怎么选择保险产品最准确？大部分的人都买错了保险！

那自己怎么确定需求和优先级呢？我们详细来看。

在挑选产品的时候，你应该先把所有要素都列出来，然后按照正确的步骤来决策。

我建议的步骤是：先确定需求，再确定预算，然后确定产品，确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。

1、确定需求

大家在买保险之前，不妨先问自己一个问题：“我现在最担心的是什么？”这个问题的答案，就是你要优先配置的保险类型。

配置保险也有一个顺口溜，可以供大家参考：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。这个顺序适用于大多数的家庭。

首先是“先保障后理财”，这个很好理解，我们一直都在强调，保险是防御体系，优先考虑防守。对于一份保险都没有配置的新人来说，最重要的一定不是理财，而是先做好基础保障，让自己没有后顾之忧。所以，就要优先考虑意外、医疗、重疾这样的保险产品。

第二句“先人身再财产”，这个也不用多说，面对生命和财产同时受到风险，肯定优先保障生命。有句话说得好留得青山在，不怕没柴烧。

第三句是“先大人后小孩”，孩子向来是中国家庭的核心，父母会无怨无悔把最好的给予孩子，所以经常出现孩子身上有各种保单，而大人却一张保单都没有，请记住“父母才是孩子最好的保险”！只有大人平安无事，孩子才能得到最好的照顾。所以配置保险时一定要优先保大人。

最后“先主力后其他”，意思是说要先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。对于已经成立了家庭的朋友来说，最重要的是对家人的责任，正所谓上有老下有小，如果家庭支柱突然离世，TA的责任没人承担，对整个家庭的生活影响是最大，当然要优先给TA投保。

2、确定预算

很多人在选择产品时，喜欢先定产品再做预算，这是不对的，应该让预算决定产品。

因为我们购买保险的目的是防守，减少风险对可预见未来的影响，但这种防守不是以降低当前生活质量为代价的。我见过因买保险而致贫的人，这已经完全本末倒置了。所以，我们需要把预算控制在合理范围内，让投保不会成为一种负担。

但如果预算给的太少，就无法覆盖全部风险，无法拥有足够保额。怎么把握这个度呢？

一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。当然，这只是建议配额，根据年龄和收入的不同，可以进行调整。

例如30岁以下的未成家的年轻人，或者年收小于10万的人群，为了保证基本的生活水平，保费预算最好不要超过10%。

对于40岁左右中年人，正是责任最大的时候，或者年收入很高在30万以上，经济状况较好的小资家庭，预算也可以高于20%。

这个比例是整体预算，不同类型的保险也要分配不同比例，不同家庭成员的保费比例也要有所侧重，优先把家庭经济支柱的预算调高。今后我们在讲解具体产品时会详聊。

3、确定产品类型

一个同类型的产品，往往因为给付、收益方式的不同，细分成各种子类型，所以即使确定了产品类型，也会面临很多选择。

比如你可能听过很多名词，消费型的、储蓄型的、分红的、不分红的，这里我就给你解释一下，这些细分类型都是什么含义。

消费型：与其他消费品类似，消费了就没有了，也就是说不管风险是否发生，保费已经被消费掉了，不会再返还；

储蓄型：就是如果风险不发生，保险公司也会按照一定利率连本带息地把保费还给你。

这样听起来明显储蓄型的保险产品更“划算”啊！别急着高兴，保险公司可不傻，两种类型的产品也不是瞎设计的，它们都是计算好了的。

在消费型保险里，保费里只涵盖对风险保障，所以保费就会相对比较便宜，保额也可以做得比较高。

但储蓄型呢？在风险保费基础上，还增加了现金价值，什么是现金价值呢？就是你在退保的时候，你的保单能够领取的折现价值。显然，这种产品的保费自然就要贵点，但本金不会损失，还会有一定收益，用来对抗通胀。

那分红又是什么意思呢？保险公司为了吸引更多的人来投保，会把自己通过投资赚取的收益，给投保人分红。分红型保险，就是带有投资性质的保险。不过，分红型保险的收益会根据投资收益来分配，所以收益是不确定的。

相应地，还有一种固定收益的保险，就是保险公司和投保人约定好，到期领取固定的收益，当然，这种保险产品，保费就会便宜一点。

了解了这些概念，就可以根据自己实际情况进行选择了：如果预算比较低，想买到高保额的产品，那就买消费型保险；如果预算比较充足，可以选择储蓄型、甚至分红型的产品，这些保险不仅帮你抵御了风险，还可以帮你进行财富规划。

另外，不同公司合同条款也是有区别的，在看条款的时候，你需要额外关注的是除外责任。

同类型的保险产品，不同保险公司会有不同的除外责任，比如很多家财险会把地震这类自然灾害列为除外责任，如果在地震频发区，这样的家财险价值就不大，当然也会有保险公司专门把地震包含在保障责任内，所以除外责任，也是你在挑选产品时特别需要注意的一项内容。

4、确定保额

确定好产品，接下来就要确定保额了。我们主要来聊聊人身保险和财产保险的保额确定。理财型保险不在基础保障需求范围内，保额因个人主观意愿与经济状况而定，这里不做讨论。

人身保险包含重疾险、医疗险、意外险及寿险，这类保险要在预算之内把保额做到最高。生命无价，因此多高也不为过，那最低是多少呢？这要从它们的保障责任出发，结合个人实际情况进行测算。

寿险主要保障的是个人身上肩负的责任，因此责任越高保额就得越高，如果是家庭经济支柱，考虑到风险发生后还可以给家人一个正常的生活，最低的寿险保额，应该能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。

医疗险和重疾险这两类险种保障的是疾病风险，医疗险主要是报销型的，就是治病花多少报销多少。如果已经有可社保做基本保障，平时普通看病可以报销。直接关注社保保障能力较弱的大病报销就行了，百万医疗险是不错的选择，大部分疾病治疗费100万的保额足以了。

重疾险是保重大疾病，因为重大疾病治疗费用比较高，时间比较长，这意味着你可能有很长时间不能工作，没有收入来源所以重疾险，更多的不是用来治病，而是来保障治病这几年的生活。因此重疾险是一次性给付的，保额可以设高点。参考癌症在医学上的标准是5年不复发，就算基本治愈了，所以保额可以设置为一年基本生活费的5倍。

对于财产险的赔付又不太一样，遵循的是“损失补偿原则”，就是损失多少钱赔多少钱，所以设置保额的时候需要算算保的实际财产是多少，保额不要超过实际价值，超过了也没有用，保险公司不会多赔。

5、确定期限

最后一步，确定保障期限和缴费期限。

医疗险、意外险、财产险一般都是短期保险，交一年保费，保一年风险，可以主动选择要不要续保。而重疾险、寿险一般是长期保险，分为定期和终身两种，定期便宜，终身要贵一点。如果预算低，可以选择定期，等收入上升后，再配置终身的。这两种险种，都是可以叠加赔付的，所以购买多份是可以的。

对于长险缴费期限要特别提醒一下，虽然保费一次性交齐相比分期总保费可以低一些，但这仍然是很不划算的做法。

假如买了一份重疾险，保到70岁，分20年交保费，交了10年，不幸罹患重疾，这个时候，保险公司就赔付了，剩下10年的保费也不需要再交了。现在很多重疾险还有豁免政策，得了规定的轻症、中症，也可以获得相应的赔付，且保费不用再交，保单依旧有效。

如果再考虑通货膨胀，现在的钱肯定比未来更值钱，尽量选择缴费期限长的，把经济负担分摊到每一年，万一中间就赔付了，后面的保费就不需要再交了。

小结

说到这里，买保险产品基本方法及流程就讲完了，希望大家，在今后配置保险的过程中，不要完全依赖别人的推荐、不要只看价格和保额等某个单一因素。学会独立思考，根据自身情况按照需求➡预算➡产品➡保额➡期限，这样的顺序，梳理一遍挑选适合自己的产品。