医疗险如果是这样买的，也许你就入坑了！

一、商业医疗险能解决什么问题

国家医改，改了十几年没解决看病难、看病贵的问题，买份商业医疗险就解决了。

生同一种疾病，住在同一家医院的2名患者，一个只有医保，一个除了医保外，还有商业医疗保险

救治一共花了20万元

有商业医疗保险的人，社保报销完，剩余部分由保险公司报销，自费0元

只有医保的人报销了1.6万元，剩下的18.4万都自费

为什么？医保的报销比例不是高达80%吗？

这个案例恰恰说明，医保的报销是有限制的（只能报销国家医保目录范围内的用药）

同样是治疗肿瘤，在低线城市，医生开医保目录内药品的比例相对较高，患者可以多报销一些。

但在北京、上海、广州这些一线城市的肿瘤专科医院治疗中，自费药比重可以达到90%，这不是什么怪事。

可以这么说，全球治疗重大疾病疗效最好的药物，大部分都是自费药。

2019年，部分高昂的抗癌药物被纳入医保目录，正当患者们以为终于能减轻家庭负担时，医院的药却消失了，多家医院无药可卖。

一方面，药品一旦降价纳入国家医保目录内，药品产量就会减少，药厂缺少积极性。

另一方面，昂贵的药品，国家医保资金也补贴不起，药物太贵也会占用医院资金，而医生开这种药甚至要扣奖金。

从厂商到国家医保，从医院到医生，任何一方都没有动力。

二、商业医疗险类型

1、百万医疗险+小额医疗险

保险公司的这两类医疗险几乎都是亏损经营的。

其中，主要有2大原因：

① 中国寿险公司的保费来源主要是靠长期保险，保险公司高层每年考核指标也是总保费规模增长。

医疗险的保费规模占比微乎其微，在保险公司内部，对医疗险的重视程度自然不高。

② 医疗险是与医院的门诊、住院、检查、开药等费用相关的，中国的医院相对强势，保险公司的风险控制是个很大的难题。

在中国的医院里，当一个药可开可不开的时候，医生一般会选择开，反正患者都是要吃药的。

当一个检查可做可不做的时候，医生一般会选择让患者做，反正患者都是要做检查的。

世界卫生组织的数据显示，中国70%的输液为不必要的输液，普通感冒用抗生素的情况达到80%到90%，而事实上，这都是不需要的

但从医院的角度来看，财政对医院的拨款比例很少，可能不到10%，大部分还是医院靠检查、开药等去创造营收，公立医院也有经营压力。

而对于一个买了商业医疗险的人来说，这些不必要的费用，最后都是保险公司买单。

那么，亏损的百万医疗险，保险公司为什么还要做？

因为消费者往往最关心医疗费，最喜欢商业医疗险。

几年前，保险公司的医疗险大多是附加医疗险，捆绑着长期险一起卖，可以用长期险的部分盈利去填补附加医疗险的亏损。

在互联网高速发展的今天，各家保险公司纷纷设计单独的医疗险，医疗险突然变成有效的广告工具之一。

众安在支付宝卖百万医疗险，不仅给公司品牌做了一波宣传，还有好多人买了这个保险，成为了众安的客户，对保险公司来说，是一举两得。

这个百万医疗险价格便宜，健康告知宽松，实际上，卖越多，保险公司亏越多。

价格便宜意味着：保险公司保费收入不足

健康告知宽松意味着：很多年纪较大，亚健康的人群，买不了别的医疗险，买了这个。。

这个百万医疗险未来的理赔情况可想而知，入不敷出是必然现象，停售也就在预料之中了。

市场上每家保险公司的百万医疗险都不稳定

买这种本身就非常不稳定的医疗险，并不是越便宜，健康问卷越宽松越好。

反而是应该尽量选择大公司，健康问卷严格，价格合理的医疗险去购买，买不了的情况下再退而求其次。

在这点上，目前不少公众号专注性价比的误导测评，可能会让客户省100元钱而损失了长久的利益。

对普通大众来说，买一份百万医疗险是每年几百元换来的微弱安全感，谈不上指望和寄托，要做好随时停售的心理准备

2、高端医疗险+中端医疗险

百万医疗险解决的是看病贵的问题，高端医疗险同时解决了看病难的问题。

有数据表明，高端医疗保险普遍的盈利状况在5%左右，比起百万医疗险的普遍亏损，这是值得欣慰的，医疗险有盈利，不停售，就是对客户长远利益的保障。

市场上经营高端医疗险的代表公司多为国外的医疗健康集团。

那么，除了在续保上更稳定之外，高端医疗险对比普通的百万医疗险有什么优势呢？

中国的医疗资源集中，北上广的大医院更是人满为患，重金找黄牛买号，辛苦排队一两周，才能见到专家，见到专家后，就诊时间可能不到3分钟。

而一些知名医生经常在私立医院出诊，高端医疗险能报销私立医院的费用，客户可以去私立医院挂号会诊。

私立医院重服务，有些医院甚至规定一位患者的问诊时长不得小于30分钟，问诊质量和体验都有巨大差异。

北上广的好医院通常没有空床位，许多病人只能在酒店里焦虑的被动等待医院的入院通知，高端医疗险的客户可直接入住公立医院的特需部，无需担心医疗费用。

若国外有更好的医疗方案，高端医疗险同时支持客户出国治疗的费用报销。

此外，高端医疗险中的“直付”功能，让客户在直付网络医院看病无需掏钱，由保险公司直接与医院进行结算。

显然，在医疗险的选择中，高端医疗险优于中端医疗险优于百万医疗险。

受制于高端医疗险的价格，大部分家庭在预算有限的情况下，可以选择购买有免赔额的高端/中端医疗，搭配百万医疗险。