”,那些 “5 年回本、10 年翻倍” 的产品多是噱头,实际长期 IRR 可能低于 2%;
看清 “领取限制”:部分产品约定 “保证领取 20 年”,但提前身故仅赔剩余未领部分,需优先选 “终身领取 + 身故赔现金价值” 的(如星海赢家青鸾版);
慎选 “附加险过多”:有些产品捆绑重疾、医疗等附加险,看似 “全能”,实则抬高主险保费,养老核心收益被稀释,建议主险 + 服务的组合更划算。
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