得了病毒性肺炎、哮喘等呼吸系统疾病，该怎么买保险？

我们最常见的呼吸疾病就有感冒、肺炎、扁桃体发炎等，这些对日常生活没有太大影响，但是像支气管炎、哮喘这类疾病，严重的话就会危及生命，尤其是冬天，是哮喘和肺炎患者最难熬的时期。

据相关数据统计，我国20岁以上人群哮喘病率为4.2%，患者总数达4570万人，其中26.2%的患者存在肺功能气道受损。而慢阻肺是仅次于高血压、糖尿病的中国第三大常见慢性病。

今天，就和大家聊聊，如果患有病毒性肺炎、哮喘等呼吸系统疾病，还能买保险吗？该怎么买？主要内容如下：

●呼吸系统疾病有哪些？

●呼吸系统疾病如何投保？

●没通过健康告知，怎么在网上投保？

一、呼吸系统疾病有哪些

呼吸系统是一系列器官的总称，非常大的范畴，包括鼻、咽、喉、气管、支气管、肺等，除了我们常见的感冒、鼻炎、扁桃体发炎外，慢阻肺、肺癌等也属于呼吸系统疾病。

1、呼吸系统疾病分类

常见的呼吸系统疾病如下图所示：

从表中可见，常见的呼吸系统疾病一般分为3类：

① 常见疾病：比如像普通感冒导致的上呼吸道感染，扁桃体发炎等，这类普通疾病对身体没有太大影响，很快就可以治愈的。

② 慢性疾病：像哮喘、肺结核等慢性病，治疗周期较长，难以根治。

③ 严重疾病：指慢阻肺、肥动脉高压、肺心病、肺癌等，较为严重，死亡率都比较高，一定要及时治疗。

2、关于呼吸系统疾病健康告知

投保健康险产品都需要健康告知，而大部分产品也对呼吸系统疾病会有相关询问，主要如下：

健康告知中若没有明确提到的疾病，是可以不用告知的，但要是提到相应的症状，检查异常等治疗方法，是需要如实告知的。

比如上表中提到的，没有直接问哮喘但是问了是否有反复咳嗽的症状，类似这种情况是要如实告知。

知道了关于呼吸系统疾病的分类和如何健康告知，接下来看看投保问题。

二、患有呼吸系统疾病该如何投保？

关于呼吸系统疾病的种类繁多，我总结了比较常见的几种疾病核保情况，一起来看下。

1、 慢性支气管炎

这是一种常见病，由感染或非感染因素导致的器官、支气管粘膜及其周围组织的慢性非特异性炎症。其症状有咳嗽、咳痰、或伴有喘息、气急等，严重会引起肺气肿等并发症。

如果患有慢性支气管炎，可以投保的产品如下：

① 重疾险：几款产品中，健康保2.0的核保结论相对更宽松一些，只要不是慢性阻隔性肺疾病，2年内没有因慢性支气管炎住院，就可以正常承保。

② 医疗险：核保都会比较严格，像尊享e生2019对于慢性支气管炎，都是直接拒保，而微医保长期医疗2年内没有住院史或手术，就可以正常承保。

③ 寿险：健康告知都很宽松，这三款产品都可以直接投保。

2、 哮喘

这是一种慢性气道疾病，临床表现为喘息、气急、胸闷或咳嗽等症状，这种病需要长期治疗，虽然不能完全治愈，但大部分人都是可以合理控制的。哮喘患者应该如何买保险？

① 重疾险：可以投保的产品还是有不少的，一般只要病情控制的好，比如2年内没有发作，肺功能检查正常，都可以正常投保。

② 医疗险：核保比较严格，对于每月发作次数都有要求，对于哮喘引起的治疗除外承保。

③ 寿险：核保相对宽松，一般不会单独询问哮喘，还是可以正常投保的。

3、 肺结核

肺结核是由结核分枝杆菌引起的一种慢性呼吸道传染病，且传染性非常强，若吸入了结核患者的飞沫，被感染的可能性极大。疾病症状一般为乏力、低热、咳痰、女性月经失调等。

不过，现在医疗技术越来越好，就算患有肺结核，及早确诊治疗，大部分还是可以治愈的，治愈后大多数产品还是可以投保的。

① 重疾险：如果已经治愈且无复发，还是可以正常投保的，像昆仑健康保2.0核保条件比较宽松，可以正常投保。

② 医疗险：只要不是粟粒性结构或肺外结核，且结核已经治愈，都可以正常投保。

③ 寿险：健康告知未提及，只要符合其他相关问题就可以直接投保。

4、 肺炎

像肺炎、急性支气管炎等急性呼吸系统感染，治疗时间比较短，大部分患者都能治愈恢复正常。

从上表中可以看到，肺炎已经痊愈，无后遗症的，甚至不需要健康告知就可以直接投保。

四、没能通过健康告知，还有机会在网上投保吗？

1、健康告知没通过，如何投保？

虽然身体健康异常的人群，投保会有些困难，但是有的产品核保还是较为宽松的。如果在网上投保，当身体有健康异常导致无法通过健康告知的时候，可以利用智能核保。它最大的优点就是方便、便捷、不会留记录。

如果连智能核保都没能得到想要的结果，那还有一个办法，就是通过线上人工核保，提交申请后，将病历资料提交给保险公司，保险公司会反馈核保结果。

2、疾病被除外，保险还要买吗？

有许多产品会对部分疾病除外承保，因为新发、复发的可能性极大，保险公司考虑到风险较高，所以会将其除外，那如果这样，保险还有买的必要吗？

这就要看情况了，看自身想保障哪些疾病，比如投保重疾险，“哮喘”除外承保，但是还可以保障其他疾病，比如高发的癌症、心脑心血管疾病等，即使没有哮喘保障，这份保障还是可以不错的，是可以投保的。

【写在最后】

近几年来环境污染越来越严重，加上吸烟等因素，患上呼吸系统疾病都越来越普遍，患癌的人也随着增多。就像今年发生的新型冠状病毒肺炎，通过飞沫就可传播，而且传染性比较强，若没有做好防护措施，就极易被传染。

而保险就相当于保障工具，提前买，保障健康安全，规避未知风险。关于呼吸系统的疾病，可重可轻，早发现早治疗，毕竟身体健康才是最重要的。