没有百万年薪，但你不能没有百万医疗

如果有客户问我：“我实在缺钱，又想有点保障，买啥保险好呢？

我一定告诉他（她）：再没钱，买份百万医疗险，先管理好自己的基础风险，再考虑你需要承担的”爱和责任。‘’如果自己都没钱看病，哪还有底气对别人谈“爱和责任”呢？

为什么我首推百万医疗险，因为显而易见：

第一，真的很便宜，

第二，保额真得很高

第三，发生风险时，真得很有用

便宜到啥程度，举例来看医疗险的保费。

**医保无忧

30天~4周岁 300万保额 980元

5~10周岁 300万保额 436元

11~15周岁 300万保额 177元

16~20周岁 300万保额 215元

21~25周岁 300万保额 292元

26~30周岁 300万保额 371元

31~35周岁 300万保额 488元

36~40周岁 300万保额 603元

41~45周岁 300万保额 679元

46~50周岁 300万保额 998元

51~55周岁 300万保额 1252元

56~60周岁 300万保额 1598元

便宜得是不是有点怀疑理赔的真实性了？尤其是11~25岁这个阶段，一两百块钱的保费，300万的重疾险保额，300万的普通医疗险保额，叠加到一块其实有600万的保额了。

但这还不是保费最便宜的百万医疗险，只是举个例子，并且这样一份医疗险，可以报销社保不能报销的自费药，靶向药，每天有100元的住院津贴，重疾有保险公司先行垫付医疗费等等。

所以，这样一份保障，一定在你身体健康时，立即马上投保。只要投保时身体健康，如实告知，发生风险，保险公司没有不赔的理由的。

在这里说明一下：婴幼儿期的孩子，因为是疾病的高发期，所以保费最高，到了5周岁保费逐渐降低，而到了四十五岁以后保费逐渐身高至千元，也是因为随着年龄的不断升高，疾病的风险加大，保费也随之逐渐地攀升。

我们再来说一下有关百万医疗险客户经常会问到的一些问题

1、我在互联网上直接购买的百万医疗险，靠谱吗？

保险本身是靠谱的，只是你的健康告知往往不靠谱。

这几年，互联网保险蓬勃地发展起来，真的是一个大好事，让更多的人了解了保险，也有了更多自觉自愿购买保险的机会，很多人点个鼠标，很轻易地就买了一份保险。

有保险意识是好事，只是很多人看不懂条款，或者说根本不看条款，基本就是付款就直接购买保险，其实这样就会产生后期理赔的很多问题。因为“你以为的”其实并不是“你以为的那样”，理赔是要看合同的。

我的很多客户也是这样，在找我咨询保险之前，手里已买上一两份短期的百万医疗险或者意外险，大多是互联网上自行购买的。

但在和客户的沟通过程中，发现很多都是身体有异常，该告知没有进行如实告知，或者是根本就没有认真阅读告知项，点个“勾勾”就直接全“否”而进入付款流程了。

而事实上，就是因为医疗险便宜，所以医疗险的核保是最为严格的。几百块钱买几百万的保额，商业保险公司又是以盈利为目的的，所以如果有体况，没有进行如实告知，如果真的到需要理赔的时候，保险公司是要委托第三方独立调查公司，做一个全方位的尽职调查的。

可以说没有调查公司查不到的信息，如果发现带病投保，保险公司是绝对有理由拒赔的。

所以，投保一定不要盲目进行，一定要在专业人员的建议下，进行有效地投保。

你如实告知后，保险公司基本会给到三个结果：标准体承保，除外承保，完全拒保，有些告知情况不是很严重，只要诚信在，有些保险公司还是比较人性化，愿意为你的风险买单的，而如果做过手术，比如子宫切除，结节摘除，可以除外承保也是很好的结果了。

2、我能不能现在不买医疗险，等到四五十岁更需要时再买？

医疗险保障的是生命长河这个过程的风险，没有人预知大病险今天来，还是明天来还是永远都不会来，所以省一顿饭的钱，买个百万医疗，就算自己用不上，我们也可以当作慈善赞助别人用了这个钱。

3、百万医疗可以保证续保吗？

不存在百分百的保证续保，请看银保监会的官方发文

所以说，一般的保险公司在宣传的时候，都写着“可以续保到99岁“，是“可以”，不是“保证”，所以不要看到“续保”2个字就误以为是“保证续保”了。

4、就医有医院的限制吗？

有的，一般的百万医疗险都是限在二级及或级以上公立医院普通部，才可以报销医疗费的，如果去了一级医院或者普通的私立医院都是不可以的，去公立医院的特需部，国际部，昂贵私立医院更不可以。

另外，有一些医院，比如北京周边的平谷，密云一些公立二级以上医院明确规定是不可以去的，因为这些医院已经计入保险系统的黑名单，出现过一些道德风险。

5、我买了医疗险，是不是就不用买重疾险了？

很多人都想：既然百万医疗险这么便宜，这么高的保额，那我花这么少的钱买个医疗险不就行了吗？干嘛还花大钱买重疾险呢？

首先，两个产品的功能不一样，医疗险是属于报销型的产品，花多少报多少，不可以重复报销，而重疾险是属于给付型的，买多少保额，就给你多少钱，可以多家保险公司叠加购买，叠加理赔。

其次，医疗险解决的是你医疗费报销的问题，而大病出院后，一旦不能工作就没有了生活来源，但家里的生活开销要正常支出，孩子的教育费一分都不能少，还可能要还房贷和车贷，后期的康复费和营养费也需要大笔的钱。

所以重疾险赔付的保额就是用来承担这些责任的，因此医疗险和重疾险不是非此即彼的关系，而是互补的关系。

第三，也是最为关键的，医疗险低保费高保额的优势很明显，但不足就是不能保证续保，产品有停售的风险，又因为是短期产品，所以一旦身体出现了状况，或者发生了理赔，就很难再买医疗险了。

所以必须补充重疾险，重疾险基本都是一个长期的责任或者是到终身，并且重疾险目前基本都是多次赔付了，一旦有疾病的风险，即使发生过理赔，保障责任依旧在。

6、最后，就是我们上面提到的健康告知的问题，“不如实告知，保险公司查不到吧？”

查不查得到，不是你的事，是第三方调查公司的事，如果由于你的故意隐瞒没有尽到如实告知的义务，那后期的理赔就会带来很多的麻烦，那即便再少的钱我们也白花了，另外，该理赔时不能赔，你的心情一定会跌落到谷底，甚至对保险产生了怀疑和怨恨的心理。

购买百万医疗应该关注以下几方面的问题

1、看重大疾病住院是否有直付功能

我非常非常看重这个功能，因为直付意味着保险公司先行替客户垫付医疗费了，什么意思呢？试想看一个重大疾病少则一二十万，多则五六十万甚至上百万的医疗费支出，对于普通百姓的家庭短期内是没有办法凑出十几万甚至几十万现金的。虽然社保可以直接报销一部分钱，但那些自费药，进口药就要自己花现金了。

有了直付功能，就不用担心住院费用的问题，保险公司把所有该花的钱都替你直接和医院结算了，你只需负责好自己的营养费就好。所以，重大疾病直付功能这一点非常重要，且最好一年内直付不限次数，因为一旦癌症的放化疗，是按疗程做的，轻者一年最少也要做2，3个疗程，这都需要住院，都需要大笔的医疗费开销。

2、看续保条款说明

有些医疗险一旦产生过理赔，就不允许来年再续保了，所以，如果产生理赔而后还没有将你拒之门外，那么恭喜你，你遇到良心的保险公司了。所以医疗险不仅要看保费便宜，还要看条款上的细节。

3、尽量买高保额

在你身体正常保险公司愿意给你承保的情况下，保额尽量要高，比如说在100万，200万300万可以选择的情况下，建议你尽量选择300万保额的。多花不了几十块钱或者一百多块钱的。医疗费用的支出每年都是超过通货膨胀率的，如果你在身体出现异常情况下，如果你再想增加保额，就没那么容易啦，所以第一次购买尽量买比较高的保额。

4、最好有重疾绿通的增值服务

比如门急诊和住院的专家诊疗及专家手术海外二次诊疗这些服务。像在北京这种一线城市，三甲大医院真的是人满为患啊，住个院不排个三两月的，根本住不上院。可是要命的病能等吗？有了重疾绿通这项服务，保险公司一般会在一周内为你安排好指定医院，权威专家手术，这个服务是我们在需要时花多少钱都求助无门的呀！