保险测评：国寿广佑人生值得买吗？

广佑人生终身重大疾病保险是主险，它包含5个保险责任：

重疾保险金50万；

身故保险金50万，身故赔付重疾保额，身故与重疾两者最多仅赔付一次；

特定疾病保险金（轻症）10万（保额的20%）；

男、女、少儿各8种高发重疾额外保险金15万（保额的30%）；

特定疾病豁免保 险费（被保人轻症豁免保费）。

附加广佑人生两全保险是附加险，就是宣传的保费返还的功能。它的保险责任：

85岁前身故返附加险已交的保费；

85岁时还健在并且没有发生过重疾理赔，返还所交的所有保费。

产品特色

1、24种高发特定重疾

男性、女性、少儿分别有8种高发重疾额外赔付30%，这是广佑人生一个重要的特点。

这些高发重疾涵括了对应群体50%左右的重疾发生率。也就是说，发生重疾大概有50%的可能性可以多拿30%的赔付。

为什么不直接将重疾的保额直接增加15%（7.5万元）呢？

前面已经说过，广佑人生的重疾是包含身故责任的，如果基本保额增加15%，身故的保额也是要多赔15%的。很明显，现在用增加高发特定重疾保障的方式，身故赔付的保额是没有增加的。这是广佑人生产品设计时其中一个巧妙的地方。

那么问题来了，这个“高发重疾额外赔付30%”的保障实际价值是多少？

目前，中国人寿没有单独的消费型重疾险，我们就拿之前奶爸推荐过的百年人寿消费型重疾险康惠保来比较一下。30岁男性20年交费，15万终身的重疾保额，康惠保每年保费是1755元。也就是说，这个高发特定重疾保障的真正价值大约是877.5元（1755元的50%），占整个广佑人生重疾险保费14150元的6.20%。

2、返还保费

奶爸知道不少人对返还保费有特殊的情结，认为既可以得到保障又可以拿回自己所交的保费，多便宜的事！

返还保费，实际就是附加买一份两全险（每年保费多交470元，两全险保费占总保费的3.08%）。85岁前身故或重疾可以拿到已交两全险保费的160%（最多1.504万元），85岁时还健在并且没发生过重疾，则可以获得已交的所有保费29.2万元（注意，这是55年后的29.2万）。

保险公司将返保费时间设定在85岁，这是广佑人生产品设计巧妙的第二个地方。目前我国男性人均寿命是79.5岁，85岁之前重疾发生率是50%左右，所以实际上能坚持到85岁，并且没发生过重疾的人估计不超过45%。也就是说，不超过45%的人能拿到55年后的29.2万。

如果每年存470元，连续20年，按照年化7.73%的回报率算，55年后的价值也是29.2万元。简单折算一下，这个两全险所交保费设定的利率应该是不超过3.5%（7.73%*45%）。以上就是返还保费功能的本质。

同理，投保人豁免的功能也是类似的道理。

3、国寿大品牌

中国人寿，老牌央企，世界500强，大公司大品牌是毋庸置疑的，在这里绝对是项加分项。国寿有天然的品牌优势、广阔的营业服务网点，会让消费者感觉到特别靠谱。